理財師您好！

　　我是外企職員，今年28歲，年薪稅后約為6萬元，另有公積金每年約1.8萬元，社保齊全。我妻子為銀行職員，27歲，年薪稅后約為6萬元，另有公積金每年約1.2萬元，社保齊全?，F(xiàn)有一套130平方米的房子在按揭，月供為2400元，按揭20年，目前只供完半年，存款因剛購房只剩2萬元，目前兩人月消費約為4000元/月，未來兩年內想要一個小孩，并且希望能夠再供一套樓，把我的父母接過來同住，目前市價約8000元/平方米(現(xiàn)住樓出租月租約為2500元)，及購車約15萬元左右的車型，請問理財師，該如何盡快實現(xiàn)購車夢？并且養(yǎng)車越來越貴，我該如何打理才能更節(jié)省養(yǎng)車費？

　　大良市民曾先生

　　【理財建議】

　　從曾先生所提供家庭財務狀況來看，曾先生現(xiàn)有資產(chǎn)現(xiàn)金2萬元，房產(chǎn)按照7成按揭成本價計算約54萬元，其中負債37.5萬元，家庭負債率較高，達到60.7%。

　　如果單考慮購房目標，兩年內資本累積可以頭付四成購購一套50~60平方米的小戶型，建議曾先生將現(xiàn)有住房租出去，租金可以支付現(xiàn)有住房貸款。套房貸款約26萬元，30年期月供僅2020元，加上租金收入，每月家庭固定支出可以由2400元減至1920元。

　　另外曾先生一家如想早日達到生活目標，建議平時生活節(jié)省一些將日常生活支出調整到3000元，這樣兩年生活支出中調整出的結余通過定投基金的方式預計可以達到26188元收入?？紤]曾先生希望把父母接過來同住則需要把小房換回大房，租金收入會減少。

　　養(yǎng)小孩是長期目標，購車以后月固定支出為3534元，日常生活支出保持3000元，每月結余3466元。對于一對正處于成長期的夫婦來說，還有更大發(fā)展空間，應該可以應付未來寶寶的開支。

　　曾先生全部目標都在兩年內實現(xiàn)需要曾先生一家頭兩年盡量節(jié)流。汽車是一個家庭中的消耗品，而購購房產(chǎn)則在長期處于增值的過程中，建議曾先生先購置固定資產(chǎn)。曾先生對于購車期望已久，如先滿足購車目標則會推遲購房的計劃。此外保險規(guī)劃設計應側重于彌補夫婦倆如發(fā)生意外而造成的家庭收入損失。

　　交行理財師余其廣作答

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