為什么客戶在銀行貸款要購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)？

銀行推出的商品房按揭貸款業(yè)務(wù)，大多數(shù)都是以貸款所購(gòu)購(gòu)的房屋作抵押的，然而房屋又面臨自然災(zāi)害和意外事故帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外造成房屋損毀，抵押物將不復(fù)存在，為了保證銀行資金的安全，就必須對(duì)貸款購(gòu)購(gòu)的房屋進(jìn)行保險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司專門為此而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，按中國(guó)人民銀行和政府有關(guān)部門的規(guī)定，個(gè)人到銀行貸款購(gòu)房必須辦理《個(gè)人貸款抵押房屋（綜合）保險(xiǎn)》或到擔(dān)保公司辦理?yè)?dān)保手續(xù)，二者必選其一。保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)低廉，保障較全面，借款人提前還清貸款后如果不想繼續(xù)保險(xiǎn)也可以辦理退保手續(xù)。

　房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？

《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)》的保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)際上是抵押房屋的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，不是貸款　　的擔(dān)保保險(xiǎn)。個(gè)人將貸款所購(gòu)購(gòu)的房屋抵押給銀行，銀行要求將抵押房屋進(jìn)行保險(xiǎn)，并有優(yōu)先收益權(quán)。抵押房屋在遭受火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害或意外事故造成的損失和發(fā)生施救費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司將賠款支付給銀行（或房屋所有人）。

《個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)》的保險(xiǎn)責(zé)任除承保上述風(fēng)險(xiǎn)外，還負(fù)責(zé)因借款人意外傷害死亡（失蹤）或傷殘失去還款能力，保險(xiǎn)公司替借款人承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。

　為什么要由銀行選擇保險(xiǎn)公司？

因?yàn)榉抠J險(xiǎn)合同規(guī)定在還貸期間的保險(xiǎn)受益人是銀行，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇有優(yōu)先權(quán)，因此保險(xiǎn)公司的償付能力、信譽(yù)、服務(wù)等對(duì)一旦出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)賠償至關(guān)重要，也是銀行辦理房貸險(xiǎn)時(shí)所必須考慮的。為了保證貸款抵押物和貸款的安全，銀行一定會(huì)選擇償付能力強(qiáng)、信譽(yù)和服務(wù)好的保險(xiǎn)公司為其提供保險(xiǎn)保障。

　提前還清貸款后是否應(yīng)當(dāng)辦理退保？

在借貸合同存續(xù)期間，由于房屋抵押給了銀行，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，賠款的受益人是銀行，因此，銀行是不允許借款人退保的。借款人提前還清貸款后，《借貸合同》終止了，部分借款人認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止了，保險(xiǎn)也應(yīng)退掉。殊不知《保險(xiǎn)合同》與《貸款合同》不是主從合同，《借貸合同》終止了，保險(xiǎn)合同仍然有效，只是銀行不是受益人了，可到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，將受益人變更為房主本人，保險(xiǎn)公司繼續(xù)為借款人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。提前還清貸款后的客戶，可以不必急于辦理退保，而是通過(guò)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)將受益人變更為房主本人的方式，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)提供保險(xiǎn)保障。

因《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)》是為政府和銀行貸款配套服務(wù)的，所以保險(xiǎn)費(fèi)極低。以保險(xiǎn)金額（房款）30萬(wàn)元、貸款期限20年為例：《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)》 20年交保險(xiǎn)費(fèi)： 30萬(wàn)元×0.4‰×15.98=1917.6元，平均每年保險(xiǎn)費(fèi)是95.88元。而同樣保險(xiǎn)金額《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》房屋的保險(xiǎn)費(fèi)是每年180元。更何況辦理房貸險(xiǎn)退保時(shí)保險(xiǎn)公司還要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。因此借款人中途退保并不經(jīng)濟(jì)，而繼續(xù)持有個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)才更合適?！　　　　?作者：王婷)

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