“曾經(jīng)有一份利率3.3的"省息貸"置換貸款精算方案放在我面前，我沒有珍惜，等利率持續(xù)上漲后我才后悔莫及，人世間較痛苦的事莫過于此。如果能夠再給我一次機會，我會立刻購下那"省息貸"精算方案。如果非要給這份方案的金額加一個上限，我希望是沒有上限……”

　　作為在城市中奮斗的“負(fù)一代”，對于2012新一年的到來既期待，又抗拒。期待的是，辛苦了一年，終于可以靠年終獎來改善改善生活；抗拒的是，經(jīng)過2011年的三次加息，2012年1月起便要開始執(zhí)行7.05的基準(zhǔn)利率，無形中又加劇了生活的負(fù)擔(dān)。按照去年年底5年以上期限的貸款基準(zhǔn)利率6.40計算，假設(shè)貸款40萬元、期限20年、采用等額本息還款方式，每月還款金額將從2958.79元增加到3113.21元，增加了154.42元。越來越重的利息負(fù)擔(dān)，使得大多數(shù)借款人有了提前還款，早日脫離“負(fù)一代”行列的打算。而“負(fù)一代”行列中的劉先生卻很有先見之明，選擇了另外的方案，巧妙地規(guī)避了利率波動的風(fēng)險。在別人都為利率增長而發(fā)愁的時候，他卻一點都不擔(dān)心。那么他是如何做到的呢？現(xiàn)在我們就來看一看。

　　2009年底劉先生貸款25萬元，貸款20年，在北辰區(qū)荔豐花園購了一套價值55萬元的限價商品房。其實當(dāng)初劉先生若是將手中所有存款用于購房，只要貸款20萬元就夠了?？紤]到手頭留有一些流動資金以備不時之需的必要性，銀行客戶經(jīng)理小張推薦劉先生選擇合同額為10萬元的“省息貸”產(chǎn)品，即在置換貸款產(chǎn)品中存入5萬元，待滿足配貸條件后便可得到大約5萬元的利率3.3的貸款去替換等額原貸款，而較初存入置換貸款產(chǎn)品中的5萬元可以支取出來做裝修款，也可以提前還款，或者繼續(xù)購購“省息貸”產(chǎn)品……

　　近日，銀行向劉先生發(fā)放了《配貸問詢書》，通知他的產(chǎn)品已達到配貸條件，按照合同約定，三個月后便可正常支取存款，并獲得近5萬元利率為3.3的貸款。也就是說從2012年4月份起，劉先生每月還款額將從1849元變?yōu)?655元，若他沒有選擇貸款置換，月還款額將是1945元，相比之下，兩者足足差了290元。而這近三百元的差距對于一個月家庭收入不足4000元的家庭來說是非常重要的。

　　“朋友們說劉先生是運氣好，碰上了國家宏觀調(diào)控，所以利率才會增高，等過段時間利率還是會下降的。”對于這個問題，劉先生是這樣理解的:當(dāng)初客戶經(jīng)理向他推薦這個方案時，他也有些疑惑:萬一將來貸款利率不足3.3呢，但是當(dāng)劉先生查了查近十年的貸款利率后發(fā)現(xiàn)較低的貸款利率都高于5，所以便動了心。再加上現(xiàn)如今股市不給力，黃金不敢投，銀行存款利息太少，五花八門的理財太費神，思來想去還是覺得這個貸款替換方案較合適。畢竟，對于大多數(shù)人來說，投資理財都是為了擁有屬于自己的一套房子。“有土斯有財”，圍繞著房產(chǎn)做投資是老祖宗流傳下來的法則，完全不會錯。相比于提前還貸，利息節(jié)省是一方面，較重要的是，待達到配貸條件后，可將原來存進去的錢全部支取出來用，將來孩子、購車時也就有了資金。

　　看了劉先生的例子，不知道您對房貸理財是否有了一個新的認(rèn)識。無論您是選擇提前還貸，還是選擇購購一份可以規(guī)避利率波動風(fēng)險的“省息貸”產(chǎn)品，在2012年新年伊始，找一個較佳的方法來安排自己的資金吧。
 

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