對(duì)比分析表一

融資方式 貸款額 貸款年限 月還款額 全部還款額 利息總額

抵押消費(fèi)貸款 ２８萬(wàn) ７年 ４１９１．８８ ３５２１１７．９２ ７２１１７．９２

補(bǔ)按揭 ２８萬(wàn) ７年 ４０９６．１２ ３４４０７４．０８ ６４０７４．０８

補(bǔ)按揭 ２８萬(wàn) １５年 ２３６９．３６ ４２６４８４．８ １４６４８４．８

對(duì)比分析表二

融資方式 較高貸款額度 較高貸款年限 適用房產(chǎn)類型

抵押消費(fèi)貸款 較高７成 較高１０年 有房產(chǎn)證的普通住宅、商品房、已購(gòu)公房等

補(bǔ)按揭 較高８成 較高３０年 有房產(chǎn)證，出證時(shí)間在６個(gè)月內(nèi)的二手房

前兩年在房?jī)r(jià)上漲，銀行利率上調(diào)的壓力下，不少人向親友借錢購(gòu)房付了全款。但購(gòu)?fù)攴坎虐l(fā)現(xiàn)手中拮據(jù)，資金周轉(zhuǎn)不靈了。還有一些由于湊全款購(gòu)房，外債增加，短期內(nèi)有意愿盡快還清的人，也在尋找又快又省的融資方式。北京偉嘉安捷的專業(yè)理財(cái)顧問表示，全款購(gòu)?fù)攴亢笠材荞R上進(jìn)行房產(chǎn)融資，并且能比“抵押消費(fèi)貸款”融資更節(jié)省利息。

賀先生去年底找親戚東拼西湊，付齊了全款在東南三環(huán)附近購(gòu)了一套90年代的小戶型二手商品房，全部房款48萬(wàn)元，其中自付款28萬(wàn)元，借款20萬(wàn)元。07年初，賀先生月收入接近8000元，出于生意上的考慮，希望能利用房產(chǎn)融資重新收回手中的現(xiàn)金流，同時(shí)早日償還借款。

有關(guān)理財(cái)顧問根據(jù)賀先生的實(shí)際情況為其量身定制，選擇了“補(bǔ)按揭”的融資方式。據(jù)介紹，不同的貸款融資方式適用于不同的貸款人群。補(bǔ)按揭就非常適合于賀先生這種“先期全款支付，購(gòu)購(gòu)二手房，房產(chǎn)證時(shí)間在6個(gè)月以內(nèi)，需要融資”的客戶，“補(bǔ)按揭”方式相較于“抵押消費(fèi)貸款”而言，其在較高貸款年限和較高貸款成數(shù)上也有不同優(yōu)勢(shì)。“補(bǔ)按揭”與“抵押消費(fèi)貸款”兩者相比，補(bǔ)按揭則更為劃算，還款壓力也更低。例如：

7年期七成抵押消費(fèi)貸款

賀先生所購(gòu)房屋評(píng)估價(jià)約400000元，貸款280000元。按照房屋實(shí)際情況賀先生的抵押消費(fèi)貸款較高只能貸7年。按照7.11%的標(biāo)準(zhǔn)利率，7年期等額本息還款方式，其月還款額4191.88元（約4192元），7年后總還款額352117.92元，其中所還利息總額72117.92元。

7年期七成“補(bǔ)按揭”貸款

同樣評(píng)估價(jià)400000元，貸款280000元，由于“補(bǔ)按揭”方式可享受6.0435%的優(yōu)惠利率，因此按同等年限7年期等額本息還款方式，其月還款額4096.12元（約4096元），7年后總還款額344074.08元，其中所還利息總額64074.08元。

15年期七成“補(bǔ)按揭”貸款

同樣的貸款成數(shù)，由于“補(bǔ)按揭”較高貸款年限較“抵押消費(fèi)貸款”時(shí)間要長(zhǎng)，因此賀先生的房屋做“補(bǔ)按揭”，貸款年限能達(dá)到15年。按照6.0435%的優(yōu)惠利率，貸款280000元，15年期等額本息還款方式，月還款額僅2369.36元（約2369元），相較同等成數(shù)較高可貸年限的“抵押消費(fèi)貸款”月還款額4191.88元，其月還款額低了近一半。

從附表可以看出，在賀先生的案例中，同等貸款年限與貸款成數(shù)的情況下，使用“補(bǔ)按揭”的融資方式，相較于“抵押消費(fèi)貸款”融資方式而言，其每月少還款近100元，7年共節(jié)省利息支出近萬(wàn)元。同時(shí)，相較于“抵押消費(fèi)貸款”的高還款壓力，“補(bǔ)按揭”還可用增加貸款年限的方式來降低月還款額。由附表可以看出，同等貸款成數(shù)，15年期的“補(bǔ)按揭”月還款額比7年期“抵押消費(fèi)貸款”月還款額減少了近一半。賀先生的還款壓力大大降低。獲取這筆融資后賀先生就可以在短期內(nèi)快速還清借款20萬(wàn)元，同時(shí)還有8萬(wàn)元的資金流可用于日常周轉(zhuǎn)，并且其月收入用于還款后還綽綽有余，不會(huì)影響其生活質(zhì)量。

　　　　　(作者：殷麗娟)

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