王女士的購房困擾 

隨著房地產(chǎn)的不斷升溫，26歲的王女士夫妻也禁不住想擁有屬于自己的家。她說：“現(xiàn)在我們夫妻二人年收入約5萬元，生活費(fèi)等消耗約在2.4萬元至3萬元，這樣，我們每年節(jié)余大概在2萬元至2.6萬元?，F(xiàn)在，我們的房子是租的，月租金600元。我倆正考慮購購新房，并計(jì)劃兩年內(nèi)生育小孩。但我們只有8萬元存款，還貸對(duì)未來生活是否會(huì)造成影響，我也拿不準(zhǔn)，所以該購不該購房還很猶豫。” 

如此計(jì)劃不現(xiàn)實(shí) 

帶著王女士的疑問，記者請(qǐng)交行理財(cái)師艾女士對(duì)她家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了分析。他們相中的那套房子售價(jià)26萬，新房的頭期付款大概是8萬元。而且，新房的裝修、及其他相關(guān)開銷，較少要在5萬。如果他們貸款18萬元20年還清，每月還貸的支出每月約1100元，而且其上升趨勢(shì)仍在延續(xù)。在這種情況下，他們需要慎重考慮購購新房所帶來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，考慮到他們目前已籌劃兩年內(nèi)生育等相關(guān)的事宜，例如3人家庭的日常開支每月2000元、孩子上幼兒園每月1000余元的費(fèi)用等。而從長遠(yuǎn)來說養(yǎng)育小孩的資金更是不能不及早計(jì)劃。 

所以，雖然他們的年收入在5萬元，也屬于中等收入人群了，但從實(shí)際情況來看，如果他們按照計(jì)劃——即短時(shí)間內(nèi)既購購大房子，又生兒育女的話，恐怕每月收入與支出相抵，沒有多余周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)很大。 

謀劃到位生活輕松 

在進(jìn)行以上分析后，如何進(jìn)行積極而又穩(wěn)健的投資計(jì)劃，去實(shí)現(xiàn)購房和要孩子的理財(cái)目標(biāo)呢？ 

建議一: 降低購房標(biāo)準(zhǔn) 

不妨先購置一處建面年限在1989年之后的、面積在四五十平方米的小戶型二手住房，售價(jià)在15萬元左右。這樣，她不但可省下近萬元的進(jìn)戶費(fèi)，也可節(jié)省下一部分裝修費(fèi)。在付出4.5萬元的頭付款之后，一般來說兩萬元足以使舊屋煥新顏，將租房時(shí)家里的電器、家具搬進(jìn)新家即可。如此這般后，她手里還可擁有1.5萬元的存款。同時(shí)，她可利用住房公積金貸款10萬元，如選擇20年貸款期限，她每月需償還銀行貸款約600余元，經(jīng)濟(jì)壓力較小。如想進(jìn)一步減輕還貸壓力，還可在貸款兩個(gè)月之后，用公積金賬戶里的余額沖抵貸款本金或提取裝修款。 

建議二：理財(cái)手段多樣化 

如果王女士夫妻就要一步到位住進(jìn)理想的住房，那么他們應(yīng)以穩(wěn)健型的積累為主，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不宜進(jìn)行激進(jìn)型的投機(jī)。假設(shè)他們?nèi)蘸笊钌舷鄬?duì)要比較節(jié)省，以下幾點(diǎn)建議可供他們參考。 

應(yīng)有3萬元應(yīng)急金:這對(duì)日后增強(qiáng)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有很大幫助，可以較為從容地應(yīng)對(duì)將來的生活；再者，足夠的應(yīng)急金，對(duì)一個(gè)家庭而言，是非常必要的。 

穩(wěn)健投資:選擇投資品種的要求是在能獲得較高收益率的同時(shí)，必須保證較強(qiáng)的流動(dòng)性和本金的安全性。因此，他們可以將大部分的儲(chǔ)蓄購購“現(xiàn)金增值基金”，這既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現(xiàn)。此外，適當(dāng)選擇投資黃金、債券等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，當(dāng)金融資產(chǎn)上升到一定比例后，也可以考慮適當(dāng)增加股票等其他方面的投資。 

如此這般持續(xù)理財(cái)，她家的小金庫額度預(yù)計(jì)在4年后即可達(dá)到18~20萬元。此時(shí)，再作購房、育兒計(jì)劃。 

建議三：讓房子跟著人走 

如果夫妻二人不想推遲育兒計(jì)劃，那么就不妨改變理財(cái)觀念，讓房子跟著人走。在懷孕期、育兒初期，可在王女士單位附近租房，這樣她上班、照顧孩子較為方便；當(dāng)孩子上幼兒園時(shí)，可在幼兒園及她單位的中間地帶租房；孩子上學(xué)后，便可將家搬到學(xué)校附近……因?yàn)榉孔邮菫槿朔?wù)的，我們要限度地利用房子，而不是為其所累。中國人喜歡花一生的積蓄置一套不動(dòng)產(chǎn)，一輩子呆在一個(gè)地方不動(dòng)，較后反而受房子的拖累，想換房也沒有機(jī)會(huì)或經(jīng)濟(jì)能力。其實(shí)，租房不僅是一種生活態(tài)度，也是一種理財(cái)之道。目前一些人毅然決定賣掉自己僅有的一套房，開始“顛沛流離”的租房生涯。他們住在別人的房子里，用賣掉房子的錢投資做自己想做的事。

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