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提醒購房者:購房貸款不要過“度”
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 653 次
專家觀點購房貸款不要過“度” 作為綜合理財規(guī)劃的重要部分,貸款一直是考察個人財務狀況的重要指標。一般情況下,個人貸款要與收入相適應,才能保持個人或者家庭現(xiàn)金流量的穩(wěn)定,然而在我們所接觸的大量客戶中,一個事實的情況是貸款有些過“度”了。 過“度”的原因主要是住房按揭貸款所占的比重越來越大。翻翻案頭的分析報告,住房按揭貸款總量在100萬以上的客戶隨手可見,而看看他們每年10萬左右的家庭收入,已經(jīng)顯示出了還款能力不足的風險。也難怪,這幾年,房價的上漲速度已經(jīng)遠遠超過了收入的增長速度,甚至從某種意義上說,房價的漲幅已經(jīng)抵消了個人的全部收入。例如2003年65萬元的房子,目前的市場價格已經(jīng)達到了150萬元,中間有85萬元漲幅,而又有多少白領在這兩年的全部收入可以到80萬元呢?在這種情勢下,住房按揭貸款的額度也相應虛長,也就是說,2003年一個年收入10萬元的家庭完全可以承擔50萬元的貸款,但2005年,貸款額度即使按七成計算也已經(jīng)漲到105萬元,再讓同樣年收入10萬元的家庭承擔,顯然有些力不從心了?!≡谶@種情況下,購房者如果能夠逆向思維,實際上可以把銀行對于房產(chǎn)按揭的規(guī)定看作借款人自己控制風險的參考標準。在房地產(chǎn)市場價格穩(wěn)步上升的階段,購房貸款行為被當作是一種適度的超前消費,也被認為是一種積極的理財行為。但在房產(chǎn)價格快速增長的形勢下,就需要投資者自己來進行風險控制。那么究竟什么是適度呢?銀監(jiān)會2004年曾經(jīng)公布了一個《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引(征求意見稿)》,其中規(guī)定,單筆房貸的月還款額須控制在收入的50%以下,于是我們可以把貸款額不超過收入的五成認為是一種“度”。如果超過了這個“度”,我們就不認為這是個積極的理財行為,而是有風險的理財行為了。
另外一個值得注意的是,月還款與收入的比例要計算全面。月還款額不止包括了你房貸的支出,較好也將你車貸以及其它貸款的支出計算在內,得出的數(shù)值才值得參考。一個月收入1萬元的家庭,如果已經(jīng)承擔了每月2000元的車貸支出,那么它還可以承擔5000元的房貸嗎?當然顯得有些緊張?!⊥瑯?,月收入額也不應該只是收入證明上的數(shù)字,它較好包括你的所有收入,包括稿費、予所得、投資所得等等,也只有當你這些收入遠遠大于收入證明上的數(shù)字時,你所爭取的更大額度的貸款才顯得有意義,否則,貸款容易過“度”,也很容易給你自己帶來財務風險?!∪欢?,盡管考慮了一切,具體還款時你還有因為突然的狀況面臨還款能力不足的問題。比如家里發(fā)生意外,或者公司裁員等等。兩種方式可以讓你渡過難關?!∫皇歉倪€款方式。如原來的等額本金無法承擔,可以改為等額本息的還款方式,或者把原來的月公積金還貸改為以應付眼前暫時的財務危機;二是延長還款時間,把原來10年修改為20年等等,都可以減輕還款壓力。
(人民網(wǎng)/周躍敏)
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