◎銀行存款：目前看長期存款更劃算

　　從10月9日起，一年期人民幣存款利率下調(diào)0．27個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率也相應調(diào)整。此外，從10月9日起對儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅。

　　“與加息后的轉(zhuǎn)存不同，降低存款利息后儲戶不必著急，保持已有存款不動就可以了?！崩碡攲＜冶硎荆舜卫氏抡{(diào)幅度有限，加上儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅，對儲戶來說未來的存款收益變化并不大。以一年期定期存款為例：

　　◇免稅前收益為：

　　10000×4．14％×（100％－5％）＝393．3元

　　◇免稅后收益為：

　　10000×3．87％＝387元

　　注：其中的“5％”為個人應繳納的存款利息所得稅率。

　　可以看出，免稅后比免稅前利息減少了6．3元。

　　由于目前處于降息周期中，因此建議百姓，盡量進行長期儲蓄，以避免短期存款到期時利率已再次下調(diào)。

　　◎房貸：不要輕易調(diào)整還款利率形式

　　據(jù)了解，按照銀行房貸合同規(guī)定，貸款期間遇到利率調(diào)整，次年1月1日正式執(zhí)行。也就是說，貸款者較快也要等到明年1月起才能享受到貸款利率下調(diào)政策。但是，本次降息對于供房一族來說無疑是利好消息。去年在央行接連不斷地加息時，不少月供族紛紛采取了固定利率的方式進行還貸，可隨著降息預期的加大，未來一段時間，避開固定利率、選擇浮動利率還款成了投資者的共識。在此次降息之后，5年及以上的貸款利率從7．74％降低至7．47％，5年及以上的公積金貸款利率從5．13％降至4．86％原先的固定利率房貸已經(jīng)不劃算了。

　　例如，市民苗先生去年在銀行辦理了50萬元的個人住房商業(yè)貸款，按照基準利率7．83％來計算，20年內(nèi)每個月都要還款3773．78元。9月16日次下調(diào)利率后，苗先生每個月需要還款3751．16元；本次下調(diào)利率后，苗先生的月供是3683．70元。

　　即便如此，還是有很多專家提示，如果馬上將還款方式由固定利率轉(zhuǎn)成浮動利率，房貸族需要支付一定的違約金，因此在變換還款方式之前也應該慎重考慮。

　　◎基金：債券基金受益

　　央行降息，基民可加大對債券類基金的持有比例。銀河證券研究員王群航表示，由于債券型基金倉位中至少有80％要配置債券，而目前債券凈值普遍上漲，下一階段債券市場還將繼續(xù)上漲。

　　在上證綜指從6000多點下跌至2000點的過程中，投資者深切感受到了偏股型基金的高風險，而債券型基金的表現(xiàn)引人注目。數(shù)據(jù)顯示，相對于偏股型基金的持續(xù)縮水，三季度絕大部分債券型基金取得正收益，統(tǒng)計期內(nèi)57只債券型基金凈值加權(quán)平均增長2．39％。

　　中信建投證券投資分析師韓小莉認為，在全球金融危機蔓延的背景下，低風險理財產(chǎn)品正被越來越多的投資者關注，穩(wěn)健型投資者可持有債券型基金。

　　◎銀行理財：關注保本保收益產(chǎn)品

　　存款利率下調(diào)0．27個百分點，很多固定收益類的理財產(chǎn)品可能要在短期內(nèi)下調(diào)預期收益率?！斑@樣來說，此前購購保本保收益理財產(chǎn)品的投資者比較走運?！币粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　據(jù)介紹，之前很多銀行都發(fā)行了掛鉤央行票據(jù)、債券等品種的理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在保證本金無風險的基礎上，還保證投資者到期能夠獲得一個高于固定存款利率的收益。

　　例如，在一年期固定存款利率為4．14％時，此類產(chǎn)品的收益一般集中在4．5％，目前利率下調(diào)，之前發(fā)售的此類理財產(chǎn)品還將執(zhí)行約定的收益，而新發(fā)行的產(chǎn)品將執(zhí)行新的收益率，利率下調(diào)幅度有可能就是0．27％。也就是說，投資者此前購購10萬元此類產(chǎn)品，1年后賬面收入4500元，刨除銀行收取1．4％的手續(xù)費，較后投資者能夠獲得：10萬－10萬×1．4％＋10萬×4．5％＝103100元，而如果按照新的收益率計算，投資者能夠獲得10萬－10萬×1．4％＋10萬×（4．5％－0．27％）＝102470元，前后相差630元。

　　◎保險產(chǎn)品：全能險結(jié)算利率下降不可逆轉(zhuǎn)

　　通常而言，全能險結(jié)算利率的高低取決于三大因素，即壽險公司節(jié)余的平滑準備金數(shù)額、市場競爭狀況，以及作為購購全能險機會成本而存在的銀行存款利率。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超提醒廣大投資者“央行目前下調(diào)‘雙率’，對保險業(yè)投資環(huán)境肯定會有一定的滯后性影響，全能險、投連險的結(jié)算利率是按照月、按季度進行調(diào)整的，此次降息后，它們結(jié)算利率下降的趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。作為普通百姓，不要把央行是否降息、全能險是否下調(diào)結(jié)算利率作為是否購購保險的依據(jù)，而是要把‘購保險就是購保障’這一觀念放在位，投資增值并不是保險的核心功能?！?p>

　　◎券商理財：暫不宜購購券商理財產(chǎn)品

　　數(shù)據(jù)顯示，上半年券商集合理財產(chǎn)品中4只股票型產(chǎn)品的累計單位凈值平均跌幅為32．89％，略少于股票型基金35．69％的平均虧損幅度。而6只ＦＯＦ型產(chǎn)品的平均跌幅為21％，7只混合型產(chǎn)品的平均跌幅為19．56％，5只債券型產(chǎn)品平均跌幅為1．83％。

　　雖然券商理財產(chǎn)品上半年的表現(xiàn)顯示了相對較好的抗跌性但專家建議要購購券商理財產(chǎn)品，還要靜等市場穩(wěn)定下來。

　　據(jù)介紹，在降息周期已經(jīng)到來的情況下，券商集合理財產(chǎn)品在配置上肯定會有所調(diào)整。以往券商理財產(chǎn)品的設計意圖是證券市場或債券市場，但是，現(xiàn)今股市陰云密布，債市也起伏不定，短期沒有很好的投向?，F(xiàn)在連存款利率也下調(diào)了，利息保障都受影響。因此，產(chǎn)品在用途設計上就需要調(diào)整。在目前股市不好的情形下，持有其他固定收益品種，在比例分配上留有一定的空間待股市回暖。

　　◎黃金：短期對沖所有風險的惟一工具

　　黃金天然是貨幣。在全球市場遭遇金融危機、國內(nèi)存款利率下調(diào)的雙重背景下，黃金投資再次成為很多普通老百姓的選擇。

　　“央行降息對黃金市場的直接影響因素很小。另外，中國央行本次降息有可能是為了配合全球央行救市，對國內(nèi)的投資環(huán)境可能不會造成太大的影響。另外黃金作為一種投資品種而言，在國內(nèi)的流動性比較差?！苯?jīng)易黃金總經(jīng)理認為，在經(jīng)濟前景不明朗的情況下，黃金確實擁有較好的保值避險效果；同時，從國際期貨市場的行情看，在很多交易品種都出現(xiàn)暴跌之時，國際金價的振幅仍維持在一個穩(wěn)定的空間中。從某種意義上說，黃金能對沖所有金融資產(chǎn)的風險，這是較值得引起投資者注意的。（編輯：凝水）

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