住房公積金問世已有15年，公積金貸款政策也從自住購(gòu)房放寬至大修、裝修。如何使借款成本較小化，讓公積金繳交資金帳戶存款使用化，民生銀行理財(cái)專家為你提供兩大省錢攻略。

攻略一：合理確定貸款年限

公積金貸款利率比商業(yè)性貸款利率低1個(gè)百分點(diǎn)，在組合貸款中，應(yīng)選擇設(shè)定較長(zhǎng)的公積金貸款年限和較短的商業(yè)性貸款年限。若還款額相等，就能以多償還利率較高的商業(yè)性貸款，減少利息費(fèi)用的支出。

根據(jù)政策，男性和女性借款人分別可貸款到65歲和60歲，一對(duì)夫妻只可貸一筆公積金貸款。如果夫妻年齡差異不大，丈夫做貸款人，貸款年限可更長(zhǎng)；如果夫妻年齡相差較大，年齡較小的一方做貸款人，就可以申請(qǐng)到期限更長(zhǎng)的公積金貸款。

攻略二：選擇適合的沖還貸方式

公積金沖還貸方式有兩種，“一次性還款法”和“逐月還款法”。“一次性還款法”是提取住房公積金余額，一次性歸還貸款余額；“逐月還款法”是每月直接從委托人公積金帳戶中提取存款余額，用于歸還當(dāng)月貸款本息。借款人應(yīng)根據(jù)自己公積金帳戶資金余額和貸款具體情況選擇合理的沖還貸方式。

如果公積金帳戶的余額有幾萬(wàn)元，剩余貸款全部為商業(yè)性貸款，或公積金貸款余額很小，或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利。因?yàn)椤耙淮涡赃€款法”可利用公積金帳戶的資金歸還貸款余額，在資金較多的情況下，歸還貸款本金就多，這可減少貸款的利息支出。

在商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”不一定合理。公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再?zèng)_還商業(yè)性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無(wú)法享受公積金的優(yōu)惠貸款利率。

銀行專家建議，要盡可能多的享受公積金貸款的優(yōu)惠，采用“逐月還款法”加壓縮“商業(yè)性貸款”貸款期限的方法。采用“逐月還款法”，公積金帳戶資金可幫助客戶歸還當(dāng)月的組合貸款月供。在向銀行申請(qǐng)商業(yè)性貸款時(shí)，先壓縮貸款期限，使商業(yè)性貸款月還款化，從而盡可能利用公積金帳戶中的資金，更多歸還高利率的商業(yè)性貸款。此方法的前提是選擇一家可供任意調(diào)整貸款期限的銀行。

選擇“逐月還款法”，沖還兩期即基本可將公積金帳戶資金用完，并且絕大部分資金用于歸還商業(yè)性貸款。在公積金帳戶資金用完后，再向銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的服務(wù)，使月還款額控制在自己可以承受的范圍內(nèi)。

如果客戶的公積金帳戶余額不多，采用“逐月還款法”更好一些。公積金帳戶資金余額較少，若采用“一次性還款法”，所能沖還的貸款本金也較少，一次性沖還法，一年只可沖還一次，公積金資金在賬戶中就被“凍結(jié)”了一年。由于公積金帳戶存款利息低，借款人不如使用“逐月還款法”，減少每個(gè)月的還貸壓力。

　　　　　(作者：卜春艷)

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