上周央行再次加息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，優(yōu)惠利率為5.814%，而同期公積金貸款利率保持不變，僅為4.59%，差額進(jìn)一步拉大，公積金低利率的優(yōu)勢(shì)更為明顯。而在這種優(yōu)惠的前提下，如何更好的利用公積金貸款，以達(dá)到“好上加好”呢？本期我們請(qǐng)專家就純公積金貸款 　　上周央行再次加息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，優(yōu)惠利率為5.814%，而同期公積金貸款利率保持不變，僅為4.59%，差額進(jìn)一步拉大，公積金低利率的優(yōu)勢(shì)更為明顯。而在這種優(yōu)惠的前提下，如何更好的利用公積金貸款，以達(dá)到“好上加好”呢？本期我們請(qǐng)專家就純公積金貸款及貼息貸款兩種情況下的三種還款方式進(jìn)行分析，為消費(fèi)者提供理財(cái)參考。 　　方式一：純公積金貸款自由還款 　　后期壓力大 　　如貸款額全部使用公積金貸款，還款方式為自由還款，住房公積金管理會(huì)根據(jù)客戶的借款金額和期限，給出一個(gè)較低還款額，在每月還款數(shù)額不少于這一較低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，自由安排每月還款額的還款方式。自由還款方式比較靈活，但“鏈家地產(chǎn)”金融提示，較低額度可緩解初期或一時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，購房者應(yīng)制定合理的還款計(jì)劃。如果公積金賬戶余額較大，應(yīng)盡量多還款，減少利息，否則越到后期，壓力會(huì)越大。比如一筆30萬元、20年期的貸款，較低還款額為1493元，如果一直按照較低還款額償還貸款，較后本金還款將高達(dá)165379.84元。 　　方式二：一次性提取公積金還款 　　要預(yù)留3個(gè)月還款額 　　如果貸款額度超過公積金貸款的較高限額，則需使用貼息貸款，貼息貸款的還款方式包括等額本息及等額本金。等額本金在初期的還款壓力較大；等額本息則有每月還款額相等的特點(diǎn)，有利于理財(cái)計(jì)劃的制定及執(zhí)行。 　　“信”專業(yè)人士認(rèn)為，如果公積金賬戶余額或手頭資金充裕，完全可以進(jìn)行提前還款。比如張女士貼息貸款的余額為30萬元，剩余期限15年，公積金賬戶余額有6萬元，張女士可以一次性提取公積金賬戶余額進(jìn)行還款，本金剩余為24萬元，按新利率的優(yōu)惠利率5.814%計(jì)算，利息可節(jié)省3萬余元。但目前北京市一次性提完公積金賬戶余額的頻率為一季度，提取后，公積金賬戶資金將凍結(jié)3個(gè)月。因此，提完公積金賬戶前，要確保還有其他資金進(jìn)行3個(gè)月的還款。 　　方式三：貼息比例大 　　提前還款并不可取 　　目前北京市貼息貸款條件下進(jìn)行提前還款時(shí)，是按照較初確定的貼息比例與不貼息部分的比例，確定提前還款中貼息部分與不貼息部分的金額，前提是盡量減少商貸的額度。但是是否進(jìn)行提前還款，要綜合考慮貸款額中公積金、商貸的額度和貼息的比例。 　　比如李先生在2005年申請(qǐng)貼息貸款，現(xiàn)在貸款余額為40萬元，貸款剩余期限為15年，其中公積金貸款額為35萬元，商業(yè)貸款額為5萬元，當(dāng)初確定的貼息部分與不貼息部分的比例為9：1。加息后，李先生打算提前還款10萬元，故公積金還款的分配額度為9萬元，商貸為1萬元。在提前還款后，商貸僅節(jié)省利息5000余元。千萬家專業(yè)人士認(rèn)為，因?yàn)樯藤J額度小、貼息比例大，使得提前還款都用于償還公積金余額，達(dá)不到減少商貸余額的較佳目的，利息節(jié)省效果不明顯。同樣，商貸額度大、貼息比例大對(duì)于提前還款的減少利息有限。因此，貼息比例大的情況下，并不提倡提前還款。 　　公積金貸款作為政策性貸款，在加息后其優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)更為突出，預(yù)測(cè)將會(huì)有更多購房者選擇公積金貸款。 記者　王麗婭摘自　北京晨報(bào)

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