王女士26歲，其先生25歲，夫妻倆共同開了一家公司，固定資產(chǎn)價值200萬-300萬，車貸10萬，其它負(fù)債60萬。育有一女兩歲，家庭月消費支出3000元，夫妻均有社保，以及商業(yè)保險的保額20萬。計劃近期購套三室兩廳的房子，并想為孩子籌備教育金。

【號脈問診】

建議購房者購房還要量力而為，王女士的收入情況不錯，能承受購房還貸的負(fù)擔(dān)。而且，王女士的保障意識比較強(qiáng)。至于投資方面，有適當(dāng)?shù)睦碡斠庾R對王女士還是十分必要的。

【對癥下藥】

消費規(guī)劃：住房支出可分為住房消費和住房投資，這里王女士主要用于家庭自住，列于消費支出規(guī)劃中。王女士可以利用現(xiàn)在手頭的存款支付購房初期的各項費用，包括頭付、裝修、家具、家電等。

以購購12000元/平方米，130平方米的房子，頭付30%，按揭30年，商業(yè)貸款利息5.05%，等額本息還款為例：頭付46.8萬元，月均還款5895.51元。

保險規(guī)劃：王女士很有保障意識，除了社保外還補(bǔ)充了商業(yè)保險，但現(xiàn)有保險額度還不足，保險額度至少應(yīng)覆蓋住負(fù)債的額度。另外購房后應(yīng)增加定期壽險的配置，一旦一方發(fā)生風(fēng)險，對另一方的償還能力就構(gòu)成考驗，這也是必要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段。

教育規(guī)劃：現(xiàn)在王女士的孩子才兩歲，如果從現(xiàn)在開始她每月為孩子投入2000元，年率在6%的話，準(zhǔn)備18年，共投入42萬元，到期可以達(dá)到80萬元。

現(xiàn)在較常見的準(zhǔn)備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等。建議一是采用基金定投，配置混合型基金與指數(shù)型基金；二是購購教育保險產(chǎn)品，定期定存，?？顚Ｓ谩?

投資規(guī)劃：建議王女士選擇業(yè)績杰出實力強(qiáng)的不同基金公司的不同類型產(chǎn)品進(jìn)行搭配，配置部分貨幣市場基金及指數(shù)型基金、混合型基金?？梢詫⒉糠帚y行存款轉(zhuǎn)為貨幣市場基金，用以滿足建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金之用，既注意了流動性的需求，收益也高于銀行存款。指數(shù)型基金及混合型基金追求較高的收益，分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

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