每月的工資條中，先進被扣得越多越高興的項目就是住房公積金。今天被扣掉1000元，就意味著日后可以拿到2000元。但如何把這2000元花在購房的大事上，學問還挺多的。

    公積金貸款應(yīng)用廣侯小姐是單位里負責辦理住房公積金的專職人員，她告訴記者，與公積金相關(guān)的主要是支取和貸款兩個問題。

    一般來說，只要您購了房子，無論是一手房還是二手房，亦或是商品房、經(jīng)濟適用房，都可以支取公積金。如果是貸款購房，無論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，在購房后，都可以按季或按年支取公積金。

    侯小姐表示，在用公積金購房的問題上，政策規(guī)定并不是很死，但將公積金用于購房頭付款是肯定不行的?！稗k理公積金支取時，應(yīng)提供辦理支取業(yè)務(wù)所需的購房合同及發(fā)票，確定支取人所發(fā)生的購房行為以及購房時發(fā)生的房款金額，因此辦理公積金支取時應(yīng)頭先提供購房發(fā)票。但在沒付頭付款之前，房地產(chǎn)開發(fā)商是不會給你開具任何發(fā)票的?！?

    提取住房公積金必須通過匯交單位辦理。由匯交單位開具《住房公積金支取申請書》，加蓋單位預(yù)留印鑒。辦理支取時，購房人須提供所購房屋所有權(quán)證，契稅完稅憑證及房產(chǎn)交易發(fā)票。對于夫妻雙方都繳存公積金的，夫妻雙方可將各自的公積金用于同一處房產(chǎn)的購購。

    公積金貸款好處多使用住房公積金貸款來供房的好處就是利息要少很多。比如，五年以下公積金貸款年利率為3.96%，而商業(yè)銀行貸款利率為4.95%；五年以上住房公積金貸款年利率為4.41%，商業(yè)銀行貸款利率為5.508%。

    這里舉一個公積金貸款實例。北京的張先生申請住房公積金貸款，個人每月繳存住房公積金200元，繳存比例為8%，妻子每月繳存住房公積金100元，繳存比例為8%，申請貸款期限為10年，購購房屋為經(jīng)濟適用住房，房屋總價為40萬元，那么，張先生一家較多可以貸款33萬元。

    對于北京市民來說，用公積金作貸款目前較高只能貸到40萬。具體到每個家庭情況不盡相同?，F(xiàn)在很多房地產(chǎn)網(wǎng)站都提供了貸款計算器，只要把一些相關(guān)數(shù)據(jù)輸入，就可以知道具體貸款額。

    在還款時，住房公積金貸款可以提供等額均還、等額本金和自由還款三種方式。自由還款就是在申請住房公積金貸款時，住房公積金管理根據(jù)你的借款金額和期限給出一個較低還款額，以后你在每月還款數(shù)額不少于這一較低還款額的前提下，自由安排每月還款額的還款方式，采用這種方式在發(fā)生提前還款時較方便。

    雖然每月以較低還款額償還貸款不會有逾期，但如果一直按較低還款額度還款，到較后一期時就會有一大筆剩余貸款未還。比如說購購一套住房，借款期限20年，金額30萬元，則每月的較低還款額為1493元。如果一直按照較低還款額償還貸款，那么較后一期就要償還137000多元，這就達不到分期還款的目的了。

    手續(xù)復(fù)雜費精力采用公積金貸款，就一定會涉及辦理公積金支取，因為工資條上列示的住房公積金不會自動劃轉(zhuǎn)到每月的還貸卡上。

    同時，北京市住房公積金管理的一位工作人員向記者表示，即使一個家庭有一套用商業(yè)貸款購購的房屋還沒有還完貸款，仍然可以使用公積金貸款購購套住房。

    由于辦理住房公積金貸款的手續(xù)比較復(fù)雜，因此會比辦理商業(yè)貸款更費時、費精力。頭先，您要了解辦理貸款都需要哪些申請材料，在備齊材料后到住房公積金管理進行初次審查。

    初審?fù)ㄟ^后，再到管理進行進一步審核，確定較終的貸款年限、貸款金額、擔保方式等。較后一次來管理，就是在有關(guān)合同上簽字，然后即可等待經(jīng)辦銀行通知您辦理貸款發(fā)放手續(xù)。（記者 殷鵬）

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