在上海市,大部分的公司對(duì)在職的職工會(huì)繳納公積金，公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人支付工資的7%，單位支付工資的7%，即每月交納的公積金為工資總額的14%,就上?，F(xiàn)在較低工資水準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，每人每月繳納的公積金也至少有一百多元，這樣一筆為數(shù)不少的資金究竟有何作用?是否能用到職 　　在上海市,大部分的公司對(duì)在職的職工會(huì)繳納公積金，公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人支付工資的7%，單位支付工資的7%，即每月交納的公積金為工資總額的14%,就上?，F(xiàn)在較低工資水準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，每人每月繳納的公積金也至少有一百多元，這樣一筆為數(shù)不少的資金究竟有何作用?是否能用到職工自己的身上是很多職工想要知道的一件事。 　　其實(shí)公積金政策是當(dāng)年國(guó)家和上海市政府共同舉辦的一項(xiàng)福利政策，通過(guò)個(gè)人月交納和公司共同交納的方式幫助工薪積累購(gòu)房資金，以解決民眾的住房問(wèn)題，在交納公積金的情況下政府還提供較低的利率幫助民眾辦理購(gòu)房貸款，(如商業(yè)貸款的年利率為5.508%，而公積金貸款的年利率僅為4.41%，相差一個(gè)多點(diǎn))。由于是補(bǔ)貼性政策，并不是所有的民眾都能享受到此政策，優(yōu)惠并不是普遍的。因此公積金的使用和公積金貸款與一般商業(yè)貸款有很多不同。 　　以下是公積金貸款與商業(yè)貸款的幾點(diǎn)區(qū)別： 　　1、貸款都可貸到房?jī)r(jià)的70%; 　　2、辦理購(gòu)房貸款時(shí)可以辦理公積金貸款和商業(yè)貸款合并的組合貸款，也可以辦理純公積金貸款或純商業(yè)貸款; 　　3、但公積金貸款額度還取決于本人公積金帳戶(hù)中的額度，借款戶(hù)基本住房公積金賬戶(hù)余額超過(guò)5000元的借款戶(hù)直接可以貸款20萬(wàn)元，小于5000元的借款戶(hù)的貸款額度按繳存余額的40倍計(jì)算，較高也不超過(guò)20萬(wàn)元;補(bǔ)充住房貸款額度由補(bǔ)充公積金存儲(chǔ)余額的2倍調(diào)整為15倍，較高限額由3萬(wàn)元調(diào)整為10萬(wàn)元(若借款人補(bǔ)充住房公積金余額的15倍小于10萬(wàn)元，則該條件的余額倍數(shù)改用 20倍重新計(jì)算)。即公積金貸款總額不能超過(guò)人民幣300000元整且不能超過(guò)總房?jī)r(jià)的70%,商業(yè)貸款僅有總房?jī)r(jià)的70%的限額，沒(méi)有總額的限制; 　　4、用公積金貸款必須有按月交納公積金，現(xiàn)在政策很寬松，只要借款申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款前六個(gè)月正常連續(xù)繳存住房公積金(包括時(shí)間和金額)即可取得住房公積金貸款資格。商業(yè)貸款無(wú)交納公積金的要求，只要貸款人符合相關(guān)貸款條件就可以了; 　　5、商業(yè)貸款貸款需要辦理房產(chǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)，純公積金貸款只須辦理?yè)?dān)保; 　　6、商業(yè)貸款可用于住宅房和非居住房屋，但公積金貸款只能用于個(gè)人購(gòu)購(gòu)住宅房; 　　7、申請(qǐng)商業(yè)貸款夫妻雙方可以分別申請(qǐng)，而申請(qǐng)公積金貸款時(shí)雖然可以以一人名義申請(qǐng)，但夫妻之間的公積金是捆綁的，即一方申請(qǐng)了公積金貸款，即使貸款時(shí)沒(méi)有使用配偶的公積金，而另一方也不再能使用自己的公積金重新貸款或提取; 　　8、通過(guò)辦理商業(yè)貸款的方式購(gòu)購(gòu)房屋可以多次使用，即可以在未還清原商業(yè)貸款的情況下再次辦理購(gòu)房商業(yè)貸款;而公積金貸款在未還清公積金貸款本息前，不能再次辦理個(gè)人公積金貸款; 　　9、申請(qǐng)公積金貸款須滿(mǎn)足此條件：男主貸人年齡和貸款年限之和小于等于65，女主貸人年齡和貸款年限之和小于等于60;而申請(qǐng)商業(yè)貸款主貸人年齡和貸款年限之和小于等于70，女主貸人年齡和貸款年限之和小于等于70; 　　10、凡是辦理過(guò)購(gòu)房貸款手續(xù)，不論是商業(yè)貸款還是公積金貸款都可以申請(qǐng)辦理公積金沖還貸手續(xù)，以充本金或充本息的方式，用自己的公積金賬戶(hù)里的儲(chǔ)存余額來(lái)沖抵貸款，其中充本金是指用自己的公積金余額充抵貸款的本金額，能馬上降低借款額度，從而減少貸款利息的支出;充本息是用公積金余額充抵貸款人每月的還款額，包括本金和利息，充本金一般為一年一次，充本息可以逐月充還,即還款人公積金賬戶(hù)內(nèi)的余額可以按月抵沖每月的還款額,包括本金和利息。

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