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現(xiàn)在打算購(gòu)房怎么可以省錢(qián) 加息后房貸選...

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 622 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。




3月18日起,央行再次上調(diào)了房貸基準(zhǔn)利率,調(diào)整后, 5年期以上個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率為 7.11%,下限利率為 6.04%。按照滬上大多數(shù)銀行房貸規(guī)則,老房貸客戶(2007年3月18日以前按揭購(gòu)房的市民)都從明年 1月 1日開(kāi)始按照新的利率繳納房款。 新利率公布后,對(duì)有房貸的市民而言,都意味著要繳納更多的利息。面對(duì)這種情況,打算購(gòu)房的市民該如何選擇房貸產(chǎn)品才會(huì)更省錢(qián)呢

1、直客式房貸:省本錢(qián)

“直客式”房貸又叫“超前按揭”,就是個(gè)人先找銀行貸款,然后再去購(gòu)房。銀行直接貸款給購(gòu)房者,不用經(jīng)過(guò)開(kāi)發(fā)商擔(dān)保,貸款額度、占總房款比例、期限及還款方式等,都可根據(jù)購(gòu)房者的需求決定。目前,中行、建行、民生都已經(jīng)推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

案例:張小姐看中了一套市價(jià)100萬(wàn)元的房子,開(kāi)發(fā)商指定的按揭銀行是兩家國(guó)有商業(yè)銀行,開(kāi)發(fā)商規(guī)定如果消費(fèi)者辦理按揭貸款可以優(yōu)惠2%,而一次性付款則可給予折扣5%。在這種情況下,張小姐就可以選擇“直客式房貸”,繞過(guò)開(kāi)發(fā)商和其指定銀行,直接與商業(yè)銀行簽訂貸款合同,將貸款與自備的頭期款作為房款一次性支付給開(kāi)發(fā)商,從而獲得5%的折扣。與到指定的按揭銀行貸款獲得2%的折扣相比,張小姐即可省下3萬(wàn)元房款。同時(shí),由于整體房?jī)r(jià)下降,相應(yīng)的稅費(fèi)也會(huì)跟著減少。

優(yōu)點(diǎn):購(gòu)房時(shí)可辦理一次性付款,這樣房?jī)r(jià)通??梢缘玫揭欢ǚ鹊膬?yōu)惠。另外,由于繞過(guò)了開(kāi)發(fā)商和中介的環(huán)節(jié),“直客式房貸”可以節(jié)省一筆中介費(fèi)。

缺點(diǎn):沒(méi)有開(kāi)發(fā)商擔(dān)保的借款人需要尋找專業(yè)的擔(dān)保公司,因此會(huì)多付一筆擔(dān)保費(fèi)。并且銀行為了降低自身風(fēng)險(xiǎn),對(duì)申請(qǐng)直客式房貸的市民設(shè)置的門(mén)檻較高。據(jù)記者了解,較受銀行青睞的“直客式房貸”申請(qǐng)人是公務(wù)員及行政事業(yè)單位工作人員。據(jù)悉,各級(jí)、國(guó)家機(jī)關(guān)特派機(jī)構(gòu)、海關(guān)、檢驗(yàn)檢疫等單位的在冊(cè)入編員工,往往能比較容易申請(qǐng)到“直客式房貸”。

適宜人群:有穩(wěn)定收入、良好的授信記錄、所購(gòu)房屋一次性付款優(yōu)惠較多的借款人。

友情提醒:據(jù)記者了解,有部分人群被明確指明不能享受“直客式房貸”。這部分客戶的特點(diǎn)是工作穩(wěn)定性較差,收入具有不可預(yù)期性。這類客戶主要包括:機(jī)關(guān)或公用事業(yè)單位非干部編制的工作人員;社保查詢情況與借款申請(qǐng)人提供材料不符、社保交納不正?;蛭磪⒓由绫5娜藛T;有不良資信記錄的人員等。

2、固定房貸:規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)

這種房貸產(chǎn)品的特點(diǎn)在于,在貸款期限內(nèi),不論銀行利率如何變動(dòng),借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息,不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞€款數(shù)額。目前,建行、招行、農(nóng)行、光大銀行都已經(jīng)推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。

案例:老于年近45歲,好不容易花盡積蓄,購(gòu)購(gòu)了一套42萬(wàn)元的二手房,無(wú)奈仍有12萬(wàn)元的資金空缺,需要通過(guò)貸款來(lái)解決。自知已經(jīng)過(guò)了收入的期,未來(lái)如果利率再有幾個(gè)連環(huán)上漲,他真覺(jué)得自己無(wú)法承受,于是索性申請(qǐng)了固定利率房貸,也少了些后顧之憂。

的確,對(duì)于這種未來(lái)收入比較平穩(wěn)、利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不強(qiáng)的客戶來(lái)說(shuō),選擇固定利率房貸,也是當(dāng)前利率上漲周期中,一個(gè)比較明智的決定。

然而,老于的個(gè)憂慮又隨之而來(lái),萬(wàn)一在10年中利率下跌了呢?固定利率貸款豈不是很不合算?

農(nóng)行上海分行相關(guān)人士告訴老于,在農(nóng)行的固定利率貸款業(yè)務(wù)中,還額外增加了一個(gè)利率調(diào)整選擇權(quán)條款。也就是隨著市場(chǎng)利率下調(diào),當(dāng)農(nóng)行新公布的固定利率的下限下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)(含)以上時(shí),如果老于沒(méi)有任何不良信用或者違約記錄,在支付一定的選擇權(quán)費(fèi)用后,就可以申請(qǐng)執(zhí)行選擇權(quán),在剩余的貸款期限內(nèi)將貸款利率調(diào)低相應(yīng)百分點(diǎn)。這種選擇權(quán)條款使得固定利率房貸不僅能夠幫助老于規(guī)避利率上升的風(fēng)險(xiǎn),在利率走低時(shí)也能幫助借款人減少損失。

優(yōu)點(diǎn):利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整,而將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。

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