在上海鎮(zhèn)寧路上的一家中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者采訪了市民黃先生?！澳憧催@大廳，本以為加息后會(huì)有很多人來(lái)轉(zhuǎn)存，可人并不多?！彼偨Y(jié)說(shuō)：“靠利息生錢或保值不現(xiàn)實(shí)，必須找更好的理財(cái)之道，來(lái)消化因?yàn)橘J款利息上升而增加的還款壓力。”

　　黃先生是一位律師，兩年半前，在上海市購(gòu)了一套房子，貸款100多萬(wàn)元。他告訴記者，當(dāng)時(shí)貸20年期，每月還6000多元，覺得可以負(fù)擔(dān)?？纱撕筮B續(xù)幾次加息，讓他感覺到了壓力。前幾次加息后，他把手中的資金集中起來(lái)，還了一部分貸款。此次加息，他太太又催促“快還快還”。他倒是不急：“進(jìn)行投資，不是會(huì)有更多的回報(bào)嗎？”

　　于是，他把手中的30多萬(wàn)元購(gòu)成了基金，兩個(gè)月下來(lái)，凈賺４萬(wàn)多元，收入不菲。“比起存款，收益已相當(dāng)不錯(cuò)。如果當(dāng)初都還貸了，就不可能讓錢生出這么多的錢?！彼麑?duì)自己的決定挺滿意。

　　多種渠道理財(cái)，追求更穩(wěn)定的收益

　　說(shuō)到加息，李女士不以為然，而且笑道：“這能加多少錢？”身為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的李女士也在想方設(shè)法使錢增值。不過(guò)，與黃先生不同，她沒有把雞蛋放在一個(gè)籃子里，而是選擇了多種理財(cái)途徑。

　　她的房貸不多，所以不急著提前還清，而是按照合同一直每月付3000多元。雖然幾次加息成本有所增加，但她胸有成竹：一部分錢存入了銀行，用她的話說(shuō)“這是留著應(yīng)急用的，不是靠它增值的，多點(diǎn)少點(diǎn)利息并不要緊”；另一部分錢，她用來(lái)購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，它的收益率比銀行的利息更高；還有一部分錢，她用來(lái)購(gòu)購(gòu)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，有的還是QDII產(chǎn)品，“這純粹是為了獲得更多的收益”，她解釋道。

　　以房養(yǎng)貸，購(gòu)房出租添資產(chǎn)

　　一些剛工作不久、收入不高、積蓄不多的青年白領(lǐng)也有應(yīng)對(duì)加息的辦法。小高進(jìn)入上海一家展覽公司工作才3年，每月收入5000元左右，一直在上海租房住。房?jī)r(jià)天上漲，他和家人越來(lái)越擔(dān)心今后在上海購(gòu)不起房，于是，父母替他頭付，自己貸款幾十萬(wàn)，在市購(gòu)了一套二手房。

　　不過(guò)，小高自己并沒有入住，而是出租出去。“這套房子在市，每月可租3000元左右，足以還每月的貸款，我還住在原來(lái)租的房子里，每月只付1000多元。我什么也沒改變，卻多了一套自己的產(chǎn)權(quán)房，而且這套房子還不斷升值。幾年后，我結(jié)婚時(shí)可以重新裝修一下，當(dāng)作新房也很合算啊?！彼χf(shuō)。

　　巧用土地差價(jià)，讓資本升值

　　何小姐的應(yīng)對(duì)之策與小高相似，只是采用了相反的方向――由市到郊區(qū)。

　　幾年前，她在市購(gòu)了一套７０多平米的房子，結(jié)婚生孩子之后，覺得房子不夠住，又在上海與江蘇交界的郊區(qū)，購(gòu)了一套面積更大的?！艾F(xiàn)在孩子讀書，不能去住，但那套房子只要40多萬(wàn)元，頭付了一部分，每月只需還貸1000多元。”她介紹。

　　簡(jiǎn)單裝修后，何小姐把那套郊外的房子出租，“房租與月還貸額相當(dāng)，基本沒有負(fù)擔(dān)。我還與銀行簽訂了固定利率貸款，即使再加息，風(fēng)險(xiǎn)也是銀行擔(dān)著。”她說(shuō)等孩子大了，全家再住到郊區(qū)，然后把城里的房子出租或出售，變現(xiàn)后添點(diǎn)錢在城里購(gòu)套更大的。

　　何小姐感嘆：“只要能讓現(xiàn)有的錢不斷增值，加息對(duì)大家就不構(gòu)成負(fù)擔(dān)；如果不理財(cái)不投資，即使不加息也有風(fēng)險(xiǎn)?！?p>　　從此，飯局泡吧逃跑，逛街旅游取消，較怕朋友說(shuō)要結(jié)婚，因?yàn)橐图t包。在不斷加息時(shí)貸款購(gòu)房是否劃算，還貸會(huì)不會(huì)影響生活質(zhì)量，初次置業(yè)應(yīng)考慮這些

　　7月20日，央行宣布加息，貸款利率達(dá)到了7.38％。周一，小袁剛走進(jìn)辦公室就被同事調(diào)侃：“大富翁，又一個(gè)0.27耶！”

　　小袁嘿嘿一笑，“沒事兒，沒事兒?！边@是貸款基準(zhǔn)利率年內(nèi)第三次上調(diào)，小袁早已沒有了年初剛聽說(shuō)加息時(shí)的緊張勁兒。“債多了不愁吧！”

　　去年博士畢業(yè)后，28歲的小袁在北京一家IT企業(yè)工作。和女友交往了7年，小袁很想給她一個(gè)安定舒適的家，然后再把安徽老家的父母也接到北京來(lái)安度晚年。于是，去年10月，他選中了東四環(huán)路與廣渠路交界處的沿海賽洛城。

　　“這套89平米的房子是精裝修，每平米9200元?！?小袁的月薪4000多元，對(duì)于房?jī)r(jià)而言，可謂杯水車薪，但快速攀升的房?jī)r(jià)還是迫使他決定盡快貸款購(gòu)房，“現(xiàn)在這周圍的房?jī)r(jià)都將近1.2萬(wàn)元了，還不見得購(gòu)得著呢！”

　　同事得知他購(gòu)了新房，把他的外號(hào)從“青年才俊”改為“豪宅富翁”。小袁心知肚明：“哪是大富翁啊，我是剛出校門就負(fù)債的‘大負(fù)翁’！”房子總價(jià)約81萬(wàn)，父母幫他掏了16萬(wàn)的頭付，小袁則在銀行辦了25年的按揭貸款，“我是等額本息還款，每月還款4100多元，一共要還銀行124萬(wàn)，名符其實(shí)的‘百萬(wàn)負(fù)翁’?！?p>　　從此，小袁和女友的日子開始“改頭換面”：飯局泡吧逃跑，逛街旅游取消，較怕朋友打電話說(shuō)要結(jié)婚，因?yàn)橐图t包。“我們倆月收入7000多元，除去還貸、生活費(fèi)和給父母的錢，每月僅剩幾百元，”小袁的女友頗感無(wú)奈，“這做‘房奴’的日子還有20多年，看到女同事又購(gòu)新衣服的時(shí)候，心里可癢癢啦！好在我們年輕人提薪很快，這種情況不會(huì)一直持續(xù)下去的?！?p>　　8月8日，央行發(fā)布的季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，6月末，全國(guó)商業(yè)性購(gòu)房貸款余額2.6 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.9％，其中個(gè)人住房貸款增速比１月末和一季度末分別提高4.8個(gè)和4.6個(gè)百分點(diǎn)，呈逐月加快的趨勢(shì)。這說(shuō)明，越來(lái)越多的小袁在不斷加入“房貸族”大軍。

　　也有一些人，主動(dòng)放棄了“供樓”的夢(mèng)想，比如小袁的朋友曹寧夫婦。

　　曹寧夫婦倆2005年初在北京東四環(huán)的國(guó)美城購(gòu)了一套130多平米的房子，頭付20萬(wàn)元，貸款50多萬(wàn)元，分20年還清?！爱?dāng)時(shí)每個(gè)月還3600多元，誰(shuí)想到貸款后，一下子加了6次息?！痹跁?huì)計(jì)師事務(wù)所做審計(jì)的小曹，賬算得很明白，“一開始每個(gè)月多交幾十元，現(xiàn)在每月多交近300元。加息就像溫水煮青蛙，我可耗不過(guò)銀行！”

　　今年6月，曹寧夫婦的房子已經(jīng)從當(dāng)初的5000多元／平米漲到了8000多元／平米，小曹索性把房子賣了，自己還掙了近10萬(wàn)元?！拔覀兪杖氩⒉坏停€是覺得初次置業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮全面一些，比如在不斷加息時(shí)貸款購(gòu)房是否劃算，還貸會(huì)不會(huì)影響生活質(zhì)量，等等。租房子住的感覺也不錯(cuò)，比當(dāng)‘房奴’幸福多了！”

　　1997年，中國(guó)個(gè)人住房按揭貸款金額不到200億元，到今年初，這一數(shù)字已經(jīng)增加了近百倍。按照國(guó)際通行的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，月收入的1／3是房貸按揭的一條警戒線，越過(guò)這條紅線，不但有可能出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，而且有可能影響生活質(zhì)量。

　　小袁笑稱自己是半個(gè)“啃老族”?！岸咸皖^付的時(shí)候，我心里特別難受，這是他們苦了一輩子攢的錢，本該用來(lái)安享晚年的。”小袁朋友中購(gòu)房的人都是依靠父母掏的頭付，有的人連還貸也向父母伸手，有的人家還會(huì)為了房子發(fā)生口角?！百?gòu)了‘豪宅’，成了‘負(fù)翁’。我、女友，還有爸媽，我們都把青春獻(xiàn)給了這房子了，這有家的感覺還真是有點(diǎn)貴呢！”

　　加息后巧選房貸

　　直客式房貸

　　個(gè)人先找銀行貸款然后再去購(gòu)房。不用經(jīng)過(guò)開發(fā)商擔(dān)保，貸款額度、占總房款比例、期限及還款方式等，都可根據(jù)購(gòu)房者的需求決定。目前，中行、建行、民生銀行都已推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　固定利率房貸

　　在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都按照合同簽訂的固定利率支付利息，不因利率變化而改變還款數(shù)額。建行、招行、農(nóng)行、光大銀行都已推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　入住還款法

　　客戶在辦理一手房住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)可與銀行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，無(wú)需償還貸款本金，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式，可有效降低購(gòu)房者交房初期的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　充分用公積金貸款

　　據(jù)理財(cái)師計(jì)算，利率調(diào)整后，以10年期15萬(wàn)元的房貸為例，公積金房貸每月比商業(yè)房貸少交98.63元。如果是20萬(wàn)元20年按揭貸款，使用公積金貸款會(huì)比商業(yè)貸款節(jié)省3萬(wàn)多元的利息支出。

　　等額本金更劃算

　　理財(cái)專家提醒，在不斷加息的情況下，等額本金的還款方式比等額本息更劃算。一筆10年期的20萬(wàn)元貸款，以目前較新優(yōu)惠利率6.273％計(jì)算，采用等額本息還款，10年支付的利息總額為69751元。而采用等額本金方式，10年可節(jié)省5000多元。

　　房貸新品有哪些

　　氣球貸

　　深圳發(fā)展銀行推出，現(xiàn)有３年、５年和１０年期三種還款期限設(shè)置，允許留下一部分本金在貸款到期時(shí)一次性歸還，只有部分本金在貸款期限內(nèi)分期償還。

　　分段貸

　　北京銀行推出，借款人可以根據(jù)家庭收入的變化情況，分階段調(diào)整月供，增加月供則減少利息支出。

　　“隨借隨還”貸

　　招商銀行推出，有綜合理財(cái)功能，急需用錢時(shí)可通過(guò)招行網(wǎng)上銀行或電話銀行把已還貸款再借出來(lái)解決燃眉之急，而貸款利率還可按房貸合同簽訂時(shí)的利率執(zhí)行。

　　“房貸還款假日計(jì)劃”

　　農(nóng)業(yè)銀行推出，貸款人可為自己的房貸還款放個(gè)假。就是在約定假期內(nèi)（單次假期較長(zhǎng)為２４個(gè)月），借款人只需按期支付貸款利息，而暫時(shí)不用歸還貸款本金，等假日結(jié)束之后再按等額本息或等額本金還款方式歸還貸款本息。

　　“固定＋浮動(dòng)”貸

　　光大銀行推出，貸款人可以自由選擇前幾年使用固定利率，后多少年選擇浮動(dòng)利率。

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