借出去的錢能提前收回本來是件皆大歡喜的事，但對銀行來說卻并非如此。上月央行上調貸款利率，本月起，一些選擇次期調整房貸利率的購房者開始感受到了月供負擔增加的壓力，來自各家銀行房貸的消息稱，提前還貸的申請近日開始增多。然而，提前還款者在辦理還款手續(xù)時發(fā)現(xiàn)自己面臨種種限制，其中一些人不得已打消了提前還款的念頭。

客戶：遭遇違約金和排隊

記者昨日走訪了成都市區(qū)多家銀行，農行德盛支行對個人住房按揭提出規(guī)定，如貸款一年內提前還款，將要交納違約金，該行收取標準為提前還款金額的1.5%，如果客戶提前還款20萬元，將要繳納3000元違約金。而招商銀行規(guī)定在兩年內申請?zhí)崆斑€款，客戶要額外繳納貸款金一個月的利息給銀行。

在辦理時間上，記者在某銀行的房貸合同上注意到，關于“提前還款”的內容是這樣表述的：借款人提前償還全部或部分貸款的，應于擬定提前還款日前15天(有的銀行設定的是一周)向貸款人提交書面通知。從字面上理解，借款人辦結歸還銀行貸款事宜的較長時間為15天。但是各家銀行在實際操作中卻是千差萬別，一些銀行通知客戶“五一節(jié)后再來辦理”，有的銀行給出的答復是“3個月后”。準備辦理提前還款的王女士認為，自己沒有其它投資方式，準備提前還的這筆錢只有存在銀行里，而在等待的3個月時間內，每月仍然要按房貸利息支付給銀行，而自己獲得的只有較低的存款利息，兩者之差近2000元，實在是得不償失。

銀行：資金計劃受影響

銀行工作人員介紹，目前提前還款的方式包括：提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時縮短貸款期限三種情況。貸款銀行只能受理自發(fā)放個人貸款個還款月起借款人提前還款的申請。購房者頭先要填寫提前還貸申請表，申請表內容包括提前還貸理由、房子所在地、聯(lián)系電話、身份證號、還款存折賬號等基本信息。銀行在接到申請后，再確定還款時間。

銀行為什么要對提前還貸設限呢？銀行界 人士認為，提前還貸給銀行帶來負面影響在于三個層面：頭先，在資產業(yè)務和負債業(yè)務間賺取利差是中資銀行目前較主要的利潤來源之一，購房人一旦大規(guī)模地提前還款勢必造成兩項業(yè)務間嚴重失衡，銀行將因此面臨巨大風險；其二，提前還款增多，銀行會出現(xiàn)大量資金閑置現(xiàn)象；其三，該賺到的利息沒有賺到，對銀行來說也是一種損失。雙方既然在房貸合同中約定了還款期限和方式，就應該遵守執(zhí)行，對于每筆貸款資金，銀行都有計劃和安排，應根據(jù)銀行還款規(guī)模安排還貸時間。另一方面，客戶提前還款增加了銀行的工作成本，包括人力物力方面。如果形成了“提前還貸潮”，銀行的資金計劃將受到沖擊。

某銀行信貸部負責人更道出了其中的玄機：“個人住房貸款是各家銀行公認的優(yōu)良資產，壞賬率不到1%，被行業(yè)普遍看好。去年到今年我國的利率上調，其中有三次涉及到了貸款，而和存款有關的僅有兩次，從而加大了銀行存貸利率差。在這種背景下，銀行會盡量保持原有的優(yōu)質貸款，以獲得相應的收益?！?p>專家：銀行應加緊練“內功”

對“提前還貸排長隊”的現(xiàn)象，有經濟專家表示，“提前還款將影響銀行資金計劃”的說法恰恰反映出國內銀行業(yè)在資金計劃安排上的不足，也反映出服務意識的缺乏。外資銀行已經獲準全面開辦人民幣業(yè)務，其中包括個人住房貸款業(yè)，如果中資銀行還是用這樣的效率辦事，將失去競爭力。近期一些銀行紛紛改制上市，百姓期待上市后的商業(yè)銀行給公眾一個煥然一新的面貌。但是在提前還貸這一環(huán)節(jié)上與民爭利，實在是不自覺地自毀形象。

四川建設律師事務所的冉律師指出，該現(xiàn)象還暴露出我國商業(yè)銀行的一些突出問題。一是合規(guī)合法經營意識淡薄。按揭貸款“提前還貸”內容有合同約定，具有法律效力，銀行不遵照執(zhí)行，由此帶來的法律風險是不可忽視的，一旦有借款人提起起訴，可能給銀行造成損失并耗費其精力物力；另一方面，商業(yè)銀行實際上是在經營信用，如果大家都不講信用，沒有誠信，可能受危害的還是銀行。

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加息后不必急著還貸

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少購房者認為盡快把貸款還掉，可以避免今后月供壓力太大。但實際上，加息后，每月還款額增加有限，以10年期等額本息還款為例，貸款利率從6.84%漲至7.11%，按照0.85(折扣)的房貸下限計算，實際利率從5.814%增加到6.0435%，如果貸款30萬元，月還款只會增加57.3元。因此，交通銀行沃德理財鄒經理表示，市民目前完全可以按照正常的生活節(jié)奏安排還款資金，不必過多擔心會受到貸款利率上升的影響。這筆閑散資金暫時可以用作其它項目投資?！　　　　?作者：劉暢)

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