日前，央行上調(diào)利率，專家分析并非所有的貸款利率都上升。對(duì)于期限在3年以內(nèi)、可享受八五折優(yōu)惠利率的優(yōu)質(zhì)個(gè)人房貸客戶來說，實(shí)際貸款利率反而下降了。這樣，有升有降導(dǎo)致了一些新現(xiàn)象出現(xiàn)。

1％人將享受到利率下降

據(jù)相關(guān)人員介紹，此次加息后，真正能享受到“降息”的人大概在1％左右?，F(xiàn)在來銀行申請房貸的，一般都在15年以上，申請1－3年貸款的客戶不多。申請5年以下短期貸款的客戶占比大約在1％左右。

據(jù)銀行介紹，申請短期貸款的客戶月收入高，然后又有一筆預(yù)期的錢會(huì)到賬，比如賣房子的錢或是有一筆欠款會(huì)到賬，但是臨時(shí)缺點(diǎn)錢，所以申請一筆短期貸款，調(diào)劑一下。銀行優(yōu)質(zhì)客戶，他們都能享受到八五折的優(yōu)惠。因此，約有1％的老客戶在明年1月1日調(diào)整利率時(shí)，可能享受到“降息”的實(shí)惠。

多數(shù)房貸為3年期限

部分房貸“降息”，目前提前還款的市民明顯增多。對(duì)于申請十幾年但實(shí)際期限僅為兩三年的客戶來說，他們能否享受到短期房貸的優(yōu)惠利率？

根據(jù)我國國情，允許客戶提前還貸。這就很人性化了，因?yàn)閭€(gè)人提前還貸，已經(jīng)是違反合同法在先，大量的提前還貸打亂了銀行的資金使用安排。銀行允許客戶提前還貸，已經(jīng)幫客戶節(jié)省了不少利息，不可能再根據(jù)實(shí)際貸款期限重新修整貸款利率。

不過，也有法律界人士提出了相關(guān)建議。目前合同法沒有嚴(yán)格界定，碰到這種情況究竟應(yīng)該執(zhí)行什么利率，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為貸款合同中可以補(bǔ)充一塊內(nèi)容，就是碰到提前還貸應(yīng)該怎么處理，比如能不能還？提前還貸利率怎么計(jì)算？如果有了這樣的補(bǔ)充條款，那么客戶才有可能享受到此次短期房貸的優(yōu)惠利率。

3年期以內(nèi)利率降

個(gè)人房貸的利率優(yōu)惠幅度可由原來的九折擴(kuò)大到八五折。這樣算來，部分客戶在享受優(yōu)惠后，實(shí)際貸款利率反而降低了。

為什么此次加息后，會(huì)出現(xiàn)這種怪現(xiàn)象呢？是否意味著央行鼓勵(lì)市民選擇短期貸款呢？“不能這么說。”專家稱，此次央行加息主要是限制投資過熱。對(duì)個(gè)人房貸優(yōu)惠從九折擴(kuò)大到八五折，主要是兼顧個(gè)人的住房需求，鼓勵(lì)個(gè)人貸款購購套住房。以6個(gè)月的房貸為例，原九折優(yōu)惠后的利率為4．86％，而升息后享受八五折優(yōu)惠，利率反而降為4．743％；1年的優(yōu)惠房貸利率從5．265％下降為5．202％；1年－3年的優(yōu)惠房貸利率從5．427％下降為5．355％；3年－5年的優(yōu)惠貸款利率與原先持平。5年以上貸款利率上調(diào)。

據(jù)此，以30萬元商業(yè)性個(gè)人房貸為例，如果貸款期限是6個(gè)月，那么執(zhí)行新利率后，月供下降了17．18元，貸款利息總額下降了103．05元；如果貸款期限是1年，那么月供下降8．67元，貸款利息總額下降了104．01元；如果貸款期限是3年，那么月供下降9．74元，貸款利息總額下降了350．38元。

棄長選短沒必要

銀行專家建議，市民選擇房貸不必棄長選短。市民申請房貸，不應(yīng)單純從利率高低來判斷。期限越短，月還款壓力越大。一旦連續(xù)拖欠3個(gè)月或是累計(jì)拖欠6個(gè)月，那么銀行就有可能提起訴訟。而你如果將期限放長，那么你得到的是每月的還款壓力較小，每月你能還得起款。更關(guān)鍵的是，如果有了一筆閑錢，就完全可以提前還貸?，F(xiàn)在銀行對(duì)提前還貸不收違約金，如果提前還貸，相比短期而言，客戶也不會(huì)多付很多利息。

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