高先生30歲，是一名醫(yī)生，愛人李女士28歲是同單位的護(hù)士。夫妻兩人收入穩(wěn)定，分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩(wěn)定，大約在4000元左右。由于剛結(jié)婚不久，所以只有3萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄。夫妻兩人現(xiàn)在居住在高先生父母早期準(zhǔn)備的住房中，市價(jià)80萬(wàn)元。夫妻倆想換一套附近的商品房，考慮在150萬(wàn)元左右。高先生夫婦沒有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也沒有購(gòu)購(gòu)過保險(xiǎn)。夫妻倆打算兩年后要個(gè)小孩，從現(xiàn)在起準(zhǔn)備一筆嬰幼兒的撫養(yǎng)費(fèi)用。

【號(hào)脈問診】

高先生家庭的年結(jié)余比例較高，說明高先生家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力較好，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。另外，高先生家庭沒有負(fù)債，也沒有金融資產(chǎn)投資，一方面反映出家庭財(cái)務(wù)較為安全，沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還具有利用財(cái)務(wù)杠桿的空間，另一方面反映了家庭缺乏投資意識(shí)，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

【對(duì)癥下藥】

現(xiàn)金規(guī)劃：因?yàn)楦呦壬c愛人收入都比較穩(wěn)定，因此建議其流動(dòng)資產(chǎn)可以保持1.5萬(wàn)元，作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場(chǎng)基金來(lái)持有。

消費(fèi)支出規(guī)劃：高先生家庭主要有換房的目標(biāo)，但高先生資金尚不充裕，必須用舊房換新房。如果換150萬(wàn)元的房子，則需要貸款70萬(wàn)元，月供額為3757元左右，占月收入的42%。顯然這個(gè)比例已經(jīng)超過了房屋貸款占月收入的合理比例上限，會(huì)給家庭帶來(lái)較重的負(fù)擔(dān)。因此，建議降低規(guī)劃目標(biāo)，可以考慮總價(jià)為120萬(wàn)元的房子，這樣貸款負(fù)擔(dān)會(huì)大為減輕。

風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：建議夫妻倆每年拿出6000元左右來(lái)購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種配置方面，高先生和李女士應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。

養(yǎng)子規(guī)劃：準(zhǔn)備在兩年后要孩子的計(jì)劃，可以從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，每月可以拿出2000元進(jìn)行積累資金，可以投資于債券型基金，這樣損失本金的風(fēng)險(xiǎn)很小，還可以收到5%左右的年收益，經(jīng)計(jì)算可得出兩年后可以積累5萬(wàn)元資金，用來(lái)準(zhǔn)備孩子出生需要的費(fèi)用。同時(shí)還應(yīng)該盡早準(zhǔn)備孩子教育經(jīng)費(fèi)，可以堅(jiān)持定投到孩子上大學(xué)時(shí)。

指導(dǎo)專家：東方華爾 理財(cái)規(guī)劃師（ChFP） 趙清

采寫/整理 高晨