現(xiàn)如今，房價居高不下，貸款成了眾多購房者的必然選擇。然而，房貸新政穩(wěn)定了房價的同時，也帶來了加息的預(yù)期，大多數(shù)商業(yè)銀行收緊了房貸政策，取消了七折優(yōu)惠利率。今天的主角——新婚不久的劉小姐還是比較幸運的，她選擇了中德住房儲蓄銀行的個人住房按揭貸款，不僅享受到了七折優(yōu)惠利率，并且在貸款一年多后，在中德銀行的幫助下，解決了如何節(jié)省利息、規(guī)避加息風(fēng)險的大問題。 下面，我們來聽聽她的講述。

　　去年3月份，作為中德銀行的批按揭貸款客戶，我順利拿到了7折優(yōu)惠利率的按揭貸款30萬元，和老公一起購了河西區(qū)一套二手小偏單作為婚房。為了方便還款，我們選了等額本息還款方式，貸款20年，每月還款1843元，這樣20年下來要支付將近14萬多的利息。

　　每個月我倆除了月供和正常生活所需，還結(jié)余一千多元。今年七月份，我們攢了1萬多塊，因為沒有意外的大額支出，也沒有其他的理財計劃，所以為了盡量節(jié)省利息支出，我們打算提前還款。

　　中德銀行的客戶經(jīng)理小馮熱情接待了我們，在了解具體情況后，建議我們采用“置換貸款方案”，而不要簡單的提前還款1萬元。這個“置換方案”就是通過固定年利率3.3%的住房儲蓄貸款產(chǎn)品部分或全部置換我們的按揭貸款，從而減少利息支出。根據(jù)這個方案，我們頭先要進(jìn)行一段時間的住房儲蓄存款，達(dá)到住房儲蓄貸款條件后，將浮動利率的按揭貸款置換并鎖定為固定低利率的住房儲蓄貸款。

　　根據(jù)我們現(xiàn)在的收入情況，馮經(jīng)理建議我們先存1份“存益豐”B款產(chǎn)品（每份合同額為10萬元，每半年存款1萬元，存滿5萬元）。因為我和老公今年都加薪了，而且還有一些額外的獎金，所以每月結(jié)余增加到2000元左右是沒什么問題的，這樣我們半年的存款也有1萬多元，剛好可以存入“存益豐”的住房儲蓄合同，這樣三年以后就可以用3.3%固定低息的住房儲蓄貸款來置換原按揭貸款，同時住房儲蓄存款、利息收入和政府獎勵還能用來提前還款，不僅節(jié)省了利息支出，還鎖定了利率風(fēng)險，降低了還貸壓力。

　　馮經(jīng)理幫我們算了一筆賬，采用“置換方案”扣除購購“存益豐”B款產(chǎn)品支付的服務(wù)費500元后，仍能節(jié)省利息支出7000多塊。馮經(jīng)理還幫我們計算了如果明年央行基準(zhǔn)利率上調(diào)至2007年底的年利率7.83%，我們在中德銀行的貸款仍按基準(zhǔn)利率的7折5.481%執(zhí)行，采用上述“置換方案”利息總支出約為140000元，比“提前還款”節(jié)省更多，有15000多元。

　　我們還剛好趕上了中德銀行三季度的促銷活動，得到了一份意外禮品。隨著收入的增加，我們打算過些時候再多存幾份“存益豐”，進(jìn)一步置換按揭貸款，節(jié)省更多利息，繼續(xù)我們的房貸理財，將“省息”進(jìn)行到底！

　　將 進(jìn)行到底

　　省息

　??！

　　置換方案 每半年存入1萬 月還款額 1843（置換前） 1654（置換后）

　　元，存滿5萬元

　　利息總支出 113764

　　提前還款 每半年提前 月還款額 1843 1779

　　還款1萬元 （提前還款前） （次提前還款后）

　　利息總支出 121752

　　省息比較 7988

　　服務(wù)費 500 實際節(jié)省 7488

　　“置換方案”與“提前還款”利息支出比較 單位：元

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