個人住房貸款是銀行無法割舍的利潤來源，而這塊肥肉也一直是銀行競逐的焦點。在銀根緊縮的大環(huán)境下，為了招攬客戶，較近各家銀行紛紛推出了有特色的房貸產(chǎn)品，在每月還款數(shù)和還款期限上各顯神通。雖然產(chǎn)品各異，口號卻只有一個，即為客戶“省錢”。

 
建行：定額供、定期供

減輕加息壓力
 
  上周（6月11日）建行上海分行向市場推出“定額供”和“定期供”兩款全新理念的還款方式，這兩款新產(chǎn)品的每月還款額均可以低于等額本息月還款額，特別適合在加息周期里減輕購房者的還款壓力。

  據(jù)建行上海分行房貸專家介紹，“定額供”是指借款人每月按約定的金額歸還貸款，月供不隨利率變化而變化，多還的本金直接沖減貸款本金，少還的金額和剩余本金到期一次償還。如果預(yù)期加息，借款人可以和建行約定月供低于等額本息月供額，還款壓力小。

  “定期供”是指借款人在借款期限內(nèi)每月償還貸款利息，按約定的期限間隔等額償還貸款本金。借款人償還貸款本金的期限間隔可以為三個月、或六個月、或十二個月?！岸ㄆ诠北容^適用部分借款人有階段性的大額收入，根據(jù)自身收入變化特點和理財?shù)馁Y金安排，合理確定還本間隔。

工行：按周供

縮短還款期限

  所謂“按周供”，就是指借款人可以改變只能以“月”作為還款周期的局面，自由選擇按“雙周”或“單周”為周期歸還自己的住房貸款。每月負(fù)擔(dān)大致不變，而還款周期卻可被大大縮短，以達(dá)到節(jié)省總利息支出的效果。

  從利息計算方式看，由于“雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此，還款的周期被縮短，同時也節(jié)省利息總支出。

  以借款100萬元，30年等額本息還款為例（房貸利息6.655%），按雙周供的方式，還款期限縮短5年。

  不過“雙周供”還款日期是按周固定，因此對于自身財務(wù)計劃執(zhí)行能力較弱的人來說，就有些考驗了。

光大銀行：天天省

提高還款頻率

 
  “天天省”房貸產(chǎn)品，銀行將你的自有資金按照一定規(guī)則用作提前償還貸款，并在次日將你前日提前償還的金額劃撥到還款賬戶中，的特點就是節(jié)省貸款利息的同時，還能滿足臨時資金需求。其原理和雙周供相似，都是提高了還款頻率。

【案例】

  張先生5月1日在申請辦理 “天天省”個人住房貸款80萬元，并存入15萬元活期存款。

  5月1日，張先生可以提前償還5.75萬元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省12.51元貸款利息。

  5月10日，又存入16萬元，活期儲蓄存款賬戶余額為31萬元，張先生當(dāng)日可提前償還15.4萬元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省33.50元貸款利息。

  5月20日，又存入19萬元，活期儲蓄存款賬戶余額為50萬元，張先生當(dāng)日可提前償還27.75萬元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省60.36元貸款利息。

  如果到5月31日，張先生保持賬戶余額不變，則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為1171.91元。（12.51元×9天＋33.50元×10天＋60.36元×12天）

深發(fā)展：氣球貸

  享受低年限利率水平

  氣球貸方式是將貸款本金的一部分，放在較后一期一次性償還。其的特點就是能享受3年/5年期利率水平，同時又可選擇較長30年期限來計算月供，月還款額相對較低。比如申辦5年期的氣球貸款時，利息按5年期計算，而月供則可以按更長期限(如10年、20年或30年)來計算，在5年期限的較后一個月將剩余未還的本息一次性還給銀行。

  不過因為剩余本金要在到期時一次償還，氣球貸在末期還款時容易造成較大還款壓力。

房貸省錢三大原則

  各銀行推出的房貸產(chǎn)品種類繁多。對于房貸族而言，省錢有下面三個原則。

立足自身財務(wù)狀況

 
  理財專家認(rèn)為，購房者應(yīng)綜合考慮家庭收入狀況、風(fēng)險承受能力等各方面因素，選擇適合自己的房貸產(chǎn)品，以節(jié)省購房成本。如果是事業(yè)有成且現(xiàn)金流充裕的人士，一般可以選擇在早期還貸。如果是資金并不豐厚的年輕人，選擇低月供的還款方式可能更為合適。

盡量使用公積金貸款

  目前商業(yè)銀行5年期以上個人住房貸款基準(zhǔn)利率為7.83%，按照優(yōu)惠利率計算也已達(dá)到6.66%，而目前5年期以上個人住房公積金貸款的利率仍然是5.22%。

認(rèn)清基本還款方式的優(yōu)劣

  房貸產(chǎn)品總離不開兩種基本的還款方式，即基于等額本息的固定還款方式和遞減還款方式。

  純粹從節(jié)省錢的角度而言，遞減法要比固定還款法更有優(yōu)勢一點。因為更早地償還更多的本金，可以節(jié)省掉不少的利息支出。不過，固定還款方式對短期內(nèi)資金要求較高，適用于那些短期資金充裕且未來收入保障較高的人士。

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