“曾經(jīng)有一份利率3.3的"省息貸"置換貸款精算方案放在我面前，我沒(méi)有珍惜，等利率持續(xù)上漲后我才后悔莫及，人世間較痛苦的事莫過(guò)于此。如果能夠再給我一次機(jī)會(huì)，我會(huì)立刻購(gòu)下那"省息貸"精算方案。如果非要給這份方案的金額加一個(gè)上限，我希望是沒(méi)有上限……”

　　作為在城市中奮斗的“負(fù)一代”，對(duì)于2012新一年的到來(lái)既期待，又抗拒。期待的是，辛苦了一年，終于可以靠年終獎(jiǎng)來(lái)改善改善生活；抗拒的是，經(jīng)過(guò)2011年的三次加息，2012年1月起便要開(kāi)始執(zhí)行7.05的基準(zhǔn)利率，無(wú)形中又加劇了生活的負(fù)擔(dān)。按照去年年底5年以上期限的貸款基準(zhǔn)利率6.40計(jì)算，假設(shè)貸款40萬(wàn)元、期限20年、采用等額本息還款方式，每月還款金額將從2958.79元增加到3113.21元，增加了154.42元。越來(lái)越重的利息負(fù)擔(dān)，使得大多數(shù)借款人有了提前還款，早日脫離“負(fù)一代”行列的打算。而“負(fù)一代”行列中的劉先生卻很有先見(jiàn)之明，選擇了另外的方案，巧妙地規(guī)避了利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。在別人都為利率增長(zhǎng)而發(fā)愁的時(shí)候，他卻一點(diǎn)都不擔(dān)心。那么他是如何做到的呢？現(xiàn)在我們就來(lái)看一看。

　　2009年底劉先生貸款25萬(wàn)元，貸款20年，在北辰區(qū)荔豐花園購(gòu)了一套價(jià)值55萬(wàn)元的限價(jià)商品房。其實(shí)當(dāng)初劉先生若是將手中所有存款用于購(gòu)房，只要貸款20萬(wàn)元就夠了。考慮到手頭留有一些流動(dòng)資金以備不時(shí)之需的必要性，銀行客戶經(jīng)理小張推薦劉先生選擇合同額為10萬(wàn)元的“省息貸”產(chǎn)品，即在置換貸款產(chǎn)品中存入5萬(wàn)元，待滿足配貸條件后便可得到大約5萬(wàn)元的利率3.3的貸款去替換等額原貸款，而較初存入置換貸款產(chǎn)品中的5萬(wàn)元可以支取出來(lái)做裝修款，也可以提前還款，或者繼續(xù)購(gòu)購(gòu)“省息貸”產(chǎn)品……

　　近日，銀行向劉先生發(fā)放了《配貸問(wèn)詢書(shū)》，通知他的產(chǎn)品已達(dá)到配貸條件，按照合同約定，三個(gè)月后便可正常支取存款，并獲得近5萬(wàn)元利率為3.3的貸款。也就是說(shuō)從2012年4月份起，劉先生每月還款額將從1849元變?yōu)?655元，若他沒(méi)有選擇貸款置換，月還款額將是1945元，相比之下，兩者足足差了290元。而這近三百元的差距對(duì)于一個(gè)月家庭收入不足4000元的家庭來(lái)說(shuō)是非常重要的。

　　“朋友們說(shuō)劉先生是運(yùn)氣好，碰上了國(guó)家宏觀調(diào)控，所以利率才會(huì)增高，等過(guò)段時(shí)間利率還是會(huì)下降的。”對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，劉先生是這樣理解的:當(dāng)初客戶經(jīng)理向他推薦這個(gè)方案時(shí)，他也有些疑惑:萬(wàn)一將來(lái)貸款利率不足3.3呢，但是當(dāng)劉先生查了查近十年的貸款利率后發(fā)現(xiàn)較低的貸款利率都高于5，所以便動(dòng)了心。再加上現(xiàn)如今股市不給力，黃金不敢投，銀行存款利息太少，五花八門的理財(cái)太費(fèi)神，思來(lái)想去還是覺(jué)得這個(gè)貸款替換方案較合適。畢竟，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)都是為了擁有屬于自己的一套房子。“有土斯有財(cái)”，圍繞著房產(chǎn)做投資是老祖宗流傳下來(lái)的法則，完全不會(huì)錯(cuò)。相比于提前還貸，利息節(jié)省是一方面，較重要的是，待達(dá)到配貸條件后，可將原來(lái)存進(jìn)去的錢全部支取出來(lái)用，將來(lái)孩子、購(gòu)車時(shí)也就有了資金。

　　看了劉先生的例子，不知道您對(duì)房貸理財(cái)是否有了一個(gè)新的認(rèn)識(shí)。無(wú)論您是選擇提前還貸，還是選擇購(gòu)購(gòu)一份可以規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的“省息貸”產(chǎn)品，在2012年新年伊始，找一個(gè)較佳的方法來(lái)安排自己的資金吧。
 

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