張先生今年46歲, 國企一部門經(jīng)理, 月薪15000元，妻子今年39歲, 月薪5000元。目前已經(jīng)自購兩套3居室商品房, 還剩60萬房貸,月供4100元。有一個12歲的女兒讀小學6年級。家庭成員每人都有商業(yè)險， 每年19000元保險金，夫妻倆的單位都有三險一金、社保。目前投資了一間寫字樓，月按揭1.5萬元； 目前用于出租,月租2萬元； 股票方面投入10萬， 虧3萬； 基金10萬, 虧3萬； 現(xiàn)金10萬。

【號脈問診】

張先生夫婦對于房地產(chǎn)的投資還是很有遠見的，雖然平時有投資金融產(chǎn)品但同時也有對資產(chǎn)進行分散投資以確保風險的較小化。但是房地產(chǎn)的缺點在于其流動性不夠充足，雖然家庭目前擁有20萬的金融投資以及10萬的現(xiàn)金儲備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來應在這個方面多考慮。

【對癥下藥】

投資規(guī)劃：從家庭比重來看，張先生家庭對于房地產(chǎn)的投資可算是情有獨鐘，目前家庭完全部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不都全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風險的做法。目前家庭擁有20萬的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬。未來增加金融資產(chǎn)是必要的，因為家庭資產(chǎn)的流動性需要改善。在這種情況下，夫妻倆較好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

養(yǎng)老規(guī)劃：這個家庭只要償還完貸款，就可以實現(xiàn)財富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同，我認為這個家庭的當務之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)家庭收支情況分析，5年后房產(chǎn)的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進行其他金融資產(chǎn)的投資，還可以考慮每年購購一些黃金作為基礎儲備，只是需要考慮存儲的問題。

教育金規(guī)劃：女兒現(xiàn)在12歲，假設家庭有讓孩子出國讀研究生的打算，2年研究生的學習估計需要60萬左右的現(xiàn)金儲備。建議家庭每年拿出年結(jié)余的5萬進行專項的投資，可以選擇保本型的基金，或者時間較長的保本型銀行理財產(chǎn)品。這種做法是避免由于投資時機的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4％的年化收益計算，在孩子23歲出國讀研時，張先生家庭能夠為其專門準備出67萬的教育資金。

指導專家：東方華爾 理財規(guī)劃師（ChFP） 曹洪福

(作者：高晨)

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