在目前的按揭購房合同中，除了必須用所購房屋進行抵押、房地產(chǎn)公司擔(dān)保外，貸款銀行均要求購房者購購保險，如住房公積金貸款要向銀行指定的保險公司購購人壽保險，商貸要給所購房屋購財產(chǎn)保險，(目前很多銀行要求購房者以上兩種保險都必須購購，有的要求在按揭過程中按購房的不同時間段分別購購)。雖然現(xiàn)在法律界對這種強制性購購保險行為的公平性、合法性、合理性提出質(zhì)疑。但筆者對上述問題暫時不發(fā)表看法，在這里只想從保險責(zé)任著手分析一下，看購房者購的保險是否真正分擔(dān)了風(fēng)險。 　

   地震險該不該有？

　 頭先看一下目前貸款購房中，財產(chǎn)保險的保險責(zé)任，有：臺風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)、冰凌、突發(fā)性滑坡、泥石流、海嘯、洪水、火災(zāi)、山崩、龍卷風(fēng)。除外責(zé)任：地震及地震次生原因等等。為什么把地震排除在外？當(dāng)然保險行業(yè)有自己的理由：比如我國目前對于地震的預(yù)測等技術(shù)手段還不完善，缺少專業(yè)人員對地震帶來的損失后果的精算，缺少對地震風(fēng)險分析的技術(shù)儲備等等。可是把地震責(zé)任除外確實讓購房人心里沒底，也失去了為按揭購房保駕護航的應(yīng)有作用。

　 日本是一個地震高發(fā)國，其地震頻率比我國高得多，但日本一部分財產(chǎn)保險中就有地震責(zé)任。筆者認為：金融監(jiān)督管理部門應(yīng)強制性規(guī)定：按揭購房保險(財產(chǎn)險)保險責(zé)任包括地震。同時保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)組織各保險公司設(shè)立專門的地震風(fēng)險研究評估機構(gòu)，及時推出新險種、新費率以適應(yīng)飛速發(fā)展的按揭保險業(yè)務(wù)。

　 輕傷殘疾也會影響還貸

　 再說壽險的險種，現(xiàn)在辦理住房公積金貸款時，按規(guī)定要購壽險，但筆者看到目前壽險險種(一般是各種類型的生死兩全壽險)的保險責(zé)任只是：意外身故或高度殘疾。如果輕微受傷或殘疾標(biāo)準(zhǔn)不夠全殘的，則不予賠付。但在實際生活中輕傷殘疾也會使人失去部分或全部勞動能力，保險公司是否能考慮在所購壽險中附帶一定保額的意外傷害保險呢？

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