曾被視為幫助購房支付能力不足人群購房的“頭付貸”金融產品，在經過了超過半年的爭議與拉鋸之后，終于迎來了命運裁決的時刻。不同于以往任何一個與房地產有關的金融業(yè)務，頭付貸的命運，在七部委文件確認下，畫上了句號。

  經住房和城鄉(xiāng)建設部(以下簡稱“住建部”)、國家發(fā)展改革委員會(以下簡稱“國家發(fā)改委”)、人民銀行總行(以下簡稱“央行”)、銀監(jiān)會等七部委議定，“頭付貸”已被確認為違法違規(guī)金融產品，房地產中介機構不得提供或與其他機構合作提供此類產品或服務。

  在此之前，頭付貸已經被認定為目前多地房地產市場波動的主要推波助瀾者。在“去庫存”的背景下，房地產市場的“去杠桿”也隨著頭付貸的違法違規(guī)認定而拉開帷幕。如何在“去庫存”與“去杠桿”之間尋求平衡，將是接下來樓市要面對的重要問題。

  認定違規(guī)

  “已經認定是違規(guī)的了，接下來的清查整頓房地產中介市場的專項行動中，頭付貸也是檢查和整頓的對象?！?月17日中午，一位地方住房和城鄉(xiāng)建設職能部門的內部人士向《中國經營報》記者證實，在房地產中介市場專項清理行動之前，頭付貸已經被認定為違法違規(guī)金融產品。

  所謂頭付貸，即是通過相關機構，以不同科目、名義的貸款方式，向購房者提供頭付階段的“貸款”，從而使購房支付能力不足或需資金周轉的購房者達到按揭貸款頭付比例，繼而達到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購房行為的一種金融產品。

  頭付貸實際上只是一種通俗稱謂，其涵蓋的金融產品范圍較廣。一般情況下，部分頭付貸是以個人消費貸款等科目由相關機構發(fā)放，還有部分頭付貸產品由P2P等互聯(lián)網金融公司的資金穿透而來，其間不少游離于現有監(jiān)管體系的視野之外。

  頭付貸是否違規(guī)的問題，一度爭議頗大。也正因如此，此次對頭付貸性質做出正式認定，由七部委聯(lián)合下發(fā)的文件做出。這七個部委包括：住建部、國家發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、國家稅務總局、國家工商總局。

  在由上述七部委下發(fā)的《關于加強房地產中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱“168號文件”)中，針對頭付貸問題，七部委表示，不得提供或與其他機構合作提供頭付貸等違法違規(guī)的金融產品和服務，不得向金融機構收取或變相收取返傭等費用。

  這是頭次在官方文件中，頭付貸被列為“違法違規(guī)金融產品”?！耙郧爸皇窍到y(tǒng)內部、央行的地方營業(yè)部，我們在進行交流和詢問的時候，會被告知頭付貸這類產品并不被監(jiān)管層認可，但是，沒有文件明確表明，頭付貸是違法違規(guī)金融產品，這次168號文件中，明確出現了這個表述，這就是明確了?！鼻笆龅胤阶》亢统青l(xiāng)建設職能部門的人士向本報記者表示。

  專項整治

  在168號文件頭次明確了頭付貸“違規(guī)”的性質之后，一場包含頭付貸的集中專項整治或將拉開帷幕。而與頭付貸發(fā)放關聯(lián)甚為緊密的房地產中介服務機構，也成為了這個專項整頓的主角。

  由于對購房者購房環(huán)節(jié)的直接切入，房地產中介機構一直以來是頭付貸等金融產品的主要發(fā)放渠道。目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市和部分熱點二線城市的大中型房地產中介公司，都曾為自己的客戶提供頭付貸等金融服務，只是程度規(guī)模不同而已。而部分房地產中介機構，通過收購等方式，已經擁有持有牌照的消費金融公司。

  “頭付貸這類產品，實際上是把很多支付能力不足的人拉入了房地產市場，一旦房地產市場的走勢出現逆轉，這些支付能力較差的人會產生違約風險，從而造成系統(tǒng)性的金融風險?！?016年4月，一位接近住建部的人士說。

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