■順手牽羊

　　“存貸通”大幅減輕還貸壓力

　　“房奴”雖然擺脫不了被“奴”的命運(yùn)，卻還有選擇哪家銀行做“奴隸主”的權(quán)利。因此各家銀行之間為爭(zhēng)奪“房奴”，常常推出一系列優(yōu)惠措施以緩和“矛盾”。

　　案例：個(gè)體經(jīng)營(yíng)多年的李小姐，年初辦理了80萬元20年的個(gè)人住房貸款，她每月要?dú)w還5617元貸款本息。但因?yàn)樽鳇c(diǎn)小生意，手頭經(jīng)常有大筆資金周轉(zhuǎn)。今年2月末，李小姐將自己的還款賬戶申請(qǐng)為“存貸通”增值賬戶，銀行按約定在3月份為李小姐省下了904.78元利息，相當(dāng)于未申請(qǐng)前當(dāng)月貸款利息的23.73％。

　　專家意見：“存貸關(guān)聯(lián)服務(wù)”的特點(diǎn)是讓房貸者的所有存款資金都不“閑”著，完全為所貸資金服務(wù)，抵扣貸款利息，沖減貸款利率提高增加的支出。白領(lǐng)們采用房貸增值賬戶——“存貸通”，存有一筆超過5萬元的存款，則可依據(jù)存款額度，按照一定比例給予該筆存款與該筆按揭貸款相同利率的利息，相當(dāng)于按照比例返還按揭利息。目前建行、招行都有“存貸通”業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　■圍魏救趙

　　有錢不要傻存銀行

　　對(duì)于一次性有額外收入的房主，當(dāng)然可以考慮提前還貸。不過，既然是“房奴”，又怎么可能有多少“剩余”資金呢？即使有，也不要再交給銀行了吧？銀行以高（貸款）利息進(jìn)攻“房奴”，“房奴”們大可不必應(yīng)戰(zhàn)。可回身另找投資渠道，只要收益比房貸利率高，就能達(dá)到圍魏救趙的效果了。

　　案例：從事IT業(yè)的小王剛結(jié)婚，按揭購(gòu)房花光了手中積蓄，每月要還2000元的房貸，期限是20年。小王家每月收入8000元左右，每月日常支出在3000元左右，每年大概有10000元額外收入。由于沒有了積蓄，家庭的整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，王先生在投資上趨于保守，因此他決定：把每年46000元的凈節(jié)余定期定額投資國(guó)債和基金。

　　具體的比例為：50％選擇交易所國(guó)債市場(chǎng)，購(gòu)到期期限在3年左右的中短期國(guó)債，目前收益率在3％左右，每半年投資一筆，滾動(dòng)操作；另40％投資貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金收益率為2％左右，替代活期儲(chǔ)蓄，天天計(jì)息，按月分紅，隨時(shí)購(gòu)賣且無任何費(fèi)用，而且免利息稅。其余的10％作銀行定期儲(chǔ)蓄作為家庭應(yīng)急備用金。

　　通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，王先生計(jì)算了一下，以每年2.5％的投資收益率計(jì)算，7年后他就能提前還完房貸了。

　　專家意見：對(duì)于每月收入固定的工薪，投資一些風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)相對(duì)存款利息要高的理財(cái)產(chǎn)品也可以減輕不少房貸的壓力。如人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金和保本基金等，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒有完全保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大，而且收益率要比銀行存款利息高。

　　■金蟬脫殼

　　靚宅自住不如出租

　　“房奴”做得辛苦，實(shí)在吃不消了，也可以選擇“走為上”計(jì)，下決心搬出金絲籠，成功“贖身”之后，不但可租房一身輕，而且還可以讓別人成為“房奴”。昨天還是奴隸，今天已成將軍，豈不快哉？

　　案例：大學(xué)畢業(yè)沒幾年的顧先生，一年前在一個(gè)優(yōu)質(zhì)樓盤購(gòu)下自己的居所，每月光還按揭就高達(dá)3800元。加上物管、水電、停車費(fèi)，一個(gè)月顧先生僅“固定開支”就高達(dá)4600多元！如此大的開銷對(duì)月薪不到10000元的顧先生來說，實(shí)在是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。由于女友的收入很少，兩人每月的賬戶收支相抵后，幾乎淪為“月光族”，而未來結(jié)婚的費(fèi)用還無期。緊巴巴的日子過了幾個(gè)月之后，顧先生和女友經(jīng)過反復(fù)權(quán)衡，毅然決定還是恢復(fù)租房的生活。

　　顧先生重新找了一套兩房作為新“家”，每月開支1600元。同時(shí)將自己的房子出租，月收3000元，兩相抵消顧先生凈收1400元，同時(shí)因?yàn)樾伦獾姆课菸锕?、水電和停車費(fèi)都比較低，每月還能省下300多元。一進(jìn)一出，顧先生每月就增收1700元！

　　專家意見：大學(xué)才畢業(yè)的年輕人就去購(gòu)房，這無異于讓幼兒園的小男孩找媳婦。目前大部分貸款購(gòu)房的人是參加工作幾年后的年輕人，他們除了購(gòu)房外，還要應(yīng)付各種各樣的支出，比如結(jié)婚、育兒、贍養(yǎng)父母、購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)等，如果購(gòu)房的支出安排超出自己的個(gè)人承受能力，將來在面臨各種問題時(shí)，就容易捉襟見肘。對(duì)于已經(jīng)購(gòu)房的“房奴”，如果自住房的資金明顯高過普通住宅的租金，可以考慮將房子出租，暫時(shí)犧牲“白領(lǐng)”生活，為未來的生活換得更為廣闊的空間。

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