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專家提醒:兩類人不適合提前還房貸
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 544 次
◆一年內(nèi)有資金需求者
◆投資收益高于貸款利率者
從明年1月1日開始,不少申請房貸的市民就要按照新的銀行利率還貸,不少背負(fù)還貸壓力的市民已開始到銀行申請辦理提前還貸。
但銀行業(yè)內(nèi)專家表示,并不是所有人都適合提前還貸,不愿承受加息壓力的市民可選擇其他貸款方式,以減輕供款壓力、節(jié)省貸款利息。
市民陳女士較近忙著辦理提前還貸的手續(xù),從明年1月1日開始,她就要按照新的利率還貸了。陳女士想,現(xiàn)在手上也有一些余錢,也不愿意承擔(dān)這無端多出來的息錢,于是兩口子打定主意把欠銀行的錢都還上,還自己個"自由身"。
不堪加息市民提早還貸
像陳女士這樣想提前還貸的按揭者還真不少。記者從禪城多家銀行獲悉,自央行宣布加息后,前來咨詢提前還貸的按揭者明顯增多,但多數(shù)按揭者較終并沒有選擇提前還貸,而是轉(zhuǎn)換了一種理財(cái)方式。
招商銀行佛山分行個貸理財(cái)師黎先生表示,自上一次加息以來,不少客戶到該行咨詢提前還貸,及如何轉(zhuǎn)換還貸方式等問題,多數(shù)人都是更換了還貸方式,原有客戶辦理提前還款手續(xù)的并不多。
兩類人不適合提前還貸
從事金融行業(yè)多年的羅先生表示,手里攢了一筆現(xiàn)金,在投資和還貸之間徘徊不定的人相當(dāng)多,但并不是所有的人都適合提前還貸,按揭者在作出決定前要充分考慮自己的經(jīng)濟(jì)情況和長遠(yuǎn)的資金需求。
羅先生認(rèn)為,一年內(nèi)有資金需求的按揭者不適合提前還貸。從融資成本的角度來看,住房按揭貸款較低可以享受基準(zhǔn)利率的8.5折,五年以上按揭利率相當(dāng)于只有5.814%,是現(xiàn)行所有貸款品種中利率相對較低的。
黎先生則認(rèn)為,除了資金鏈緊張的按揭者不適合還貸外,投資收益高于貸款利率的也不適合提前還貸。"其實(shí)資金的使用講究的是機(jī)會成本,簡單地說就是如果一筆資金不用于甲用途,而用于乙用途能否獲得更高的收益,還貸也是一樣的。"
他認(rèn)為,對于資金較寬裕、月收入較高且穩(wěn)定的客戶可將資金進(jìn)行其他用途的投資,比如說基金、股票、期貨,不少產(chǎn)品收益都遠(yuǎn)高于貸款利率的收益。
恰當(dāng)選擇貸款方式
專家指出,恰當(dāng)選擇適合自己的貸款產(chǎn)品以及還款方式,能達(dá)到減輕供款壓力、節(jié)省貸款利息的效果,市民可多方比較選擇較適合自己的理財(cái)方式。
據(jù)了解,目前銀行個人貸款利息的計(jì)算公式為:貸款利息=貸款本金×貸款利率×貸款期限。在這三個因素中,由于目前貸款利率尚未充分市場化,各商業(yè)銀行個人貸款利率水平基本一致,所以,利息負(fù)擔(dān)大小主要取決于貸款金額大小和貸款時間長短。按此原理,無論何種還款方式,只要利率相同,貸款金額、還款速度和貸款實(shí)際用款時間一致,所需支付的利息基本相等。
專家指出,目前市場上各種宣稱省息的個貸產(chǎn)品,并不是真讓借款人占了便宜,而是通過加快還款速度、縮短貸款期限或者減少貸款金額來實(shí)現(xiàn)少付利息。貸款金額少了、貸款期限短了,利息當(dāng)然節(jié)省了。
遞減月供:月供金額剛開始會比較高,逐月慢慢減少,主要是通過在按揭的頭幾年多還貸款,加速貸款還本速度來達(dá)到節(jié)省利息的目的。
固定利率貸款:在一段時間內(nèi)將利率水平固定下來,不隨市場利率的升高而升高,也不隨市場利率的降低而降低,如果借款人對利率走勢判斷準(zhǔn)確,便能通過使用固定利率貸款節(jié)省利息支出。
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