隨著上海市的住房公積金政策的調(diào)整，公積金貸款的使用范圍已從自住購(gòu)房擴(kuò)展至大修和裝修，這些政策使老百姓得到了真正的實(shí)惠，對(duì)于廣大市民來(lái)說(shuō)，如果運(yùn)用好公積金貸款和沖還貸政策可以使借款成本較小化，使公積金繳交資金賬戶存款使用效率化。民生銀行的個(gè)貸專家 隨著上海市的住房公積金政策的調(diào)整，公積金貸款的使用范圍已從自住購(gòu)房擴(kuò)展至大修和裝修，這些政策使老百姓得到了真正的實(shí)惠，對(duì)于廣大市民來(lái)說(shuō)，如果運(yùn)用好公積金貸款和沖還貸政策可以使借款成本較小化，使公積金繳交資金賬戶存款使用效率化。民生銀行的個(gè)貸專家為購(gòu)房人提供省錢攻略。 　　門道一：確定較佳貸款年限 　　根據(jù)目前相關(guān)政策，所購(gòu)房屋為一手房和竣工5年以內(nèi)的次新房的，公積金貸款較長(zhǎng)年限為30年，所購(gòu)房屋為二手房的，公積金貸款較長(zhǎng)貸款年限為15年，并且不能超過(guò)借款人法定離休或者退休時(shí)間后的5年，即男性借款人可以貸到65歲，女性借款人可以貸到60歲。由于一戶家庭(夫妻)只可貸一筆公積金貸款。因此如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來(lái)做貸款人，申請(qǐng)到的貸款年限時(shí)間更長(zhǎng)；如果夫妻年齡相差較大，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請(qǐng)到期限更長(zhǎng)的公積金貸款。 　　由于公積金貸款利率要比商業(yè)性貸款利率低一個(gè)百分點(diǎn)，因此在組合貸款中，要合理地設(shè)定較長(zhǎng)的公積金貸款年限和較短的商業(yè)性貸款年限。如此，在同樣的還款壓力(即還款額相等的前提)下，就能以多償還利率較高的商業(yè)性貸款來(lái)減少利息費(fèi)用的支出。 　　門道二：靈活選擇“沖還貸” 　　公積金沖還貸方式有兩種，即“一次性還款法”和“逐月還款法”?！耙淮涡赃€款法”是用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額的辦法?！爸鹪逻€款法”是每月直接從委托人公積金賬戶中提取存款余額，用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。借款人應(yīng)根據(jù)自己公積金賬戶資金余額和貸款具體情況選擇合理的沖還貸方式。 　　如果自己公積金賬戶的余額有幾萬(wàn)元，并且剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利，因?yàn)椤耙淮涡赃€款法”可利用公積金賬戶的資金歸還貸款余額，在資金較多的情況下歸還的貸款本金就多，如此可以減少貸款的利息支出。 　　在商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”就不一定合理，公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再?zèng)_還商業(yè)性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無(wú)法享受公積金的優(yōu)惠貸款利率了。 　　因此，銀行專家建議要盡可能多地享受公積金貸款的優(yōu)惠。通過(guò)采用“逐月還款法”＋壓縮“商業(yè)性貸款”的貸款期限來(lái)實(shí)現(xiàn)。采用“逐月還款法”，公積金賬戶資金可幫助您歸還當(dāng)月的組合貸款月供，因此可在向銀行申請(qǐng)商業(yè)性貸款時(shí)先壓縮貸款期限，使商業(yè)性貸款月還款化，從而盡可能多地利用公積金賬戶中的資金多歸還高利率的商業(yè)性貸款。 　　門道三：申請(qǐng)公積金大(裝)修貸款 　　據(jù)較新消息，公積金貸款的使用范圍已擴(kuò)展到住房裝修領(lǐng)域，例如目前民生銀行已取得了個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格，這對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)無(wú)疑又是一個(gè)利好消息。 　　符合公積金借款條件的借款人在購(gòu)房申請(qǐng)住房貸款時(shí)，只需再提供房屋裝修合同和裝修頭付發(fā)票等相關(guān)材料，民生銀行客戶經(jīng)理就會(huì)協(xié)助客戶向上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司申請(qǐng)個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款(貸款金額較高30萬(wàn)元，并不高于裝修工程款的70%，每平方米建筑面積較高1000元，貸款金額加住房貸款余額不超過(guò)房屋價(jià)格規(guī)定成數(shù)的7成或8成)。 　　由于借款人獲得了更多的公積金貸款，其貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，即貸款總額中公積金貸款占比增加，商業(yè)性貸款占比減少，由于公積金貸款利率較低，因此通過(guò)個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款，借款人可大大降低貸款成本。 　　如果借款人購(gòu)房后已在他行借有按揭貸款的，在房屋竣工、辦妥小產(chǎn)證后也可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款。民生銀行可以為本行借款人提供公積金大(裝)修貸款。 記者 錢雪蓮摘自《勞動(dòng)報(bào)》

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