本期的“理財課堂”，“金理財”邀請了建設銀行寧波分行財富管理理財師俞利蘋為蘇先生做了一份理財計劃。

　　理財案例

　　1973年出生的蘇先生是一名外企管理人員，每月工資稅后25000元，3500元用于繳納住房公積金，另外可得一次性年終獎10萬元左右。妻子是一家公司的文員，月收入3500元，年終獎約為5000元。家里有一個近3歲的小寶寶，父母健在，父親65歲，母親59歲。父親每月可領取退休金2000元，享受基本社保。母親無任何收入，也沒有社保保障。

　　家庭每月日常支出約為15000元，另加房貸還款3500元(于2010年8月還清)，年家庭保險費用約為31000元，其他浮動費用約2000元。

　　蘇先生享有目前較高標準的社保，單位以福利形式為其追加購購了50萬元意外險一份和重疾險一份，不需蘇先生個人負擔保費。妻子的社保標準是較基本的，所以自行追加了一份10萬元的重疾險(年繳4000元左右)和平安投資連結險一份(年繳12060元)。孩子有全能險一份(年繳15000元左右)、疾病和意外險一份(也是蘇先生單位的福利措施，家庭不需負擔保費)。

　　蘇先生夫婦目前擁有一套住房，市場價130萬元，尚余貸款15萬元，每月還貸3500元，可在2010年8月還清?；钇诖婵?萬元，基金市值30萬元左右(本金投入23萬元)，股票市值19萬元(股本14萬元)。

　　理財目標

　　1、希望再購一套100平方米左右的住房，總價在150萬元左右，用于投資，何時購購比較合適？

　　2、希望2008年購置一臺25萬元左右的汽車。

　　3、準備充分的子女教育基金、蘇先生夫婦以及父母的養(yǎng)老金。

　　理財分析

　　理財師俞利蘋根據蘇先生的財務狀況，總結分析如下：

　　頭先，蘇先生家資產狀況良好，生息資產占總資產的27.34%，自用資產占總資產的72.66%，但流動性明顯不足，較好能夠保持一定量的流動資金以備不時之需。

　　其次，蘇先生有一定投資理念，購入并持有股票和基金，雖然國內股市近期調整，大幅震蕩，但整體經濟運行良好，其長期穩(wěn)定發(fā)展的趨勢依然持續(xù)。

　　再次，家庭的負債比例為8.38%，整體的財務狀況比較健康。

　　較后，從購購的保險數(shù)量來看，蘇先生具備足夠的保險意識，但是投保結構不是很合理。較明顯的就是對蘇先生個人的保障不夠。

　　理財建議

　　1增加家庭資產的流動性

　　在一般情況下，為保持家庭資產的流動性，每個家庭應當籌備3到6個月生活支出作為流動資金。因此建議蘇先生在準備1萬元活期存款的基礎上，再購購4萬元的貨幣基金。按目前貨幣基金的年收益率，這樣操作可以取得接近銀行固定類存款的收益，同時也能保持家庭資產的流動性。

　　2鞏固家庭的保險體系

　　一個家庭整體的合理保費預算應為家庭總收入的10%，由此得出，蘇先生一家的保費支出應該在5萬元左右。在統(tǒng)籌考慮時，應當頭先為家庭的核心成員配置足夠的保障，接著再考慮其他家庭成員。保額可隨著年收入的增加酌情補充。

　　雖然蘇先生購購了一定數(shù)量的保險，但是整體結構還應當進一步調整。蘇先生雖然已經享有社保、補充意外險以及重疾險，但由于他是家庭的主要收入來源，承擔的責任較重，由此考慮，個人的保障力度明顯不足。建議蘇先生補充購購一份定期壽險及終身壽險，來抵御家庭財務隱含的巨大風險。

　　蘇先生的妻子雖然保險支出較多，其實保障功能沒有達到相應的級別。投資連結險在于投資，其保障力度非常有限?？紤]到她已經擁有了一份重大疾病險，考慮購置定期分紅壽險以及意外險較為合適。

　　對于蘇先生的孩子來說意外險和疾病保險(蘇先生單位購購)已經足夠了。全能險其實起不到應有的保障作用，所以并沒有太大的必要。

　　3合理實現(xiàn)購車夢想

　　從蘇先生目前的家庭情況來看，2008年購車的目標完全可以實現(xiàn)。由于蘇先生收入較高，每年除去開支后還有20多萬元的結余，所以購車大可不必動用家里的積蓄，至于時間，可以選擇在2008年中期。

　　4充分準備子女教育金

　　現(xiàn)今社會父母對于子女教育越來越重視。蘇先生的孩子雖然只有3歲，但還是建議蘇先生從現(xiàn)在起可留出5萬元用作教育金資產進行投資，以后每年再固定投入15000元作為教育年金儲蓄。假設學費年成長率為3%，投資報酬率為6%，這樣操作完全可以保證孩子讀完博士學位的課程。年金儲蓄是強制投資，具備聚沙成塔的特性，在具體的產品選擇上可以使用基金定投或教育儲蓄類產品。

　　5有效規(guī)劃家庭養(yǎng)老

　　蘇先生的父親有一定的退休金，但是母親沒有，而且兩位老人均沒有配備商業(yè)保險。由于父母年紀已大，而且父親已超過65歲，在這個年齡階段購置養(yǎng)老保險等產品作為父母養(yǎng)老金準備的手段不是很合理。以蘇先生家庭目前的支出情況來看，負擔父母生活支出暫時不成問題，關鍵是隨著年齡的增加，醫(yī)療費用也會逐漸增加。因此可以考慮通過現(xiàn)有資金的理財收益，為日后醫(yī)療費用等支出做準備。具體將20萬元用于設立單獨賬戶，為父母做穩(wěn)定的資產投資，配置合理的基金組合，既可分散風險又具備一定的流動性，可備不時之需。

　　蘇先生目前為35歲，若打算60歲時退休則養(yǎng)老儲備時間為25年。雖然蘇先生夫婦有基本養(yǎng)老保險，但是如果在退休后想保持高質量的晚年生活，還是應當通過各種途徑來籌集足夠的養(yǎng)老金，或是補充商業(yè)養(yǎng)老保險，或是利用基金定投。

　　6購房規(guī)劃

　　蘇先生希望再購一套100平米左右的住房作為投資，總價在150萬元左右。目前國家一系列宏觀調控政策出臺，房地產業(yè)界已有“準備過冬”的聲音，也有企業(yè)開始進行銷售策略調整。再從蘇先生現(xiàn)有經濟狀況來看，金融資產占總資產比例較少，而且現(xiàn)在銀行利率在不斷上升，即使考慮到房子的，用較多貸款購房后出租，收益不會很理想。建議蘇先生推遲購房。

　　以上理財計劃基本上已經概括了蘇先生一家各方面的需求，希望蘇先生能夠實現(xiàn)理財愿望，輕松享受人生。 現(xiàn)代金報

>>瀏覽更多房地產熱點新聞，了解更多樓盤資料，請點擊進入

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！