去年11月雜志我們曾刊文對公積金貸款和商業(yè)貸款提前還貸做了詳細的講解，本期，我們專門針對商業(yè)銀行提前還貸進行講解。

每一次銀行貸款利率調(diào)整，都會引來房貸者"哭聲"一片。不少經(jīng)歷過去年六次加息的"慘痛遭遇"的房貸借款者，手中一有閑錢就會打算提前還貸"減負"。據(jù)悉，較近銀行受理的提前還貸業(yè)務(wù)也在不斷增加，對于房貸者而言，提前還貸各家銀行如何操作？提前還貸時應(yīng)注意些什么？

提前還貸需要預(yù)約

借款人提前還款，頭先要和銀行簽署補充協(xié)議，協(xié)議主要是用來更改借款額或者借款期限。其次，要辦理提前還貸手續(xù)，銀行一般要求借款人提前幾天申請?zhí)崆斑€貸，銀行接到消費者提前還貸申請后要審批，這個過程長則十天半月甚至一個月，較短也要5－7個工作日。第三，各家銀行對于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行規(guī)定是放款一年后才能提前還貸，有的銀行規(guī)定提前還貸要是1萬的整數(shù)倍，有的銀行需要收取一定數(shù)額的違約金等。所以需要提前還貸的房貸者，更要仔細核對各家銀行的政策后再做打算。

提前還貸限定次數(shù)

據(jù)了解，對于提前還貸有的銀行會限定借款人的提前還貸次數(shù)。比如規(guī)定一年只能限三次還款次數(shù)等。房貸借款人在貸款購房時應(yīng)事先對各家銀行的貸款服務(wù)、貸款品種及還款方式、還款手續(xù)等都進行更為深入的考查，這不單單是對銀行個貸要求的提高，同時也是保護房貸者切身利益的好方法。

提前還貸利息計算

根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定："借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。"所以，借款人在選擇提前還貸時應(yīng)按照實際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。比如，A女士銀行貸款20年，已經(jīng)還款了5年，現(xiàn)在她想提前還貸，目前A女士每個月的還款日期為月中的15號，她向銀行預(yù)約提前還貸申請并通過批復(fù)后，銀行通知A女士下個月的20號可以到銀行辦理提前還款手續(xù)同時交納提前還款金額。那么，在A女士尚未辦理提前還貸手續(xù)這個階段，即本月提前還款日15日至次月20日銀行準予提前還款的時間，在這段期間內(nèi)她仍然需要向銀行支付所產(chǎn)生的實際借款利息。借款人在確鑿提前還貸時，一定要向銀行確立提前還款的具體日期并電話咨詢貸款銀行其具體還款金額，做到心中有數(shù)。

提前還貸勿忘退保

貸款人提前還貸后，銀行會出具證明，借款人拿著銀行開具的貸款結(jié)清證明，到房產(chǎn)管理部門的抵押科辦理撤銷抵押登記手續(xù)。此外，提前償還全部貸款后，原個人住房貸款的房屋保險合同此時也提前終止。借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明到保險公司退還未到期的保險費。需要注意的是，如果購房者沒有一次性付清所有貸款，是不能要求退保的。

"提前還貸"看似簡單，實而復(fù)雜。就其流程而言，借款人需攜帶身份證、借款合同等相關(guān)證件到所借款的銀行提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項才能辦理提前還款的相關(guān)手續(xù)。如果材料準備不齊全的話，還需要房貸者一趟又一趟的往返于銀行與房管局之間。所以，對于房貸者而言，如果想要節(jié)約時間，提高辦事效率，委托服務(wù)專業(yè)、口碑較好的個貸服務(wù)機構(gòu)較合適不過了。

　　　　　(作者： 殷麗娟　 理財)

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