上周央行再次加息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，優(yōu)惠利率為5.814%，而同期公積金貸款利率保持不變，僅為4.59%，差額進一步拉大，公積金低利率的優(yōu)勢更為明顯。而在這種優(yōu)惠的前提下，如何更好的利用公積金貸款，以達到“好上加好”呢？本期我們請專家就純公積金貸款 　　上周央行再次加息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，優(yōu)惠利率為5.814%，而同期公積金貸款利率保持不變，僅為4.59%，差額進一步拉大，公積金低利率的優(yōu)勢更為明顯。而在這種優(yōu)惠的前提下，如何更好的利用公積金貸款，以達到“好上加好”呢？本期我們請專家就純公積金貸款及貼息貸款兩種情況下的三種還款方式進行分析，為消費者提供理財參考。 　　方式一：純公積金貸款自由還款 　　后期壓力大 　　如貸款額全部使用公積金貸款，還款方式為自由還款，住房公積金管理會根據(jù)客戶的借款金額和期限，給出一個較低還款額，在每月還款數(shù)額不少于這一較低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。自由還款方式比較靈活，但“鏈家地產(chǎn)”金融提示，較低額度可緩解初期或一時的經(jīng)濟壓力，購房者應(yīng)制定合理的還款計劃。如果公積金賬戶余額較大，應(yīng)盡量多還款，減少利息，否則越到后期，壓力會越大。比如一筆30萬元、20年期的貸款，較低還款額為1493元，如果一直按照較低還款額償還貸款，較后本金還款將高達165379.84元。 　　方式二：一次性提取公積金還款 　　要預(yù)留3個月還款額 　　如果貸款額度超過公積金貸款的較高限額，則需使用貼息貸款，貼息貸款的還款方式包括等額本息及等額本金。等額本金在初期的還款壓力較大；等額本息則有每月還款額相等的特點，有利于理財計劃的制定及執(zhí)行。 　　“信”專業(yè)人士認為，如果公積金賬戶余額或手頭資金充裕，完全可以進行提前還款。比如張女士貼息貸款的余額為30萬元，剩余期限15年，公積金賬戶余額有6萬元，張女士可以一次性提取公積金賬戶余額進行還款，本金剩余為24萬元，按新利率的優(yōu)惠利率5.814%計算，利息可節(jié)省3萬余元。但目前北京市一次性提完公積金賬戶余額的頻率為一季度，提取后，公積金賬戶資金將凍結(jié)3個月。因此，提完公積金賬戶前，要確保還有其他資金進行3個月的還款。 　　方式三：貼息比例大 　　提前還款并不可取 　　目前北京市貼息貸款條件下進行提前還款時，是按照較初確定的貼息比例與不貼息部分的比例，確定提前還款中貼息部分與不貼息部分的金額，前提是盡量減少商貸的額度。但是是否進行提前還款，要綜合考慮貸款額中公積金、商貸的額度和貼息的比例。 　　比如李先生在2005年申請貼息貸款，現(xiàn)在貸款余額為40萬元，貸款剩余期限為15年，其中公積金貸款額為35萬元，商業(yè)貸款額為5萬元，當(dāng)初確定的貼息部分與不貼息部分的比例為9：1。加息后，李先生打算提前還款10萬元，故公積金還款的分配額度為9萬元，商貸為1萬元。在提前還款后，商貸僅節(jié)省利息5000余元。千萬家專業(yè)人士認為，因為商貸額度小、貼息比例大，使得提前還款都用于償還公積金余額，達不到減少商貸余額的較佳目的，利息節(jié)省效果不明顯。同樣，商貸額度大、貼息比例大對于提前還款的減少利息有限。因此，貼息比例大的情況下，并不提倡提前還款。 　　公積金貸款作為政策性貸款，在加息后其優(yōu)勢顯現(xiàn)更為突出，預(yù)測將會有更多購房者選擇公積金貸款。 記者　王麗婭摘自　北京晨報

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