本期理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)民生銀行廣州分行理財(cái)顧問(wèn)

　　對(duì)象：曾先生夫婦

　　家庭狀況：今年37歲，外資企業(yè)任職。妻子33歲，女兒9歲，妻無(wú)業(yè)。

　　收入：男方每年收入約45萬(wàn)元（稅后），但不恒定。

　　支出：家中有車(chē)，每月出行及生活費(fèi)用1.1萬(wàn)元，每月供樓款3600元（還要供7年），已購(gòu)購(gòu)商業(yè)壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)2萬(wàn)元。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)：購(gòu)置有6處物業(yè)，現(xiàn)值分別為：自住用房?jī)r(jià)值95萬(wàn)元，自用車(chē)位價(jià)值22萬(wàn)元，其余物業(yè)用于出租。商用物業(yè)1個(gè)價(jià)值90萬(wàn)元（月租金5600元），住宅3套分別價(jià)值65萬(wàn)元（月租金2800元/月）、29萬(wàn)元（月租金1400元）及20萬(wàn)元（月租金700元/月），以上租金收入全部為稅后。另有基金現(xiàn)值57萬(wàn)元，分紅產(chǎn)品10萬(wàn)元，現(xiàn)金43萬(wàn)元。

　　理財(cái)問(wèn)題：曾先生計(jì)劃在45歲前一次性購(gòu)購(gòu)市區(qū)內(nèi)一套130平方米住房，并在保障生活水平不降低的前提下退休，該如何理財(cái)？

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　現(xiàn)金節(jié)余較多

　　曾先生家庭年收支狀況（單位：元）

　　收入項(xiàng)目 　　金額（單位：萬(wàn)元） 　　支出項(xiàng)目 　　金額（單位：萬(wàn)元）

　　商業(yè)物業(yè)租金 6.72萬(wàn) 生活費(fèi) 13.2

　　住宅出租租金 5.88 供房款 4.32

　　工作收入 45 保費(fèi) 2

　　全年合計(jì) 57.6 全年合計(jì) 19.52

　　全年現(xiàn)金結(jié)余 38.08

　　分析：曾先生目前持有基金市值57萬(wàn)元、分紅產(chǎn)品10萬(wàn)元、現(xiàn)金43萬(wàn)元，總資產(chǎn)約431萬(wàn)元，總負(fù)債（供樓款）30.24萬(wàn)元，凈資產(chǎn)約400萬(wàn)元?，F(xiàn)金節(jié)余較多，可覓妥善的投資渠道。

　　曾先生希望在45歲前一次性購(gòu)購(gòu)市內(nèi)一套130平方米的住房，按目前廣州房?jī)r(jià)發(fā)展趨勢(shì)，初步估算約需390萬(wàn)元（按8年后價(jià)格為3萬(wàn)元/平方米估算），退休后保持現(xiàn)有生活水平，即每月生活開(kāi)支約需1.1萬(wàn)元。

　　資產(chǎn)配置和投資建議：

　　曾先生目前37歲，距離其45歲退休的目標(biāo)僅剩8年，由于該家庭年收入結(jié)余較高，資金缺口不大，采取穩(wěn)健投資的方式即可達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

　　1、由于曾先生家庭持有的物業(yè)較多，其每月租金收入已基本可維持家庭支出，若未來(lái)多購(gòu)一套新住房并把目前的自住物業(yè)也出租的話，即使退休后，家庭財(cái)務(wù)仍能處于每月有所節(jié)余的狀況，生活水平不會(huì)下降。

　　2、基于曾先生家庭每年的收入結(jié)余較高，且初始可投入的金融資產(chǎn)已經(jīng)較高，因此建議曾先生以穩(wěn)健的投資方式來(lái)達(dá)至理財(cái)目標(biāo)。

　　頭先，把其目前所持有的金融資產(chǎn)重新分配，分配后為：股權(quán)投資類(lèi)50萬(wàn)元、低風(fēng)險(xiǎn)分紅類(lèi)投資30萬(wàn)元、現(xiàn)金及貨幣基金類(lèi)投資30萬(wàn)元（此類(lèi)包含家庭備用金及女兒的教育金）。

　　其次，曾先生家庭每年節(jié)余的38萬(wàn)元作出分配：20萬(wàn)元作為股權(quán)類(lèi)投資，18萬(wàn)元作為低風(fēng)險(xiǎn)分紅類(lèi)投資。

　　在投資作出上述調(diào)整后，曾先生家庭的投資理財(cái)目標(biāo)測(cè)算如下表（股權(quán)類(lèi)投資包含股票、股票型基金，預(yù)期年收益率為8%，低風(fēng)險(xiǎn)分紅類(lèi)投資包括債券型基金、銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等，預(yù)期年收益率5%）。

　　若能實(shí)現(xiàn)上述收益率測(cè)算的目標(biāo)，則曾先生家庭可在其45歲時(shí)較為輕松地實(shí)現(xiàn)一次性購(gòu)購(gòu)市內(nèi)130平方米住房的目標(biāo)，并能以剩余的約150萬(wàn)元作為退休后的投資啟動(dòng)資金，堅(jiān)持穩(wěn)健投資，加上其所持有的物業(yè)所帶來(lái)的穩(wěn)定收入，相信曾先生家庭較高水平的退休生活也能輕松實(shí)現(xiàn)。

　　曾先生家庭未來(lái)的資產(chǎn)狀況（單位：萬(wàn)元）

　　項(xiàng)目 　　初始投入 　　2年后 　　4年后 　　6年后 　　8年后

　　金融資產(chǎn) 　　總金融 　　總金融 　　總金融 　　總金融

　　資產(chǎn) 　　資產(chǎn) 　　資產(chǎn) 　　資產(chǎn)

　　股票型基金 50 99.92 158.15 226.06 305.28

　　分紅類(lèi)產(chǎn)品 30 72.57 118.85 169.87 216.21

　　現(xiàn)金、貨幣基金類(lèi) 30 30 30 30 30

　　金融資產(chǎn)合計(jì) 110 202.49 307.00 425.93 551.49

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