補按揭成為購房后的一種融資方式。本報記者 趙麗萍 攝

    房價狂漲的2006年底，搶著購?fù)攴坎虐l(fā)現(xiàn)手中拮據(jù)，沒有足夠的資金用于周轉(zhuǎn)的人不在少數(shù)。還有一些由于湊全款購房，外債增加，短期內(nèi)有意愿盡快還清的人，也在尋找又快又省的融資方式。北京偉嘉安捷的專業(yè)理財顧問表示，全款購?fù)攴亢笠材荞R上進(jìn)行房產(chǎn)融資，并且能比“抵押消費貸款”融資更節(jié)省利息，這種方式就是“補按揭”，賀先生就是近期接受該服務(wù)的客戶之一。

案例

賀先生2006年底趁著基金大漲，全部高點套現(xiàn)后，再東拼西湊，全款在東南三環(huán)附近購了一套上世紀(jì)90年代的小戶型二手商品房，全部房款48萬元，其中自付款28萬元，借款20萬元。2007年初，賀先生月收入接近8000元，出于理財考慮，希望能利用房產(chǎn)融資重新收回手中的現(xiàn)金流，同時早日償還借款。

理財顧問認(rèn)為“補按揭”方式較適合賀先生這樣已經(jīng)全款購?fù)甓址?，且房產(chǎn)證拿證時間在六個月以內(nèi)，但目前急需融資的客戶。雖然賀先生同樣也可以用“抵押消費貸款”的方式進(jìn)行房產(chǎn)融資，但兩者相比，“補按揭”則更為劃算，還款壓力也更低。

　　分析

★7年期七成抵押消費貸款

賀先生所購房屋評估價約40萬元，貸款28萬元。按照房屋實際情況賀先生的抵押消費貸款較高只能貸7年。按照7.11%的標(biāo)準(zhǔn)利率，7年期等額本息還款方式，其月還款額4191.88元（約4192元），7年后總還款額352117.92元，其中所還利息總額72117.92元。

★7年期七成“補按揭”貸款

同樣評估價40萬元，貸款28萬元，由于“補按揭”方式可享受6.0435%的優(yōu)惠利率，因此按同等年限7年期等額本息還款方式，其月還款額4096.12元（約4096元），7年后總還款額344074.08元，其中所還利息總額64074.08元。

★15年期七成“補按揭”貸款

同樣的貸款成數(shù)，由于“補按揭”較高貸款年限較“抵押消費貸款”時間要長，因此賀先生的房屋做“補按揭”，貸款年限能達(dá)到15年。按照6.0435%的優(yōu)惠利率，貸款28萬元，15年期等額本息還款方式，月還款額僅2369.36元（約2369元），相較同等成數(shù)較高可貸年限的“抵押消費貸款”月還款額4191.88元，其月還款額低了近一半（如表1所示）。

從表1可以看出，在賀先生的案例中，同等貸款年限與貸款成數(shù)的情況下，使用“補按揭”的融資方式，相較于“抵押消費貸款”融資方式而言，其每月少還款近100元，7年共節(jié)省利息支出近萬元。

同時，相較于“抵押消費貸款”的高還款壓力，“補按揭”還可用增加貸款年限的方式來降低月還款額。由左表可以看出，同等貸款成數(shù)，15年期的“補按揭”月還款額比7年期“抵押消費貸款”月還款額減少了近一半。賀先生的還款壓力大大降低。獲取這筆融資后賀先生就可以在短期內(nèi)快速還清借款20萬元，同時還有8萬元的資金流可用于日常周轉(zhuǎn)，并且其月收入用于還款后還綽綽有余，不會影響其生活質(zhì)量（如表2所示）。

貸款顧問指出：不同的貸款融資方式適用于不同的貸款人群。補按揭就非常適合于賀先生這種“先期全款支付，購購二手房，拿房產(chǎn)證時間在6個月以內(nèi)，需要融資”的客戶，并且從左表也可以看出，“補按揭”方式相較于“抵押消費貸款”而言，其在較高貸款年限和較高貸款成數(shù)上也有不同優(yōu)勢。

　　表1

融資方式　　　貸款額　貸款年限　月還款額　全部還款額　利息總額

抵押消費貸款　28萬　　7年　　　 4191.88　 352117.92　 72117.92

補按揭　　　　28萬　　7年 　　　4096.12 　344074.08 　64074.08

補按揭　　　　28萬　　15年　　　2369.36 　426484.8　　146484.8

　　表2

融資方式　　　較高貸款額度　較高貸款年限　適用房產(chǎn)類型

抵押消費貸款　較高七成　　　較高10年　　　有房產(chǎn)證的普通住宅、商品房、已購公房等

補按揭　　　　較高八成　　　較高30年　　　有房產(chǎn)證，出證時間在6個月內(nèi)的二手房

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