我們?cè)趨f(xié)助金融機(jī)構(gòu)回收信貸資金過程中，發(fā)現(xiàn)有的借款人以種種欺騙

手段，騙得銀行巨額貸款。這些貸款人在擔(dān)保協(xié)議上作文章，他們偽造公章，

私刻印鑒并在擔(dān)保書上加蓋，騙取銀行貸款。當(dāng)貸款期屆滿，債權(quán)人要求借

款人還貸，發(fā)現(xiàn)借款人根本沒有償還能力，在這種情況下，當(dāng)債權(quán)人向擔(dān)保

人要求其承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，才發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人”并不是該筆貸款的真正擔(dān)保人，

從而致使債權(quán)人的合法權(quán)益得不到安全保障。

在承辦由于抵押協(xié)議引起的案件中，我們還發(fā)現(xiàn)有的抵押人向金融機(jī)構(gòu)

抵押的房產(chǎn)證和土地使用證書是偽造的，有的人竟借其他人的房產(chǎn)證拿來抵

押。在用機(jī)器設(shè)備或其他動(dòng)產(chǎn)作為抵押品的情況下，有的抵押人先后分別幾

次將一種物品多次重復(fù)抵押。以致債權(quán)人在主張權(quán)利時(shí)遇到意想不到的障

礙。

如何避免上述種種情況發(fā)生，成為當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)非常關(guān)心的話題之一。

隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也越來越意識(shí)到律師參與金融業(yè)務(wù)和

提供見證服務(wù)的重要性。根據(jù)國(guó)際上通行的做法，律師主要應(yīng)在以下幾個(gè)方

面為金融機(jī)構(gòu)提供見證法律服務(wù)：

1、對(duì)借款合同的見證

律師對(duì)借款合同的見證，要求借款人向律師提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件、法人代

表證明書，如是代理人，須提供法人代表的授權(quán)委托書，借款人要提供其財(cái)

務(wù)報(bào)表。律師對(duì)借款人的主體資格及所提供的各種文件予以審查，并要求借

款人的法人代表或法人代表授權(quán)代理人在律師面前予以聲明并在合同上親筆

簽字，律師予以見證并出具法律意見書。

2、律師對(duì)擔(dān)保協(xié)議見證

律師對(duì)貸款擔(dān)保協(xié)議見證，要求擔(dān)保人向律師提供其營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件、法

人代表證明、銀行資信證明。并要求擔(dān)保人的法人代表在律師面前在不可撤

銷的保函上親筆簽字蓋章。律師對(duì)擔(dān)保人的主體資格及所提供的所有文件的

真實(shí)性、合地性、有效性予以審查、見證，出具法律意見書。

3、律師見證抵押協(xié)議

為了減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行信貸資金的安全，銀行要求三、四

類企業(yè)貸款時(shí)實(shí)行財(cái)產(chǎn)抵押。有時(shí)借貸人以自己的財(cái)產(chǎn)抵押給銀行，有的情

況下借貸人請(qǐng)求其擔(dān)保人以擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押以便獲得貸款。在這種情

況下，常常會(huì)出現(xiàn)抵押物所有權(quán)不清，抵押物發(fā)生重復(fù)抵押，或抵押人并不

真正擁有所抵押的物品的所有權(quán)，這樣就會(huì)形成財(cái)產(chǎn)抵押形同虛設(shè)，較后使

銀行的信貸資金不能安全收回。

在不動(dòng)產(chǎn)抵押時(shí)，要求抵押人提供房產(chǎn)所有權(quán)證原件，或土地使用權(quán)證

的原件，律師對(duì)上述文件的真實(shí)、合法、有效性予以審查。

如果是機(jī)器設(shè)備或其他動(dòng)產(chǎn)的抵押，抵押協(xié)議的見證就較為復(fù)雜。因此，

律師要求抵押人出具所要抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)證明和保險(xiǎn)證明，并要求抵押人

出具該批即將抵押的財(cái)產(chǎn)在此之前沒有向任何第三方進(jìn)行過抵押的保證，還

要求抵押人在抵押協(xié)議里表明銀行為保險(xiǎn)單上受益人，并在保證里表示

原承擔(dān)因其虛假陳述所導(dǎo)致的一切法律后果。律師在此過程中，嚴(yán)格審查抵

押人所提供的所有證書、文件，對(duì)抵押物的物權(quán)及抵押人的主體資格和所有

文件的真實(shí)性、合法性、有效性予以見證，出具法律意見書。

在上述幾種情況下，如果沒有律師介入并見證，擔(dān)保協(xié)議就會(huì)有可能出

現(xiàn)虛假現(xiàn)象，擔(dān)保協(xié)議就有可能變成一紙空文，銀行的合法權(quán)益就不能得到

保護(hù)。

律師及早、及時(shí)介入銀行信貸業(yè)務(wù)，以自己的法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)借款

人、擔(dān)保人及抵押人的主體資格和各種文件進(jìn)行真實(shí)性、合法性、有效性審

查，并要求各簽約人在律師面前親筆簽字蓋章，就會(huì)有效地防止任何虛假現(xiàn)

象出現(xiàn)，從而對(duì)銀行的信貸資金的安全、有效、及時(shí)地回收，在法律上起到

保障作用。對(duì)避免信貸資金出現(xiàn)呆帳、壞帳，防患于未然起著不可忽視的作

用。

（中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 陳文）

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