李小姐27歲， 剛剛完婚，且和丈夫在同一個(gè)事業(yè)單位上班，社保齊全。李小姐夫妻和父母同住，家庭支出多由父母開(kāi)銷。夫妻二人除去養(yǎng)車費(fèi)用等各項(xiàng)生活開(kāi)支，年結(jié)余約8萬(wàn)元?，F(xiàn)有20萬(wàn)元銀行存款，其中5萬(wàn)元投入股市，3萬(wàn)元投入期貨。

　　李小姐計(jì)劃兩年內(nèi)要孩子，5至10年內(nèi)全家合力再購(gòu)一套120平方米左右的房子。她想咨詢這樣的家庭情況怎樣理財(cái)更合理？　

【理財(cái)建議】

　　建行個(gè)人理財(cái)理財(cái)師按照5年后120平方米的房子大約需要140萬(wàn)元計(jì)算，給出了如下理財(cái)建議：

　　1.增加李小姐夫婦的意外險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重大醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　2.將20萬(wàn)元存款留出3萬(wàn)元備用金，其他的17萬(wàn)元配置新股申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金，并將每個(gè)月的結(jié)余通過(guò)定投平衡型基金的方式提高家庭資產(chǎn)收益率。

　　3.建議將5萬(wàn)元股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成ETF基金或者是LOF基金。3萬(wàn)元的期貨投資仍可繼續(xù)保留。目前28萬(wàn)元的投資組合在5年后可大致增值到40萬(wàn)元（按照7％的投資組合回報(bào)率計(jì)算）。每年將結(jié)余定投于平衡型基金亦可獲得50萬(wàn)元的投資收入（按照7％的率計(jì)算）。

　　收入增加時(shí)可提前還貸

　　孩子出生之后，家庭年支出會(huì)增加2萬(wàn)元，待小孩上幼兒園之后還會(huì)再增加1萬(wàn)元。5年后，已有孩子的李小姐夫婦每年結(jié)余在5至6萬(wàn)元之間。因此建議購(gòu)房頭付款為80萬(wàn)元，貸款金額控制在60萬(wàn)左右，貸款25年，利率6.7％，這樣每個(gè)月支出為4126.54元，一年支出4.95萬(wàn)元。另外，隨著夫婦雙方收入的增加，可提前還貸以減少利息支出。

　　4.此外，如果資產(chǎn)組合沒(méi)有實(shí)現(xiàn)7％以上的率，購(gòu)房計(jì)劃就需延期；如果收入未大幅增長(zhǎng)，建議月供還款額控制在4200元以下。

編輯：舒會(huì)

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