陸先生，３１歲，南京軍區(qū)某部營長。太太，２８歲，南京某事業(yè)單位的職工。２００５年９月份結(jié)婚，暫無小孩，２００７年準(zhǔn)備要小孩。陸先生年收入２５０００元，公積金５０００元／年，公積金賬戶現(xiàn)有３００００元。太太年收入４５０００元，公積金１５０００元／年，公積金賬戶現(xiàn)有１１０００元。陸先生一家有一年定期存款１５萬元，活期存款５萬元。均無任何商業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)。雙方老人中有三位健在，陸先生母親６０歲，身體狀況尚好，每年提供３０００元生活費(fèi)。太太父母６０歲左右，兩老均有退休金，但身體不太好。太太單位２００５年分了一套三室一廳的福利房，總價(jià)２０萬元，無負(fù)債。由于剛剛開始考慮理財(cái)，尚未采取其他投資行動(dòng)。家庭支出(單位：元／年)：生活費(fèi)用５０００元，旅游費(fèi)用５０００元，贍養(yǎng)父母及其他近親的支出５０００，美容費(fèi)用２５００，服裝費(fèi)用５０００元，個(gè)人發(fā)展(培訓(xùn)班、購書等)２５００元，手機(jī)和車費(fèi)３５００元，其他費(fèi)用３０００元。 理財(cái)需求＜＜＜ 近期：１．用于小孩的生活費(fèi)用支出１００００元／年；２．外出旅游支出約５０００元／年；３．三年內(nèi)想購汽車，價(jià)格預(yù)計(jì)在８萬至１０萬元左右。４．用于父母及其他近親的支出約５０００元／年。 中期：１．想在南京市郊區(qū)購一套價(jià)值約７０萬元的復(fù)式樓，把雙方老人與其安置在一起；２．孩子的教育金。 遠(yuǎn)期：預(yù)計(jì)孩子的成長(生活、學(xué)習(xí))費(fèi)用約為３０萬元；購購養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后每月養(yǎng)老費(fèi)用可達(dá)５０００元；旅游預(yù)計(jì)每年花費(fèi)５０００元至１００００元；３年內(nèi)購車，計(jì)劃花費(fèi)８萬至１０萬元，養(yǎng)車費(fèi)用１．８萬元／年；希望投資的年收益率較高可達(dá)８％，較低超過４％。 　　建議分析＜＜＜ 陸先生對(duì)家庭財(cái)務(wù)，既有近期安排，又有中長期籌劃，這在國人當(dāng)中還不多見，值得稱道。 根據(jù)“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來生活的更加快樂”的理財(cái)目標(biāo)，陸先生一家應(yīng)逐步建立和完善家庭財(cái)務(wù)的三個(gè)體系：頭先，應(yīng)構(gòu)建與資產(chǎn)、收入及其穩(wěn)定程度相匹配的即期消費(fèi)體系，以實(shí)現(xiàn)“抓住今天的快樂”的理財(cái)目標(biāo)。從背景資料看，在陸先生一家的消費(fèi)元素中，既有遵循傳統(tǒng)和道義的贍養(yǎng)父母，又有健康、時(shí)尚的旅游、健美消費(fèi)元素，還有用于個(gè)人發(fā)展、提升賺錢能力的資本投入消費(fèi)。這種活法，與時(shí)代同步，與健康吻合。其次，應(yīng)構(gòu)建與生存階段、健康狀況、職業(yè)特點(diǎn)、利率市場運(yùn)行狀況相匹配的避險(xiǎn)體系，以實(shí)現(xiàn)“規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)目標(biāo)。從背景資料來看，陸先生和太太均無社保和商業(yè)保險(xiǎn)，雙方父母又都在６０歲左右。因此，在避險(xiǎn)上，要做的事兒還比較多。 從目前情況看，該做的事兒是三件：(１)用１０萬元作安全性、流動(dòng)較強(qiáng)的防守性投資，這部分緊急備用金主要作為雙方父母的醫(yī)療保障。(２)陸先生和太太每年分別花幾百元錢，以轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。（３）還有子女教育經(jīng)費(fèi)、養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)的籌措，以及重大疾病等醫(yī)療經(jīng)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁等。 再次，應(yīng)構(gòu)建與生存階段、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資市場認(rèn)知度和駕馭力相匹配的獲利投資體系，以實(shí)現(xiàn)“追逐未來生活的更加快樂”的理財(cái)目標(biāo)。陸先生夫妻倆年輕，賺錢的能力和賺錢的再生能力都比較強(qiáng)，且收入穩(wěn)定。因此，在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略。即在安排日常生活消費(fèi)計(jì)劃和基本避險(xiǎn)計(jì)劃后，將私人資本中的相對(duì)剩余和完全剩余，投資到獲利水平較高、風(fēng)險(xiǎn)也較高的市場中去，以追求私人資本的保值和增值，抵御通貨膨脹的負(fù)面影響。鑒于陸先生夫妻初涉理財(cái)，可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資市場缺乏專業(yè)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和實(shí)踐。因此，在投資工具的選擇上，陸先生應(yīng)選擇操作較簡單，專業(yè)難度較低，市場運(yùn)行好把握，委托機(jī)構(gòu)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)較低、且安全系數(shù)較高的投資工具。如一些平衡型基金產(chǎn)品或保本型理財(cái)產(chǎn)品。 此外，陸先生在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的前期，可將１５萬元定期存款中的１０萬元，投資于固定收益＋浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，另５萬元投資于被動(dòng)型股票基金。待對(duì)證券市場有深入了解后，再加大對(duì)股票型基金投資的比例。如此這般下來，陸先生若能在證券投資上始終堅(jiān)持謹(jǐn)慎投資原則，那么，孩子的教育經(jīng)費(fèi)、夫妻倆的養(yǎng)老，以及購車、換房等消費(fèi)，都能如期達(dá)成，其年投資收益率目標(biāo)在一個(gè)中長期周期內(nèi)亦可達(dá)成。至于在南京市郊區(qū)購置１套價(jià)值７０萬元左右的住房，陸先生一家已經(jīng)獲取了這樣的資格?，F(xiàn)在陸先生和太太已有住房公積金４．１萬元，若再從存款中拿出１０萬至１７萬元，作為購房頭付，就可獲得房貸的資格了。不足部分，再申請(qǐng)住房公積金和商業(yè)混合貸款。

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