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各大銀行房貸產(chǎn)品爭(zhēng)相“省錢”消費(fèi)者眼花繚亂
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 701 次
個(gè)人住房貸款是銀行無(wú)法割舍的利潤(rùn)來(lái)源,而這塊肥肉也一直是銀行競(jìng)逐的焦點(diǎn)。在銀根緊縮的大環(huán)境下,為了招攬客戶,較近各家銀行紛紛推出了有特色的房貸產(chǎn)品,在每月還款數(shù)和還款期限上各顯神通。雖然產(chǎn)品各異,口號(hào)卻只有一個(gè),即為客戶“省錢”。
建行:定額供、定期供
減輕加息壓力
上周(6月11日)建行上海分行向市場(chǎng)推出“定額供”和“定期供”兩款全新理念的還款方式,這兩款新產(chǎn)品的每月還款額均可以低于等額本息月還款額,特別適合在加息周期里減輕購(gòu)房者的還款壓力。
據(jù)建行上海分行房貸專家介紹,“定額供”是指借款人每月按約定的金額歸還貸款,月供不隨利率變化而變化,多還的本金直接沖減貸款本金,少還的金額和剩余本金到期一次償還。如果預(yù)期加息,借款人可以和建行約定月供低于等額本息月供額,還款壓力小。
“定期供”是指借款人在借款期限內(nèi)每月償還貸款利息,按約定的期限間隔等額償還貸款本金。借款人償還貸款本金的期限間隔可以為三個(gè)月、或六個(gè)月、或十二個(gè)月?!岸ㄆ诠北容^適用部分借款人有階段性的大額收入,根據(jù)自身收入變化特點(diǎn)和理財(cái)?shù)馁Y金安排,合理確定還本間隔。
工行:按周供
縮短還款期限
所謂“按周供”,就是指借款人可以改變只能以“月”作為還款周期的局面,自由選擇按“雙周”或“單周”為周期歸還自己的住房貸款。每月負(fù)擔(dān)大致不變,而還款周期卻可被大大縮短,以達(dá)到節(jié)省總利息支出的效果。
從利息計(jì)算方式看,由于“雙周供”縮短了還款周期,提高了還款頻率,使得每期還款中本金所占比例更多,利息所占比例相應(yīng)減少,本金減少速度加快,因此,還款的周期被縮短,同時(shí)也節(jié)省利息總支出。
以借款100萬(wàn)元,30年等額本息還款為例(房貸利息6.655%),按雙周供的方式,還款期限縮短5年。
不過(guò)“雙周供”還款日期是按周固定,因此對(duì)于自身財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行能力較弱的人來(lái)說(shuō),就有些考驗(yàn)了。
光大銀行:天天省
提高還款頻率
“天天省”房貸產(chǎn)品,銀行將你的自有資金按照一定規(guī)則用作提前償還貸款,并在次日將你前日提前償還的金額劃撥到還款賬戶中,的特點(diǎn)就是節(jié)省貸款利息的同時(shí),還能滿足臨時(shí)資金需求。其原理和雙周供相似,都是提高了還款頻率。
【案例】
張先生5月1日在申請(qǐng)辦理 “天天省”個(gè)人住房貸款80萬(wàn)元,并存入15萬(wàn)元活期存款。
5月1日,張先生可以提前償還5.75萬(wàn)元貸款本金,當(dāng)日即節(jié)省12.51元貸款利息。
5月10日,又存入16萬(wàn)元,活期儲(chǔ)蓄存款賬戶余額為31萬(wàn)元,張先生當(dāng)日可提前償還15.4萬(wàn)元貸款本金,當(dāng)日即節(jié)省33.50元貸款利息。
5月20日,又存入19萬(wàn)元,活期儲(chǔ)蓄存款賬戶余額為50萬(wàn)元,張先生當(dāng)日可提前償還27.75萬(wàn)元貸款本金,當(dāng)日即節(jié)省60.36元貸款利息。
如果到5月31日,張先生保持賬戶余額不變,則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為1171.91元。(12.51元×9天+33.50元×10天+60.36元×12天)
深發(fā)展:氣球貸
享受低年限利率水平
氣球貸方式是將貸款本金的一部分,放在較后一期一次性償還。其的特點(diǎn)就是能享受3年/5年期利率水平,同時(shí)又可選擇較長(zhǎng)30年期限來(lái)計(jì)算月供,月還款額相對(duì)較低。比如申辦5年期的氣球貸款時(shí),利息按5年期計(jì)算,而月供則可以按更長(zhǎng)期限(如10年、20年或30年)來(lái)計(jì)算,在5年期限的較后一個(gè)月將剩余未還的本息一次性還給銀行。
不過(guò)因?yàn)槭S啾窘鹨诘狡跁r(shí)一次償還,氣球貸在末期還款時(shí)容易造成較大還款壓力。
房貸省錢三大原則
各銀行推出的房貸產(chǎn)品種類繁多。對(duì)于房貸族而言,省錢有下面三個(gè)原則。
立足自身財(cái)務(wù)狀況
理財(cái)專家認(rèn)為,購(gòu)房者應(yīng)綜合考慮家庭收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等各方面因素,選擇適合自己的房貸產(chǎn)品,以節(jié)省購(gòu)房成本。如果是事業(yè)有成且現(xiàn)金流充裕的人士,一般可以選擇在早期還貸。如果是資金并不豐厚的年輕人,選擇低月供的還款方式可能更為合適。
盡量使用公積金貸款
目前商業(yè)銀行5年期以上個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率為7.83%,按照優(yōu)惠利率計(jì)算也已達(dá)到6.66%,而目前5年期以上個(gè)人住房公積金貸款的利率仍然是5.22%。
認(rèn)清基本還款方式的優(yōu)劣
房貸產(chǎn)品總離不開(kāi)兩種基本的還款方式,即基于等額本息的固定還款方式和遞減還款方式。
純粹從節(jié)省錢的角度而言,遞減法要比固定還款法更有優(yōu)勢(shì)一點(diǎn)。因?yàn)楦绲貎斶€更多的本金,可以節(jié)省掉不少的利息支出。不過(guò),固定還款方式對(duì)短期內(nèi)資金要求較高,適用于那些短期資金充裕且未來(lái)收入保障較高的人士。
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