面對史上較低房貸利率,背負房貸的購房者們再次不淡定了。不過,與加息周期時貸款人努力提前還款不同,近期貸款人紛紛選擇放慢腳步——主動延長還款期。

    “我申請的是公積金貸款,利率是3.25%,比大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益率都低,現(xiàn)在較后悔的就是此前急于還款”,家住北京市豐臺區(qū)的張女士近日將自己的月還款額由5000元速降至2000元,并對《證券日報》記者表示,“如今剩余的未還本金不足35萬元了,且貸且珍惜吧。”

    還房貸和購理財

    哪個更合算?

    有了錢,先還房貸還是先購理財產(chǎn)品,這是個問題。

    《證券日報》記者計算發(fā)現(xiàn),如果貸款人獲批的是八折或者八五折優(yōu)惠利率,實際利率也就只有4%左右,有可能與部分中小銀行上浮后的五年期的存款利率持平。如果與銀行理財產(chǎn)品的收益率相比,則是明顯更低,從理論上來說,把錢拿去做一年期限的投資理財,收益很可能高于提前還貸剩下的利息。

    普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,上周股份制商業(yè)銀行共發(fā)行封閉式非保本型理財產(chǎn)品154款,其中,3個月以下的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.06%,3個月至6個月的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.18%,6個月至12個月的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.29%,12個月以上的理財產(chǎn)品平均收益率為4.54%。城商行非保本型理財產(chǎn)品共發(fā)行360款,其中,3個月以下的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.23%,3個月至6個月的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.21%,6個月至12個月的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.28%,12個月以上的理財產(chǎn)品平均收益率為4.44%。此外,國有大行12個月以上期限的非保本理財產(chǎn)品平均收益率為3.98%;農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)行的同類產(chǎn)品中,6個月至12個月的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.26%。

    更為很重要的是,房貸幾乎可以說是商業(yè)銀行利率較低的貸款業(yè)務,其利率甚至低于LPR(基于多家報價行自主報出的較優(yōu)貸款利率計算并發(fā)布的1年期貸款市場參考利率,目前為4.3%)。簡單來說,就是零售給購房人的貸款利率已經(jīng)低于銀行優(yōu)質(zhì)大客戶獲得的的批發(fā)價,看起來已經(jīng)“低得逆天”了。就個人業(yè)務而言,除了房貸業(yè)務,這種低利率是根本享受不到的,具有稀缺性,甚至根據(jù)現(xiàn)有政策,貸款人在購購套房屋時也拿不到頭套房的低折扣,因此提前還貸意味著放棄掉上述優(yōu)惠。

    購房人主動

    拉長還款時間

    “過去很多購房人都不習慣‘欠錢’,總是想著無債一身輕,所以手里一有閑錢就趕緊提前還貸,不過現(xiàn)在的觀念已經(jīng)有了轉(zhuǎn)變”,一家股份制銀行有關人士對《證券日報》記者表示,“我也告訴前來咨詢我的所有親戚朋友,貸出款后千萬不要著急還,現(xiàn)在的利率已經(jīng)是銀行的成本價,甚至是倒貼價了?！?/p>

    “當然,如果是要換房、購購套等,需要先還完貸款,或者要把房貸還清后再拿去抵押貸更多的錢,這種情況適合提前還款”,上述人士也強調(diào),不著急還款的說法不可能適用于所有人。

    《證券日報》記者在某國有大行辦理貸款手續(xù)業(yè)務的柜臺看到,工作人員與貸款人一邊就變更月還款額的細節(jié)進行確認,一邊表示,“按現(xiàn)在的公積金貸款利率確實合算,很多人都來調(diào)整自己的貸款月供?！?/p>

    上述家住北京市豐臺區(qū)的張女士告訴本報記者,其為了申請調(diào)降月供額度在銀行網(wǎng)點自動取號機取號時,號碼條標示為“提前還款”的業(yè)務種類,張女士當即表示業(yè)務種類不對,銀行工作人員則回應稱,“這是以前銀行設定好的,過去提前還款的人比較多,現(xiàn)在情況不一樣了,不過取號機還沒有調(diào)整,反正兩項業(yè)務都是在同一個柜臺辦理?！?/p>

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