[摘要] 本文內(nèi)容針對上世紀七八十年代生人--目前較需要理財?shù)那嗄耆后w。從提出理財理念、打好個人(家庭)理財基礎(chǔ)，到提高個人(家庭)理財能力、掌握消費規(guī)劃等幾個方面本文內(nèi)容針對上世紀七八十年代生人--目前較需要理財?shù)那嗄耆后w。從提出理財理念、打好個人(家庭)理財基礎(chǔ)，到提高個人(家庭)理財能力、掌握消費規(guī)劃等幾個方面，對當代年輕人生活工作中較需要做好，也較容易忽視的細節(jié)逐個提出，結(jié)合身邊發(fā)生的理財案例，幫助讀者掌握理財要點。

單身族的儲蓄要點

單身時間一般是1~5年，時間段一般是畢業(yè)后工作的1~5年中，這段時期的特點是：一般收入相對較低，而且朋友、同學多，經(jīng)常聚會，還有談戀愛的情況，花銷較大。所以這段時期的理財不以投資獲利為，而以積累（資金或經(jīng)驗）為主，這段時期的理財步驟為：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃（這里是廣義的資產(chǎn)增值，有多種投資方式，視你的個人情況而定）→應急基金→購置住房。戰(zhàn)略方針是"積累為主，獲利為輔"。根據(jù)這個方針我們具體的建議是分三步：存，省，投。

存，即要求你每個月雷打不動的收入中提取一部分存入銀行賬戶，這是你"聚沙成塔，集腋成裘"的步，一般建議提取10％~20％的收入每月存款。當然這個比例要視實際收入和生活消費成本而定，但是存款要注意順序，順序一定是先存再消費，千萬不要在每個月底等消費完了以后剩余的錢再拿來存。

省，顧名思義就是要節(jié)省、節(jié)約，在每月固定存款和基本生活消費之外盡量減少不必要的開銷，把節(jié)余下來的錢用于存款或者用于投資（或保險）?？吹竭@里，很多上世紀七八十年代出生的一族的朋友可能會覺得這一條難以執(zhí)行，并把"省"跟"摳"、"小氣"等貶義行為畫等號，實際上這種認識也是有偏差的。

投，在去除每月固定存款和固定消費之后的那部分資金可以用于投資。比如：再存款、購保險、購股票（或其他金融產(chǎn)品）、教育進修等。所以，這里我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險投入。

一般性投資建議：因為短期內(nèi)不存在結(jié)婚或者其他大的資金花費，所以可以多提高投資理財?shù)哪芰?，積累這方面的經(jīng)驗。可將每月可用資本（除去固定存款和基本生活消費）的60％投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30％選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10％以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。

購房合算還是租房合算？

購房面臨的一些問題，如購新房還是二手房？購現(xiàn)房還是期房？選擇什么貸款方式？如何計劃還貸？這些問題都是我們在購房過程中需要考慮的。

如果購房需求不是很迫切，那么租房是否是一個好選擇呢？

前幾年，如果有人問你租房合算還是購房合算時，你以及大多數(shù)人的回答可能都是：有錢，當然是購房合算。"租房子就像為別人打工，而貸款購房則是為自己打工。"誰都想擁有真正屬于自己的一個避風港，一個溫馨的小窩，在他們看來，"租的房子不是自己的家"。在房地產(chǎn)交易會上，很多年輕人都有類似的想法，看房的人中年輕人也占有很大的比重。

但現(xiàn)在，估計你的想法可能也不會變，只是現(xiàn)實逼迫你慢慢來計算一切，認為租房合算的人也就逐漸多了起來。甚至有人把自己先進的住房賣了去租房子；一些本來打算購房結(jié)婚的年輕人，也重新考慮起租房結(jié)婚的可能性。有些人也表示目前更樂意租房子，認為"購房的話，只能是為銀行和房地產(chǎn)商打工，天天擔心有特殊事情花費，月月都為月供發(fā)愁，整個人都被和房子奴役住，這種生活真的很累，精神壓力也太大了。"

那么，哪些人適合租房，哪些人適合購房？租房或購房，到底孰虧孰贏？哪個更合算。有些經(jīng)濟學家算過一筆經(jīng)濟賬，還銀行20年的借貸利息，相當于甚至高于租20年房的租金費用。比如以現(xiàn)在的房價，在北京一般的位置購一套100萬元左右的房子，頭付款要30萬元，組合貸款70萬元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同類房子月租金也就2000多元。如果再算上裝修和頭付款的利息，每年節(jié)省的資金可能就有上萬元。這樣有些人就考慮了，"如果將沒有支出的頭付款和裝修費用投資到收益更高的地方，會不會更加合算呢？通過國家的調(diào)控政策，說不定房價真的會下降呢？我應該用這筆錢更好的發(fā)展自己的事業(yè)。"另外就是一些需要大量貸款才能購房的年輕人，對他們來說，大量的貸款會抑制他們的發(fā)展空間，選擇租房可能更合算。

而對于有父母資助，資金寬裕的部分年輕人，似乎購購自有住房比較合算。從長期來看，在一個比較成熟穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場，投資房產(chǎn)的回報率應該圍繞著貸款利率上下波動的。如果不是在合理范圍內(nèi)，市場上可供出租的房源和有需求的租房量就會反復調(diào)整，使市場保持合理的狀態(tài)。在一些房地產(chǎn)價格保持穩(wěn)定的發(fā)達國家，住房的自有率基本保持在60％至70％這樣的水平。而在房地產(chǎn)市場逐漸趨于理性的大背景下，房租支出一般不會低于存款利息，租房的和購房的都不會吃大虧或者占大便宜。租還是購，取決于生活方式。當然，對于租房購房哪個合算，還要全面考慮生活、工作、將來或現(xiàn)在子女培養(yǎng)、教育等方面的需要。工作、生活不穩(wěn)定時，租房可作為更多年輕人的選擇。 合理購購人身保險

商業(yè)保險是社會保險的必要補充

趙先生今年28歲，在北京一所大學畢業(yè)后，2002年進入亦莊經(jīng)濟開發(fā)區(qū)一家大型電子企業(yè)從事技術(shù)工作，月工資收入在5000元左右。公司為其提供了較基本的一系列保險。幾年下來，手中共有7萬余元積蓄。他單身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他開銷為2000元左右。以目前的工資水平來計算，他每月還有近3000元的結(jié)余，完全有能力購購一些意外、疾病等方面的商業(yè)保險。然而，趙先生一直認為自己所擁有的社會醫(yī)療保障已經(jīng)很完善，今后結(jié)婚、購房、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女需要很多資金，還是應該盡量多積攢些錢，減少些不必要的花銷，所以，他始終沒將購購商業(yè)保險放在心上。

2005年趙先生生了一場大病，突患急性盲腸炎住院治療，共花去醫(yī)療費用8000元。而剛出院不久，又在一次交通事故中摔傷了腳，導致腳面骨折，又花去醫(yī)療費用6000多元。趙先生本以為這些費用自己已經(jīng)上了醫(yī)療保險，不用再支付過多的費用，費用都可以從醫(yī)?？ㄖ械膫€人賬戶資金和社會統(tǒng)籌資金承擔，可是實際上，趙先生卻為他的兩次醫(yī)療費用個人支付了7000多元，在總共14000元的醫(yī)療費中，除去個人醫(yī)療保險賬戶卡中原有的1500元全部花完后，社會保險統(tǒng)籌部分只承擔了5500元左右。

社會醫(yī)療保險在住院費用的使用方面有一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85％的金額由社會統(tǒng)籌基金支付，其余15％要由個人自付。也就是說，如果發(fā)生住院費用，社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌部分負責承擔起付線以上金額的85％，起付線以內(nèi)及起付線以上金額的15％要由個人來承擔。這說明，即使擁有社會醫(yī)療保險保障，有一部分風險還是需要自己去承擔的；其次，社會醫(yī)療保險對于以下幾種情形，規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個人賬戶資金不予支付，如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費用。像趙先生這樣因發(fā)生交通事故所發(fā)生的6000元醫(yī)療費用全部要由個人支付，不能用統(tǒng)籌基金、附加基金及個人賬戶資金來支付。購購保險要分步走

當你面對保險公司推薦的各種險種時，相信大家都會有些茫然。的擔心就是自己購了保險以后，作用不大怎么辦？如何能夠做到較佳方案？這就需要在購購前做好前期工作。確定自己需要保險的方面

你沒有必要把所有的保險都購全，你可以就投資、子女、養(yǎng)老、健康、保障、意外等6類做出自己的選擇。影響風險的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。比如享有社會醫(yī)療保險的人，在醫(yī)療費用支出較大的時候，需要商業(yè)保險的保障。而不享受社會醫(yī)療保險的人，則需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險。經(jīng)濟條件好的人，在生病時有足夠的承受能力。而經(jīng)濟條件一般的人，可能因一場大病陷入貧困。肩負家庭重擔的人，在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身，則很可能不存在這個問題。因此應該視自己的真正需求有選擇地購購保險，而不需要面面俱到。確定你購購的保險能夠注重長遠保障

與其他商品不同，保險商品的價格即保險費率，是精算人員根據(jù)保險責任范圍科學制定的。這就意味著較便宜的保險產(chǎn)品，其保險責任范圍和給付保險金的條件必然受限制。因此，我們在購購保險之前一定要設計好一個能夠保障長遠利益的保險方案，這樣才能得到物有所值的保險產(chǎn)品。

自由職業(yè)者適合購什么保險

相對于有工作單位的朋友來說，自由職業(yè)者和個體經(jīng)濟從業(yè)者由于沒有社會保險，所面臨的生老病死等意外風險就得不到保障，因此參加社會保險是當務之急。先辦社會保險是上策

眾所周知，社會保險比商業(yè)保險優(yōu)惠。因此，保險顧問建議，自由職業(yè)者應該優(yōu)先考慮辦社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟收入的自由職業(yè)者只要有《勞動手冊》，就可以到街道勞動服務，每月按照個人繳費基數(shù)的30．5％來繳納社會養(yǎng)老保險費。個體經(jīng)濟人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計算方法相同。

社會養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，較低為上一年度全市職工平均月收入，較高不超過上一年度全市職工月平均工資的300％。比如自定繳費基數(shù)定為2000元，那么每月要繳納社會養(yǎng)老保險費610元。社保機構(gòu)將用個人繳納基數(shù)的11％為其建立養(yǎng)老保險賬戶。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負責住院費用的社會醫(yī)療保險，繳費比例為上述基數(shù)的8％；如果參加含有門急診費用保險的社會醫(yī)療保險，繳費比例為14％。以8％比例繳保險費的人員，不設立個人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費用的報銷享受與其他參加社會醫(yī)保的普通職工同等的待遇。醫(yī)療費用險較迫切

醫(yī)療費用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例（通常是50％880％），按照投保人醫(yī)療中費用單據(jù)上的總額來進行賠付，相當于保險公司幫助投保者分擔了一部分醫(yī)療費用支出。意外險是必需品

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