年關(guān)將至，很多房貸族都期望拿到年終獎(jiǎng)后就交給銀行，這筆錢怎樣交才能更節(jié)省利息？怎么支配才更合理？

　　記者咨詢了多家銀行，總的來(lái)說(shuō)無(wú)外乎兩種，全部提前還款和部分提前還款兩大類。其中，全部提前還款法毋庸置疑是較節(jié)省利息的方法。但要提醒的是，借款人選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務(wù)而打亂其他資金計(jì)劃。

　　部分提前還款方式相對(duì)比較復(fù)雜，不同的銀行分門別類也有不同的還款方式可供參考選擇。據(jù)了解，大致有三種部分提前還款方式，為了讓消費(fèi)者更容易判斷選擇，我們請(qǐng)招商銀行的工作人員以個(gè)案做實(shí)例以供購(gòu)房者參考。

　　楊先生向銀行貸了10萬(wàn)元，貸款期限是2003年5月到2013年5月，采取等額本息還款法，2004年12月份以前月供1062．61元，2005年12月份前月供1075．87元。目前，還剩本金余額78863．2元。如今他要提前還貸4萬(wàn)元，提前還款時(shí)間為2005年12月。

　　方式一：一次性提前還貸經(jīng)計(jì)算，2005年楊先生月供1075．87元，在這種提前還款方式下，2005年12月當(dāng)月一次性還款78863．2元，則可以節(jié)省利息支出17380．21元。

　　方式二：月供不變，將還款期限縮短。

　　招商銀行工作人員計(jì)算，楊先生提前還款4萬(wàn)元，把貸款期限縮短，即2009年4月就可全部還清貸款，節(jié)省利息近13709．48元，按照新的利率，2006年1月起楊先生每月向銀行還款1090．62元。

　　方式三：減少月供，還款期限不變。

　　楊先生的月供款將由原來(lái)的1075．87元減少到532．9元，節(jié)省利息近8815．4元。

　　提前還貸選等額本金還款方式更優(yōu)

　　銀行介紹，如楊先生申請(qǐng)貸款時(shí)分別使用等額本息與等額本金兩種不同的還款方式，其中等額本息還款方式的月供為1075．87元，等額本金還款方式頭期月供為1292．33元，每月遞減4元左右，若不進(jìn)行提前還款，前種還款方式在不考慮利率變動(dòng)的前提下，將比后種還款方式多支付利息2500多元?？梢?jiàn)有提前還款考慮的客戶選擇等額本金的方式更優(yōu)。

　　通過(guò)上述個(gè)案分析，選擇不同的方式節(jié)省的利息支出是不同的，在選擇之前，計(jì)算出不同方式下的還貸結(jié)果后，要結(jié)合經(jīng)濟(jì)實(shí)力、綜合考慮時(shí)間、成本來(lái)確定自己的較佳方式。另外，各商業(yè)銀行所制訂的貸款合同各有不同，因此提前還款的方式也各有不同，具體操作購(gòu)房者請(qǐng)以貸款合同為準(zhǔn)。由于銀行利率每年有所調(diào)整，因此以上計(jì)算出來(lái)的結(jié)果僅供購(gòu)房者參考。

　　專家提示

　　雖說(shuō)提前還貸能在一定程度上減少利息支出，但專家表示有兩類人并不適宜提前還貸。

　　種類型：月供一樣且貸款快要到期的客戶。對(duì)于選擇了等額本息還款法的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果現(xiàn)在貸款已經(jīng)償還了一大部分，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算。目前消費(fèi)者貸款購(gòu)房選擇的主要是兩種還款方式，即等額本金還款法和等額本息還款法。而絕大多數(shù)消費(fèi)者選擇的都是等額本息還款法。等額本息還款法每月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到后面主要還本金。比如貸款10年已經(jīng)還到八九年了，那還的基本上是本金，提前還貸沒(méi)有意義。而遞減法是利隨本清，客戶什么時(shí)候都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。

　　種類型：近期有投資計(jì)劃的客戶。不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢就拿來(lái)提前還貸，而碰上好的投資項(xiàng)目又貸款去投資或經(jīng)營(yíng)，但經(jīng)營(yíng)性貸款利率要比房貸高得多。專家建議，在提前還貸前，消費(fèi)者較好考慮清楚近期有無(wú)投資計(jì)劃。如果您手上有好的投資項(xiàng)目，收益能夠超過(guò)房貸利率，就應(yīng)該考慮投資。

（中國(guó)房地產(chǎn)信息網(wǎng)）

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