在很長一段時間里,個人征信報告上有什么內(nèi)容,大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民,仍然是一無所知,不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。2015年1月5日,央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此時就意味著央行將通過數(shù)據(jù)挖掘和分析來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值,建立個人信用檔案。

    征信能不能修改數(shù)據(jù)?

    個人信用征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工,并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。通俗地說,就是銀行等用戶需要了解個人的信用情況,以此作為借貸等業(yè)務(wù)的依據(jù),由此就需要專業(yè)機(jī)構(gòu)依法對個人信用信息進(jìn)行采集、整理、加工,為用戶提供個人信用查詢與評估服務(wù)。

    目前一般的商業(yè)銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上,來作為個人是否有不良信用記錄的節(jié)點。如工商銀行對個人消費(fèi)貸款較近24個月內(nèi),當(dāng)前逾期期數(shù)六次或以上的將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計6期(含)以上的,不給予貸款等。對于征信系統(tǒng)的不良記錄,每家銀行有不同的測評標(biāo)準(zhǔn)。較后根據(jù)信用評分區(qū)間,決定是否發(fā)放貸款。

    央行征信發(fā)布的報告指出,個人征信報告的數(shù)據(jù)由放貸機(jī)構(gòu)直接報,征信匹配整合同一個人來自不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤,放貸機(jī)構(gòu)將直接修改并重新報,征信不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。

    央行方面表示,征信數(shù)據(jù)從放貸機(jī)構(gòu)的柜臺到征信系統(tǒng),過程長、環(huán)節(jié)多,所以可能會出現(xiàn)錯誤。如果市民發(fā)現(xiàn)自己的征信報告內(nèi)容有誤,可以向放貸機(jī)構(gòu)或征信(分)提出異議并要求更正。如果是非本人原因產(chǎn)生的個人征信系統(tǒng)上的不良記錄,個人可以與產(chǎn)生不良記錄的銀行協(xié)商,未果的可繼續(xù)向中國人民銀行征信提出申訴。

    只顯示5年能代表貸款可以不還嗎?

    在采訪中記者也發(fā)現(xiàn),有些市民在早年并不重視自己的個人信用,出現(xiàn)過信用卡或貸款還款逾期的情況,“我還有機(jī)會改正嗎?”央行報告指出,在還上欠款后,相關(guān)記錄會在不良行為終止后5年刪除。5年內(nèi),如果個人認(rèn)為情況特殊,可以在信用報告中對不良行為作出說明,供使用報告的人參考。

    大多數(shù)銀行在審查客戶個人信用狀況時,一般著重關(guān)注近兩年內(nèi)的個人信用記錄。通常情況下,隨著時間的推移,新的、良好的信用記錄會逐漸替代舊的、不良的記錄,因此,出現(xiàn)信用“污點”還可以使用“攢信用”的方式來彌補(bǔ)。當(dāng)然,銀行還會根據(jù)實際情況來分析個人的信用狀況,例如對于有連續(xù)逾期、累計逾期多次等嚴(yán)重信用問題的,仍會拒貸。

    個人不良信用記錄只保留5年,就有市民以為5年前欠的錢可以不還了,也不會影響自己的信用記錄。銀行業(yè)內(nèi)人士表示,“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說法不太嚴(yán)謹(jǐn)”。舉例來說,某“老賴”10年前欠銀行貸款3萬元至今未還,以為如今的信用報告只展示5年內(nèi)的不良記錄,就可以不還這3萬元的貸款了,“這種想法是十分錯誤的?！比绻袄腺嚒钡馁J款一直不還,那么他新版的信用報告內(nèi)仍然會詳細(xì)顯示這筆逾

    期貸款的情況,并且這種超過5年的逾期是相當(dāng)嚴(yán)重的,銀行肯定不會再批任何貸款。因此專家提醒,“不要以為5年前的貸款可以不還,只是說5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報告內(nèi)而已。”

    “如果我的信用卡出現(xiàn)過逾期還款等不良信息,我后續(xù)把錢還了、卡片銷了,對我的信用報告來說,是好還是不好?”面對白領(lǐng)小張這樣的疑問,央行征信提醒,這樣并不好?！靶庞每ǔ霈F(xiàn)不良信息后,如果還清欠款立即銷卡,在24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,并且沒有新的還款記錄;如果還清欠款、繼續(xù)使用該卡,24個月后,信用記錄中雖然仍然展示不良記錄,但是也積累了新的24個月的按時還款記錄?！?/p>

    特別提醒

    小細(xì)節(jié)也可能影響征信

    隨著個人征信體系建設(shè)主體完全放開,影響個人信用分?jǐn)?shù)/等級的因素越來越多,而在業(yè)內(nèi)看來,無論是阿里還是騰訊,布局征信業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢在于手上握有的大數(shù)據(jù)。

    而對于各位用戶而言,無疑,原來單一的央行征信報告以外,影響個人征信情況的因素越來越多。那么還有哪些因素要特別注意,謹(jǐn)防不小心進(jìn)入黑名單呢?融360相關(guān)專家認(rèn)為,個人征信系統(tǒng)一旦開放,以下幾個方面將會影響你的信用記錄。

    ◆打車軟件爽約

    如果你用了滴滴打車、快的打車,結(jié)果還沒等到車來就走了或者隨手打了其它的出租車,那么在你的個人征信系統(tǒng)里將有一次違約記錄,達(dá)到一定次數(shù)之后,或許你將沒有資格再使用這些打車軟件。滴滴相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,目前還未收到總部的通知,將打車違約計入騰訊的征信系統(tǒng)之中。

    ◆網(wǎng)上訂酒店未入住

    很多人外出旅游或是出差之前,都會通過攜程、去哪兒、藝龍等在線票務(wù)服務(wù)公司預(yù)約酒店,一般來說只要預(yù)約而無需押金。但是很多情況下,由于臨時原因無法前往或是入住其它酒店,而且沒有取消預(yù)約,這時候你的個人征信系統(tǒng)里也會因此多了一次違約記錄,達(dá)到一定次數(shù)之后或?qū)o法在網(wǎng)上預(yù)約酒店。

    ◆網(wǎng)購拒絕簽收

    隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,近幾年網(wǎng)購盛行,足不出戶,你就能購到所有與衣食住行相關(guān)的物品。同時,很多網(wǎng)站支持貨到付款,例如京東、唯品會、當(dāng)當(dāng)?shù)?。如果你訂購了某樣物?快遞員來的時候卻不打算購購了或者拒絕簽收,此時一筆違約記錄就此誕生。類似的情況還有,在淘寶、天貓等網(wǎng)站的退貨率過高、惡意差評等也會造成不好的信用記錄。

    ◆淘寶賣假貨

    個人征信不但對網(wǎng)購購家會產(chǎn)生影響,也會關(guān)系到C2C賣家的信用問題。如果賣家在淘寶上賣假貨,被查出之后不僅會被禁止網(wǎng)上經(jīng)營,甚至可能會加大取得實體營業(yè)執(zhí)照的難度。

    電話費(fèi)、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等欠繳有時候打電話打得太投入能一直打到欠費(fèi),家里的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、清潔費(fèi)等也總是忘記上繳,雖然現(xiàn)在只要通過補(bǔ)繳就可以了,但是如果這些都納入到個人征信領(lǐng)域,即使補(bǔ)繳或許也將給個人信用抹上污點。

    ◆**逃票

    如果逃票行為被查出并且被納入個人征信系統(tǒng),不但會面臨處罰,而且以后任何交通方面的優(yōu)惠都享受不到了。

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