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提前還貸遭遇“意想不到”沒(méi)有節(jié)省反多付了利息
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 482 次
提前還貸能夠節(jié)省利息,但如果對(duì)銀行的規(guī)定了解不透,就可能遇到“意想不到”的事,原本要節(jié)省利息結(jié)果卻多付了利息。
2006年,江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬(wàn)元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款,利率為7.254%(在1年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮30%),貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出,她于今年3月28日提前歸還了50萬(wàn)元的貸款。還款后,江小姐回家仔細(xì)一算,發(fā)現(xiàn)銀行多收了利息。就算到期還款,利息也才3.63萬(wàn)元,可提前1天還款少占用銀行資金1天卻還要多支付利息?后來(lái)江小姐詢問(wèn)銀行,才知道自己提前還貸反而吃了虧。
原來(lái),銀行有規(guī)定:1年期的貸款,實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸方法,貸款到期還款,利息按“貸款本金×年利率”計(jì)算;貸款提前還款,則按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對(duì)于日利率的計(jì)算公式為:年利率÷360天。
根據(jù)銀行的規(guī)定,江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款,則銀行就按到期還款計(jì)算利息,計(jì)算公式如下:
貸款本金50萬(wàn)元×年利率7.254%×1年=3.63萬(wàn)元。
而江小姐3月28日還款,銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息,計(jì)算公式如下:
貸款本金50萬(wàn)元×(年利率7.254%÷360)×實(shí)際貸款天數(shù)364=3.66萬(wàn)元。
其中,日利率=年利率7.254%÷360。
如此一計(jì)算,江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(3.66萬(wàn)元-3.63萬(wàn)元)。
江小姐的吃虧經(jīng)歷,給我們一個(gè)啟示:對(duì)于1年期的貸款,提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出,得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的,而1年卻有365天,這之間差了5天的時(shí)間;借款的實(shí)際天數(shù)360天,就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。
因此,你若提前還貸,貸款的實(shí)際天數(shù)少于360天,你就能節(jié)約利息支出;相反的,若提前還貸,貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天,就會(huì)多支付利息。
(作者:胡金盛)
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