在上海市,大部分的公司對在職的職工會繳納公積金，公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人支付工資的7%，單位支付工資的7%，即每月交納的公積金為工資總額的14%,就上?，F(xiàn)在較低工資水準(zhǔn)來說，每人每月繳納的公積金也至少有一百多元，這樣一筆為數(shù)不少的資金究竟有何作用?是否能用到職 　　在上海市,大部分的公司對在職的職工會繳納公積金，公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人支付工資的7%，單位支付工資的7%，即每月交納的公積金為工資總額的14%,就上?，F(xiàn)在較低工資水準(zhǔn)來說，每人每月繳納的公積金也至少有一百多元，這樣一筆為數(shù)不少的資金究竟有何作用?是否能用到職工自己的身上是很多職工想要知道的一件事。 　　其實(shí)公積金政策是當(dāng)年國家和上海市政府共同舉辦的一項(xiàng)福利政策，通過個(gè)人月交納和公司共同交納的方式幫助工薪積累購房資金，以解決民眾的住房問題，在交納公積金的情況下政府還提供較低的利率幫助民眾辦理購房貸款，(如商業(yè)貸款的年利率為5.508%，而公積金貸款的年利率僅為4.41%，相差一個(gè)多點(diǎn))。由于是補(bǔ)貼性政策，并不是所有的民眾都能享受到此政策，優(yōu)惠并不是普遍的。因此公積金的使用和公積金貸款與一般商業(yè)貸款有很多不同。 　　以下是公積金貸款與商業(yè)貸款的幾點(diǎn)區(qū)別： 　　1、貸款都可貸到房價(jià)的70%; 　　2、辦理購房貸款時(shí)可以辦理公積金貸款和商業(yè)貸款合并的組合貸款，也可以辦理純公積金貸款或純商業(yè)貸款; 　　3、但公積金貸款額度還取決于本人公積金帳戶中的額度，借款戶基本住房公積金賬戶余額超過5000元的借款戶直接可以貸款20萬元，小于5000元的借款戶的貸款額度按繳存余額的40倍計(jì)算，較高也不超過20萬元;補(bǔ)充住房貸款額度由補(bǔ)充公積金存儲余額的2倍調(diào)整為15倍，較高限額由3萬元調(diào)整為10萬元(若借款人補(bǔ)充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則該條件的余額倍數(shù)改用 20倍重新計(jì)算)。即公積金貸款總額不能超過人民幣300000元整且不能超過總房價(jià)的70%,商業(yè)貸款僅有總房價(jià)的70%的限額，沒有總額的限制; 　　4、用公積金貸款必須有按月交納公積金，現(xiàn)在政策很寬松，只要借款申請人在申請貸款前六個(gè)月正常連續(xù)繳存住房公積金(包括時(shí)間和金額)即可取得住房公積金貸款資格。商業(yè)貸款無交納公積金的要求，只要貸款人符合相關(guān)貸款條件就可以了; 　　5、商業(yè)貸款貸款需要辦理房產(chǎn)評估和保險(xiǎn)，純公積金貸款只須辦理擔(dān)保; 　　6、商業(yè)貸款可用于住宅房和非居住房屋，但公積金貸款只能用于個(gè)人購購住宅房; 　　7、申請商業(yè)貸款夫妻雙方可以分別申請，而申請公積金貸款時(shí)雖然可以以一人名義申請，但夫妻之間的公積金是捆綁的，即一方申請了公積金貸款，即使貸款時(shí)沒有使用配偶的公積金，而另一方也不再能使用自己的公積金重新貸款或提取; 　　8、通過辦理商業(yè)貸款的方式購購房屋可以多次使用，即可以在未還清原商業(yè)貸款的情況下再次辦理購房商業(yè)貸款;而公積金貸款在未還清公積金貸款本息前，不能再次辦理個(gè)人公積金貸款; 　　9、申請公積金貸款須滿足此條件：男主貸人年齡和貸款年限之和小于等于65，女主貸人年齡和貸款年限之和小于等于60;而申請商業(yè)貸款主貸人年齡和貸款年限之和小于等于70，女主貸人年齡和貸款年限之和小于等于70; 　　10、凡是辦理過購房貸款手續(xù)，不論是商業(yè)貸款還是公積金貸款都可以申請辦理公積金沖還貸手續(xù)，以充本金或充本息的方式，用自己的公積金賬戶里的儲存余額來沖抵貸款，其中充本金是指用自己的公積金余額充抵貸款的本金額，能馬上降低借款額度，從而減少貸款利息的支出;充本息是用公積金余額充抵貸款人每月的還款額，包括本金和利息，充本金一般為一年一次，充本息可以逐月充還,即還款人公積金賬戶內(nèi)的余額可以按月抵沖每月的還款額,包括本金和利息。

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