較近幾個月來，向建行申請住房貸款的北京客戶也許會發(fā)現(xiàn)，其《代扣還款委托書》上的“月均還款額”一欄里，多了一行標有“頭次還款金額”的藍色印章。而每個人的“頭次還款金額”則明顯比“月均還款金額”高出幾十、幾百元到數(shù)千元不等———根據(jù)你的貸款金額和銀行的放貸日計算。

為什么“頭次還款額”比“月均還款額”多出一筆錢？銀行方面的解釋是：發(fā)放貸款都是當月發(fā)放，到次月才開始還款。放款日到放款當月月底這筆利息，還必須計算，相當于借款人“多借”了銀行幾天的錢，利息當然得算。因此“頭月還款額”要多出一部分。這個解釋似乎說得過去。

打個比方，你向銀行貸款50萬元，按等額還款法，借20年，年利率為5.04%，平均每月的還款額是3300元。如果銀行2004年1月1日放貸，而按合同約定，你將于2月25日被銀行扣回筆還款，那么銀行算的這“頭次還款金額”將是3300元+50萬元乘以5.04%除以360再乘以1月1日到1月31日的天數(shù)共30天，總計“頭次還款金額”為5400元，多出了2100元！

根據(jù)合同，你的借款期限是從2004年1月1日起至2023年12月31日止。銀行的代扣還款期限則從2004年2月起至2024年1月止，共240期。按當下銀行的扣款方式，每月25、26日為扣款日，那么，你所貸的款，從2004年1月1日銀行放貸日起，到2023年12月31日止為20年整，但實際上到2024年1月25日才還清較后一筆款。這么算來，你跟銀行貸款的總期限不是20年整，而是20年多25天，當然得另付那25天的利息。

但銀行為什么不等20年后再來多扣那25天的利息，而非得迫不及待地在“頭次還款金額”上做文章，具體應(yīng)該多扣的到底是哪部分錢的利息，卻是大有學問的。

頭先，根據(jù)貸款人本人的聲明，他原本只貸款20周年的，但是由于銀行自身技術(shù)操作上的問題，導致了他實際貸款年限超出20年。銀行平白無故讓顧客“多貸款”了幾天，違反了合同的平等自愿原則，這個責任不應(yīng)該由客戶來負，而應(yīng)該由銀行自己承擔。

其實這個問題，完全可以通過技術(shù)手段來解決：如果銀行現(xiàn)有的每月25日代扣還款不變，則完全可以要求顧客，如果是銀行25日之前放貸的，則要求顧客在當月開始還款，外加幾天寬限期；這一點，完全可以在客戶申請貸款時就加以說明，讓客戶提早準備。

其次，如果是25日之后銀行放貸的，則按現(xiàn)有的做法，根本就沒有超出貸款期限。但是現(xiàn)在，即使是25日以后放貸的，仍然被多扣了從放貸日到當月月底的額外利息！銀行將無以自圓其說。

第三，像1月1日之類在每月24日之前銀行放貸的，準確的還款辦法是從放款當月開始還貸，也就是說，將現(xiàn)有的頭期還貸日提前一個月，就不存在“多貸”幾天的問題。而等額還款的貸款年限和還款方式一經(jīng)確定，其每月還款額都是相同的。即貸50萬元20年還，每月應(yīng)還大約是3300元。根據(jù)這種算法，銀行現(xiàn)有的本月放貸下月開始還款的做法，損失的充其量是期和較后一期還款額（以貸50萬元為例，都是3300元）的30天的利息，而現(xiàn)在銀行向客戶收取的卻是50萬元30天以內(nèi)的貸款利息。以1月1日放貸為例，多收的將高達2100元。即使其收的僅僅只是50萬元1天的貸款利息（70元），也遠遠高于3300元30天的利息。

原來，在這里，銀行用3300元的利息損失，向顧客收取50萬元的利息。損失一個蛋，卻要人家整只母雞！

銀行此舉，涉嫌向消費者重復收取利息。據(jù)本人向通州區(qū)某房地產(chǎn)公司房貸部人員了解，建行收取這部分費用，只是近幾個月的事，此前該行并沒有什么高于月均還款額的“頭次還款金額”一說；而農(nóng)行收取這部分費用的時間比建行早得多，已經(jīng)一年有余。

筆者注意到，北京建行方面已經(jīng)在原有的借款格式合同的第六十一條上加了一款，為第四款：“在貸款發(fā)放月及貸款結(jié)清月采用按日計息的方法計算貸款利息；貸款發(fā)放日至貸款發(fā)放當月月末日的貸款利息與頭期還款額一并計收。”

我認為銀行此舉有單方變更合同、重復向顧客收取利息、涉嫌商業(yè)欺詐等多種嫌疑，而且事關(guān)千家萬戶的民生民權(quán)大計，非同小可。為此呼吁有關(guān)部門，對此迅速展開緊急調(diào)查?！　　　　?作者：童大煥)

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