2002年5月，上海工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、上海銀行等8家銀行聯(lián)合做出規(guī)定，將逐步對(duì)住房貸款中提前還款的做法收取一定比例的“違約金”。此舉一出，引起廣大按揭貸款購(gòu)房者的極大不滿。一方面，對(duì)大多數(shù)工薪來說，購(gòu)房仍需銀行的貸款支持。另一方面，購(gòu)房者對(duì)收入和支出的預(yù)期難以把握，譬如自然人突發(fā)疾病、企業(yè)效益突然不好、孩子教育費(fèi)的支出不確定(如考不上正規(guī)學(xué)校需增加的學(xué)費(fèi)等)，因而在簽訂按揭貸款合同時(shí)，往往留有一定的余地。當(dāng)購(gòu)房者錢有富余時(shí)，則想提前還款。銀行聯(lián)手作出上述規(guī)定，使購(gòu)房者面臨滯后還款和提前還款的雙重違約風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó)的按揭實(shí)務(wù)中，一方面存在著按揭人想提前還款的情況，另一方面也有按揭銀行讓按揭人提前還款的情況。對(duì)此，應(yīng)如何處理?提前還款是不是違約行為?銀行應(yīng)否收取違約金?筆者試對(duì)此從法律角度進(jìn)行分析。

一、銀行從不收取到收取違約金的演變過程

銀行禁止按揭貸款人提前還款的理由主要是：由于每位提前還貸者的情況都不一樣，銀行無法運(yùn)用計(jì)算機(jī)操作，只能使用人工來完成，這就使銀行增加了不少業(yè)務(wù)量，并且提前還貸使銀行的貸款計(jì)劃被打亂，銀行的中長(zhǎng)期預(yù)期收益也受到影響。因此，按揭人的提前還款是一種違約行為。

從銀行的業(yè)務(wù)操作來看，銀行對(duì)待提前償還貸款的做法經(jīng)歷了三個(gè)階段的變化。1999年以前，商業(yè)銀行對(duì)提前還貸基本不表示反對(duì)，也不對(duì)提前還款者收取違約金或者罰金。例如，人民銀行深圳市支行1998年頒發(fā)的《深圳市個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》明確規(guī)定：“借款人要求提前歸還貸款的，應(yīng)提前一個(gè)月向貸款人提出申請(qǐng)，按貸款人確定的提前還款日歸還貸款剩余本金。貸款人不得對(duì)提前還款計(jì)收罰金?！?999年到2000年，商業(yè)銀行逐步對(duì)提前還貸進(jìn)行一些限定，這些限制有：必須由借款人提出申請(qǐng)并經(jīng)貸款方同意，短期貸款提前還必須一次還清，分期付款調(diào)整還款計(jì)劃的要受額度上的限制等。2001年到目前，是商業(yè)銀行明確提出向提前還貸行為收取違約金的階段?，F(xiàn)在，在我國(guó)的銀行貸款業(yè)務(wù)中，尤其是對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，銀行向提前還款人收取違約金已是普遍的做法。而個(gè)人住房按揭貸款只是因?yàn)槭且豁?xiàng)相對(duì)較新的業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防范措施的實(shí)行是銀行正在考慮的問題，因此才設(shè)計(jì)出對(duì)提前還款者收取違約金的規(guī)定。

不可否認(rèn)的是，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)間賺取利差是中資銀行目前較主要的利潤(rùn)來源之一。居民一旦大規(guī)模地提前還款勢(shì)必造成該兩項(xiàng)業(yè)務(wù)間嚴(yán)重失衡，銀行將因此面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。提前還貸可能在靜態(tài)角度和局部上會(huì)減少銀行預(yù)期利息收益，不僅使銀行失去了合同約定的利息收入，還使單筆貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化，造成成本的增加，還將導(dǎo)致銀行的資金收益下降。對(duì)于這種行為，銀行似乎有權(quán)主張以按揭借款合同可得利益為限要求按揭借款人以承擔(dān)違約金的方式進(jìn)行賠償。

二、提前還款的法律分析

筆者認(rèn)為，銀行的做法顯失妥當(dāng)。因?yàn)?，在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年甚至十幾年的期限中，按揭貸款人手中有閑錢要提前還款，這種要求應(yīng)該是合理、正常的，也符合法律的規(guī)定。在當(dāng)今社會(huì)整體信用環(huán)境并非良好的情況下，提前還貸這種做法反映了貸款者強(qiáng)烈的信用意識(shí)，欠債還錢，恪守信用，這樣的還款行為銀行應(yīng)該鼓勵(lì)。因此，按揭借款人提前還貸是否構(gòu)成違約，應(yīng)考慮多種情況加以判定，不應(yīng)做簡(jiǎn)單判斷。

1、從法律的立法精神或者法意上來看

提前歸還貸款，是當(dāng)事人積極履行合同義務(wù)的行為，該行為應(yīng)當(dāng)受到鼓勵(lì)和法律的肯定。實(shí)踐中，按揭購(gòu)房者在購(gòu)購(gòu)商品房時(shí)，通常都會(huì)根據(jù)自己目前收入狀況及未來收入的增長(zhǎng)趨勢(shì)向商業(yè)銀行申請(qǐng)一定額度的銀行貸款，由于購(gòu)房者未來的實(shí)際收入有可能高于購(gòu)房時(shí)的預(yù)期收入，按揭貸款人希望提前償還貸款的要求就相當(dāng)普遍。購(gòu)房者提前還貸是借款方在借款合同約定的履行期限屆滿前采取的償還債務(wù)的積極行為，它可以避免合同履行期限過長(zhǎng)而給銀行帶來的債務(wù)履行風(fēng)險(xiǎn)，也可以減少借款方未來利息的支出。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)的銀行和借款方的借貸關(guān)系不良，銀行呆賬、壞賬增加，社會(huì)信用惡化。在這樣的背景下，讓善良守信的人們積極還款還要受罰，這種邏輯對(duì)中國(guó)信用體系的培植和銀行的長(zhǎng)期利益肯定是不利的。提前還貸收取違約金的做法也有行業(yè)壟斷和以強(qiáng)凌弱之嫌。這樣的結(jié)果當(dāng)然與法律所追求的公平、正義背道而馳。

總體上講，提前還貸有利于協(xié)調(diào)各方當(dāng)事人的利益關(guān)系，也有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，這種行為是法律所應(yīng)提倡和鼓勵(lì)的，符合法律所追求的誠(chéng)實(shí)信用原則和公平原則，符合商業(yè)規(guī)則及道德規(guī)范的要求，不應(yīng)將其歸入違約之列。

2、從《合同法》總則關(guān)于提前履行義務(wù)的規(guī)定來看

我國(guó)《合同法》第60條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！薄逗贤ā返?1條規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)”依合同法的一般原理，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)履行合同的債務(wù)。但是，如果債務(wù)人提前履行債務(wù)損害債權(quán)人利益的，債權(quán)人也有權(quán)拒絕債務(wù)人的提前履行。提前履行債務(wù)是否會(huì)損害債權(quán)人的利益，因合同的類型不同而有所區(qū)別，對(duì)于絕大多數(shù)的合同而言，如承攬合同、建設(shè)工程合同、技術(shù)開發(fā)合同、購(gòu)賣期貨的合同等，債務(wù)人的提前履行會(huì)受到債權(quán)人的歡迎，在沒有讓債權(quán)人的利益受損害的前提下又能增加債權(quán)人的利益，債權(quán)人何樂而不為。然而，在有的合同中，如倉(cāng)儲(chǔ)保管合同、租賃合同，債權(quán)人并不愿意債務(wù)人提前履行債務(wù)，否則就損害了債權(quán)人的期限利益。按照通常的商事規(guī)則，除損害債權(quán)人利益，或者當(dāng)事人有特別約定外債權(quán)人不能因提前履行而要求獲得提前期的利息。從上述合同法的規(guī)定及一般理論來看，貸款人提前還款并不涉及違約金的問題，如果確實(shí)給銀行造成了損失，也只是由貸款人賠償給銀行造成的“增加費(fèi)用”的支出?？梢?，用違約金一詞實(shí)為不妥，也無法律依據(jù)。在國(guó)外，銀行向提前還貸的客戶收取部分費(fèi)用時(shí)，也盡力避免使用違約或違約金的概念。即使銀行向借款方收取部分費(fèi)用，也以銀行與借款人存在特別約定為前提。

進(jìn)一步思考的問題是，提前還款是否會(huì)損害銀行的利益呢?對(duì)銀行而言，其風(fēng)險(xiǎn)是借款人拒不歸還借款導(dǎo)致血本無歸，其次是逾期還款導(dǎo)致影響資金的再次流轉(zhuǎn)。而提前還款除了有可能帶來部分利息損失和重新支出部分人力成本以外，卻使銀行提前解除了該筆資金的貸出風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，銀行的這部分損失可以通過采取合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)及數(shù)額等措施，消除或減少提前還貸對(duì)銀行收益的影響。退一步講，即便給銀行帶來了損失，從貸款人拒不償還貸款本息所帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失與提前償還貸款本息帶來的利息損失和投入的人力成本相比較，銀行是不應(yīng)該收取違約金的，法律對(duì)這種做法也不應(yīng)該支持。借款者提前償還借款即使給銀行帶來預(yù)期收益的減少，但這種情況也純屬銀行經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的正常商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)理性的銀行對(duì)借款人的提前還貸行為應(yīng)該是能夠預(yù)料到的，否則銀行應(yīng)對(duì)自己的非理性判斷行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而且，銀行也完全可以避免這種風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生，銀行為消除或減少這種風(fēng)險(xiǎn)，可以與購(gòu)房者進(jìn)行事先協(xié)商，約定向提前還款者收取必要費(fèi)用。此類特殊約定在本質(zhì)上是銀行將提前還貸造成的預(yù)期損失轉(zhuǎn)嫁給購(gòu)房者的商業(yè)性安排，并不違反現(xiàn)行法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。如果銀行沒有事先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失作出合理的約定，也沒有對(duì)提前還款作出限制性約定，銀行向按揭借款人收取違約金的做法就是不符合法律規(guī)定的。

3、從《合同法》關(guān)于借款合同的規(guī)定來看

按揭法律關(guān)系中，按揭人與銀行簽訂的按揭貸款合同在性質(zhì)上當(dāng)然屬于借款合同的范疇，應(yīng)該受《合同法》關(guān)于借款合同的調(diào)整。我國(guó)《合同法》第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”根據(jù)該條的規(guī)定，在借款合同未做明確約定的場(chǎng)合下，銀行無權(quán)禁止借款人提前償還借款，也無權(quán)單方面向提前還款者收取費(fèi)用，更不應(yīng)向提前還貸者收取違約金。傳統(tǒng)民法理論向來鼓勵(lì)債務(wù)人積極、誠(chéng)信地履行債務(wù)，從無禁止借款人提前償還借款的禁止性規(guī)定。因此，若借款合同未就提前償還借款作出禁止性約定，借款人可以選擇提前償還借款，且應(yīng)按照實(shí)際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。

三、對(duì)《人民幣利率管理規(guī)定》第36條的分析

人民銀行制定的《人民幣利率管理規(guī)定》第26條規(guī)定：“借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息?！薄度嗣駧爬使芾硪?guī)定》性質(zhì)上是人民銀行制定的部門規(guī)章，不屬于法律、行政法規(guī)的范疇，其規(guī)定的內(nèi)容不得與《合同法》等法律法規(guī)的規(guī)定相抵觸。無論《合同法》總則關(guān)于提前履行義務(wù)的履行規(guī)則，還是《合同法》分則關(guān)于提前還款的規(guī)定都是任意性規(guī)范，《合同法》并無禁止借款人提前還貸的強(qiáng)制性規(guī)定，也沒有要求提前還貸者必須承擔(dān)違約責(zé)任的強(qiáng)制義務(wù)性規(guī)定。因此，人民銀行制定的《人民幣利率管理規(guī)定》關(guān)于提前還款收取利息的規(guī)定對(duì)借款人是沒有法律約束力的。

當(dāng)然，如果銀行和按揭借款人在簽訂合同時(shí)，約定了提前還款是一種違約行為，且約定了一定數(shù)額的違約金或者計(jì)算違約金的方法，只要是當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，這種情況自然應(yīng)該得到法律的支持。

我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)作正經(jīng)歷著由原來的政策性轉(zhuǎn)向商業(yè)化帶來的巨變，對(duì)提前還款約定收取部分費(fèi)用，這也是銀行商業(yè)化運(yùn)作中可以采用的經(jīng)營(yíng)措施之一，類似情況在我國(guó)目前銀行業(yè)中已有所表現(xiàn)。按照目前許多外資銀行的實(shí)際做法，外資銀行可以向開戶人收取賬戶服務(wù)費(fèi)，還可以就小額存取款收取服務(wù)費(fèi)。但銀行對(duì)提前還款者收取的費(fèi)用應(yīng)低于剩余貸款期內(nèi)應(yīng)收取的利息，不應(yīng)加重提前還款者的負(fù)擔(dān)。對(duì)于按揭借款人來說，提前還貸后，抵押物或質(zhì)押物的他項(xiàng)權(quán)利負(fù)擔(dān)也可以免除。所以，在合法的前提下，如果銀行適當(dāng)收取一定費(fèi)用的做法能夠?yàn)榻杩钊私邮?，既保護(hù)了自身利益，又體現(xiàn)了對(duì)借款人的關(guān)懷，無疑是一種相對(duì)先進(jìn)的業(yè)務(wù)操作機(jī)

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