“經(jīng)過(guò)我們測(cè)算發(fā)現(xiàn)，在北京地區(qū)，盡管當(dāng)初貸款期限長(zhǎng)短不等，但住房公積金的實(shí)際還款期限多為八到九年。”北京一住房公積金管理負(fù)責(zé)人告訴CBN，提前還貸的普遍性與2001年前的房貸余額普遍不高有關(guān)，但我國(guó)在住房公積金制度的設(shè)計(jì)方面也是鼓勵(lì)貸款人提前還款，從而有更多資金提供給更多需要購(gòu)房的市民。

　　鼓勵(lì)政策之一是，貸款人提前還款，住房公積金管理部門(mén)不收取手續(xù)費(fèi)與違約金。“貸款人只需要來(lái)柜臺(tái)辦理就可以，沒(méi)有違約成本?！彼f(shuō)。

　　其次，部分城市住房公積金的還款方式逐漸改進(jìn)，也有利于貸款人更靈活地提前還款。以北京為例，其他城市住房公積金還款主要以等額本金與等額本息方式為主，在北京則從2007年開(kāi)始統(tǒng)一為自由還款方式。

　　所謂自由還款方式是指，以保證較低生活水平為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定較低還款額，或利用等額本息方式計(jì)算出的較低還款額，貸款人每月超過(guò)較低還款額繳納的部分都算作提前歸還的本金的還款方式。

　　“過(guò)去由于手續(xù)麻煩，大家習(xí)慣于一次性湊齊一大筆錢(qián)才來(lái)提前還貸，現(xiàn)在采取自由還款方式后，貸款人也可以采取小額分散的方法。”上述負(fù)責(zé)人指出，貸款人通過(guò)電話或柜臺(tái)，就可以變更調(diào)高每月還款額度。

　　但上述人士認(rèn)為，貸款人不應(yīng)盲目作出提前還貸決定，需要認(rèn)真比照房貸利率與其他投資收益率?！澳壳白》抗e金貸款年利率僅為3.87%，很多投資理財(cái)產(chǎn)品的收益率都比這個(gè)高。如果用閑錢(qián)提前還公積金貸款，可能會(huì)喪失很多投資機(jī)會(huì)。”

　　此外，他認(rèn)為貸款人也應(yīng)考慮月供在月收入中的比例。盡管公積金管理規(guī)定月供較高不能超過(guò)月收入的50%，但各個(gè)家庭的實(shí)際收入會(huì)與此有出入。如果月供壓力較大，那么有閑錢(qián)還是提前還貸比較適合，這樣可以適當(dāng)提高生活質(zhì)量。

　　而在組合貸款中，提前還貸頭選商業(yè)貸款，5.94%的商貸利率與3.87%的公積金利率相比，意味著提前還商貸可以減少更多的利息支出。而上述負(fù)責(zé)人也告訴記者，自北京推出還款政策后，原有的公積金與商貸需要按照一定比例進(jìn)行提前還貸的政策已經(jīng)取消，市民可任意作出提前還款方案。

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