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單身族的理財(cái)之道:究竟是購(gòu)房還是去租房?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 503 次
單身族的儲(chǔ)蓄要點(diǎn)
單身時(shí)間一般是1~5年,時(shí)間段一般是畢業(yè)后工作的1~5年中,這段時(shí)期的特點(diǎn)是:一般收入相對(duì)較低,而且朋友、同學(xué)多,經(jīng)常聚會(huì),還有談戀愛(ài)的情況,花銷(xiāo)較大。所以這段時(shí)期的理財(cái)不以投資獲利為,而以積累(資金或經(jīng)驗(yàn))為主,這段時(shí)期的理財(cái)步驟為:節(jié)財(cái)計(jì)劃→資產(chǎn)增值計(jì)劃(這里是廣義的資產(chǎn)增值,有多種投資方式,視你的個(gè)人情況而定)→應(yīng)急基金→購(gòu)置住房。戰(zhàn)略方針是"積累為主,獲利為輔"。根據(jù)這個(gè)方針我們具體的建議是分三步:存,省,投。
存,即要求你每個(gè)月雷打不動(dòng)的收入中提取一部分存入銀行賬戶,這是你"聚沙成塔,集腋成裘"的步,一般建議提取10%~20%的收入每月存款。當(dāng)然這個(gè)比例要視實(shí)際收入和生活消費(fèi)成本而定,但是存款要注意順序,順序一定是先存再消費(fèi),千萬(wàn)不要在每個(gè)月底等消費(fèi)完了以后剩余的錢(qián)再拿來(lái)存。
省,顧名思義就是要節(jié)省、節(jié)約,在每月固定存款和基本生活消費(fèi)之外盡量減少不必要的開(kāi)銷(xiāo),把節(jié)余下來(lái)的錢(qián)用于存款或者用于投資(或保險(xiǎn))??吹竭@里,很多上世紀(jì)七八十年代出生的一族的朋友可能會(huì)覺(jué)得這一條難以執(zhí)行,并把"省"跟"摳"、"小氣"等貶義行為畫(huà)等號(hào),實(shí)際上這種認(rèn)識(shí)也是有偏差的。
投,在去除每月固定存款和固定消費(fèi)之后的那部分資金可以用于投資。比如:再存款、購(gòu)保險(xiǎn)、購(gòu)股票(或其他金融產(chǎn)品)、教育進(jìn)修等。所以,這里我們說(shuō)的投資不僅僅是普通的資金投入,而是三種投入方式的總稱:一般性投資、教育投入、保險(xiǎn)投入。
一般性投資建議:因?yàn)槎唐趦?nèi)不存在結(jié)婚或者其他大的資金花費(fèi),所以可以多提高投資理財(cái)?shù)哪芰Γe累這方面的經(jīng)驗(yàn)??蓪⒚吭驴捎觅Y本(除去固定存款和基本生活消費(fèi))的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種;30%選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具;10%以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性,以備不時(shí)之需。
購(gòu)房合算還是租房合算?
購(gòu)房面臨的一些問(wèn)題,如購(gòu)新房還是二手房?購(gòu)現(xiàn)房還是期房?選擇什么貸款方式?如何計(jì)劃還貸?這些問(wèn)題都是我們?cè)谫?gòu)房過(guò)程中需要考慮的。
如果購(gòu)房需求不是很迫切,那么租房是否是一個(gè)好選擇呢?
前幾年,如果有人問(wèn)你租房合算還是購(gòu)房合算時(shí),你以及大多數(shù)人的回答可能都是:有錢(qián),當(dāng)然是購(gòu)房合算。"租房子就像為別人打工,而貸款購(gòu)房則是為自己打工。"誰(shuí)都想擁有真正屬于自己的一個(gè)避風(fēng)港,一個(gè)溫馨的小窩,在他們看來(lái),"租的房子不是自己的家"。在房地產(chǎn)交易會(huì)上,很多年輕人都有類似的想法,看房的人中年輕人也占有很大的比重。
但現(xiàn)在,估計(jì)你的想法可能也不會(huì)變,只是現(xiàn)實(shí)逼迫你慢慢來(lái)計(jì)算一切,認(rèn)為租房合算的人也就逐漸多了起來(lái)。甚至有人把自己先進(jìn)的住房賣(mài)了去租房子;一些本來(lái)打算購(gòu)房結(jié)婚的年輕人,也重新考慮起租房結(jié)婚的可能性。有些人也表示目前更樂(lè)意租房子,認(rèn)為"購(gòu)房的話,只能是為銀行和房地產(chǎn)商打工,天天擔(dān)心有特殊事情花費(fèi),月月都為月供發(fā)愁,整個(gè)人都被和房子奴役住,這種生活真的很累,精神壓力也太大了。"
那么,哪些人適合租房,哪些人適合購(gòu)房?租房或購(gòu)房,到底孰虧孰贏?哪個(gè)更合算。有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家算過(guò)一筆經(jīng)濟(jì)賬,還銀行20年的借貸利息,相當(dāng)于甚至高于租20年房的租金費(fèi)用。比如以現(xiàn)在的房?jī)r(jià),在北京一般的位置購(gòu)一套100萬(wàn)元左右的房子,頭付款要30萬(wàn)元,組合貸款70萬(wàn)元20年期,每月要支付的利息就要3000多元,而同類房子月租金也就2000多元。如果再算上裝修和頭付款的利息,每年節(jié)省的資金可能就有上萬(wàn)元。這樣有些人就考慮了,"如果將沒(méi)有支出的頭付款和裝修費(fèi)用投資到收益更高的地方,會(huì)不會(huì)更加合算呢?通過(guò)國(guó)家的調(diào)控政策,說(shuō)不定房?jī)r(jià)真的會(huì)下降呢?我應(yīng)該用這筆錢(qián)更好的發(fā)展自己的事業(yè)。"另外就是一些需要大量貸款才能購(gòu)房的年輕人,對(duì)他們來(lái)說(shuō),大量的貸款會(huì)抑制他們的發(fā)展空間,選擇租房可能更合算。
而對(duì)于有父母資助,資金寬裕的部分年輕人,似乎購(gòu)購(gòu)自有住房比較合算。從長(zhǎng)期來(lái)看,在一個(gè)比較成熟穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場(chǎng),投資房產(chǎn)的回報(bào)率應(yīng)該圍繞著貸款利率上下波動(dòng)的。如果不是在合理范圍內(nèi),市場(chǎng)上可供出租的房源和有需求的租房量就會(huì)反復(fù)調(diào)整,使市場(chǎng)保持合理的狀態(tài)。在一些房地產(chǎn)價(jià)格保持穩(wěn)定的發(fā)達(dá)國(guó)家,住房的自有率基本保持在60%至70%這樣的水平。而在房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸趨于理性的大背景下,房租支出一般不會(huì)低于存款利息,租房的和購(gòu)房的都不會(huì)吃大虧或者占大便宜。租還是購(gòu),取決于生活方式。當(dāng)然,對(duì)于租房購(gòu)房哪個(gè)合算,還要全面考慮生活、工作、將來(lái)或現(xiàn)在子女培養(yǎng)、教育等方面的需要。工作、生活不穩(wěn)定時(shí),租房可作為更多年輕人的選擇。 合理購(gòu)購(gòu)人身保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充
趙先生今年28歲,在北京一所大學(xué)畢業(yè)后,2002年進(jìn)入亦莊經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)一家大型電子企業(yè)從事技術(shù)工作,月工資收入在5000元左右。公司為其提供了較基本的一系列保險(xiǎn)。幾年下來(lái),手中共有7萬(wàn)余元積蓄。他單身一人,在公司附近租房居住,每月房租及其他開(kāi)銷(xiāo)為2000元左右。以目前的工資水平來(lái)計(jì)算,他每月還有近3000元的結(jié)余,完全有能力購(gòu)購(gòu)一些意外、疾病等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。然而,趙先生一直認(rèn)為自己所擁有的社會(huì)醫(yī)療保障已經(jīng)很完善,今后結(jié)婚、購(gòu)房、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女需要很多資金,還是應(yīng)該盡量多積攢些錢(qián),減少些不必要的花銷(xiāo),所以,他始終沒(méi)將購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)放在心上。
2005年趙先生生了一場(chǎng)大病,突患急性盲腸炎住院治療,共花去醫(yī)療費(fèi)用8000元。而剛出院不久,又在一次交通事故中摔傷了腳,導(dǎo)致腳面骨折,又花去醫(yī)療費(fèi)用6000多元。趙先生本以為這些費(fèi)用自己已經(jīng)上了醫(yī)療保險(xiǎn),不用再支付過(guò)多的費(fèi)用,費(fèi)用都可以從醫(yī)??ㄖ械膫€(gè)人賬戶資金和社會(huì)統(tǒng)籌資金承擔(dān),可是實(shí)際上,趙先生卻為他的兩次醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人支付了7000多元,在總共14000元的醫(yī)療費(fèi)中,除去個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶卡中原有的1500元全部花完后,社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分只承擔(dān)了5500元左右。
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在住院費(fèi)用的使用方面有一條起付線,起付線以內(nèi)的金額為自付段,起付線以上85%的金額由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付,其余15%要由個(gè)人自付。也就是說(shuō),如果發(fā)生住院費(fèi)用,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分負(fù)責(zé)承擔(dān)起付線以上金額的85%,起付線以內(nèi)及起付線以上金額的15%要由個(gè)人來(lái)承擔(dān)。這說(shuō)明,即使擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障,有一部分風(fēng)險(xiǎn)還是需要自己去承擔(dān)的;其次,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于以下幾種情形,規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金不予支付,如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。像趙先生這樣因發(fā)生交通事故所發(fā)生的6000元醫(yī)療費(fèi)用全部要由個(gè)人支付,不能用統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金來(lái)支付。購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)要分步走
當(dāng)你面對(duì)保險(xiǎn)公司推薦的各種險(xiǎn)種時(shí),相信大家都會(huì)有些茫然。的擔(dān)心就是自己購(gòu)了保險(xiǎn)以后,作用不大怎么辦?如何能夠做到較佳方案?這就需要在購(gòu)購(gòu)前做好前期工作。確定自己需要保險(xiǎn)的方面
你沒(méi)有必要把所有的保險(xiǎn)都購(gòu)全,你可以就投資、子女、養(yǎng)老、健康、保障、意外等6類做出自己的選擇。影響風(fēng)險(xiǎn)的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。比如享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人,在醫(yī)療費(fèi)用支出較大的時(shí)候,需要商業(yè)保險(xiǎn)的保障。而不享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人,則需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件好的人,在生病時(shí)有足夠的承受能力。而經(jīng)濟(jì)條件一般的人,可能因一場(chǎng)大病陷入貧困。肩負(fù)家庭重?fù)?dān)的人,在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身,則很可能不存在這個(gè)問(wèn)題。因此應(yīng)該視自己的真正需求有選擇地購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn),而不需要面面俱到。確定你購(gòu)購(gòu)的保險(xiǎn)能夠注重長(zhǎng)遠(yuǎn)保障
與其他商品不同,保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率,是精算人員根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的。這就意味著較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品,其保險(xiǎn)責(zé)任范圍和給付保險(xiǎn)金的條件必然受限制。因此,我們?cè)谫?gòu)購(gòu)保險(xiǎn)之前一定要設(shè)計(jì)好一個(gè)能夠保障長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的保險(xiǎn)方案,這樣才能得到物有所值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
自由職業(yè)者適合購(gòu)什么保險(xiǎn)
相對(duì)于有工作單位的朋友來(lái)說(shuō),自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)者由于沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn),所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到保障,因此參加社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急。先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策
眾所周知,社會(huì)保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠。因此,保險(xiǎn)顧問(wèn)建議,自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)了解,沒(méi)有單位掛靠,但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動(dòng)手冊(cè)》,就可以到街道勞動(dòng)服務(wù),每月按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的30.5%來(lái)繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)人員憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保辦理。退休后,養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計(jì)算方法相同。
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定,較低為上一年度全市職工平均月收入,較高不超過(guò)上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2000元,那么每月要繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個(gè)人繳納基數(shù)的11%為其建立養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。
另一方面,自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8%;如果參加含有門(mén)急診費(fèi)用保險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),繳費(fèi)比例為14%。以8%比例繳保險(xiǎn)費(fèi)的人員,不設(shè)立個(gè)人醫(yī)療賬戶,但大病、住院等費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)享受與其他參加社會(huì)醫(yī)保的普通職工同等的待遇。醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)較迫切
醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50%880%),按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付,相當(dāng)于保險(xiǎn)公司幫助投保者分擔(dān)了一部分醫(yī)療費(fèi)用支出。意外險(xiǎn)是必需品
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