在上海工作的孫小姐給今年25歲，事業(yè)單位職工，工作剛滿3年，稅后月薪4500元。雖然工作穩(wěn)定，但孫小姐并不滿意目前的薪資，準備脫崗學(xué)習外語，以便進入外企工作。孫小姐男朋友小李在IT公司擔任技術(shù)主管，稅后月收入8000元。兩人現(xiàn)在有約10萬存款。

目前孫小姐的支出是房租，每月大概1500元。她計劃在兩三年內(nèi)購房結(jié)婚，但當前困擾她的問題是：應(yīng)先購一套小戶型先自住，等結(jié)婚之后再簡單裝修一下，還是再等一兩年，再攢點錢購一套大一點的房子作結(jié)婚用。她希望知道怎樣的投資理財方式適合像他們一樣工作不久的80后。

方案一：

尋求回報率高的投資方式

渤海銀行北京分行，全國十佳理財師 姜龍君

【財務(wù)分析】

以孫小姐的本科學(xué)歷和3年工作經(jīng)歷來看，事業(yè)單位稅后年薪6.75萬元，應(yīng)該算是比較不錯的薪酬水平。在經(jīng)濟不景氣、就業(yè)壓力仍較大的情況下，放棄現(xiàn)有的穩(wěn)定收入并非明智之舉。孫小姐通過學(xué)習外語謀求更好的事業(yè)發(fā)展，這是一個積極可行的好辦法，但不要急于求成。

孫小姐雖然工作穩(wěn)定，但扣除房租、日常開銷及學(xué)習外語的費用后，每月結(jié)余可能僅有1000元上下；男友月收入8000元，但也要負擔房租及日常生活開銷。建議雙方盡快確定婚姻關(guān)系，以節(jié)省房租和其他生活開支，加快財富積累（婚禮儀式可稍后補辦）。

【理財建議】

住房篇 孫小姐及男友僅有10萬元左右的積蓄，當前較多可購購總價50萬元的小戶型。以貸款40萬元，期限30年，年利率4.158%計算，月供約1950元。當前房價較高峰時的確有所下跌，近期雖有反彈，但并沒有真正止跌回升，先行購購小戶型既不經(jīng)濟，也不現(xiàn)實，還是再等一等，攢錢購一套大點的房子。

孫小姐及男友月入1.25萬元，按儲蓄率60%計算，每月可積累7500元，兩年后可儲蓄28萬元。若以此為頭付款，即使不考慮稅費、裝修和房價變動，在上海購置一套總價140萬，面積90平方米左右的房子都顯得捉襟見肘，因此只有獲得更好的工作和薪酬，或?qū)で蠡貓舐矢叩耐顿Y理財方式才能實現(xiàn)兩三年內(nèi)購房的目標。

投資篇 由于當前中國資本市場的系統(tǒng)風險依然較高，必須適度參與其中才能得到較高的組合收益回報率。建議孫小姐先以定投方式購購ETF指數(shù)型基金，再考慮拿出部分儲蓄存款，在A股出現(xiàn)大幅調(diào)整或上升趨勢明朗時介入資源類或低市盈率股票，短線操作、中線投資。同時，在全球經(jīng)濟沒有明顯復(fù)蘇的情況下 （可參照利率水平進行判斷），儲蓄存款至少應(yīng)保持在流動資產(chǎn)的40%以上。

保險篇 孫小姐和男友儲蓄率較高，缺少投資性收入，未見醫(yī)療及意外傷害等保險保障，需要盡快彌補。建議先期購購意外險、定期壽險等低保費品種，待經(jīng)濟基礎(chǔ)穩(wěn)定后，再補充重大疾病及住院醫(yī)療等保險。

方案二：

通過基金定投強制儲蓄

中國銀行上海市分行外灘理財理財師 范一民

【財務(wù)分析】

孫小姐及男朋友小李每月收入為1.25萬元，支出4500元，雙方有10萬元左右的銀行存款 （見表）。對于孫小姐而言，她和小李在這兩三年內(nèi)理財?shù)暮诵哪繕耸腔榉康念^付款。如果他們保持目前的收入狀態(tài)，根據(jù)每月結(jié)余8000元計算，兩年內(nèi)可以存下20萬左右的儲備款。

【理財建議】

房產(chǎn)篇 當前困擾孫小姐的問題是：繼續(xù)租房還是先購房，以及何時購房。解決這個問題主要需考慮兩大因素：一是孫小姐和李先生是否有足夠的購房資金；二是必須和婚姻規(guī)劃一起來安排。比較合適的選擇是，繼續(xù)租房1年左右的時間，等雙方正式進入結(jié)婚規(guī)劃后再共同購房。

根據(jù)目前頭付較低2成的頭套房購房政策來看，地處中外環(huán)間，總面積不超過90平方米，總價在100萬以內(nèi)的小戶型是比較合適的選擇。若將頭付款控制在20萬元左右，那購房還需80萬元左右的組合貸款。假設(shè)公積金和商業(yè)貸款各占一半，并以等額本息的方式按揭貸款30年，每月的還款額不到4000元，占月收入的三分之一，屬于可以接受的范圍。

工作篇 若要在兩三年內(nèi)購房，兩人都須有穩(wěn)定的收入來源。一旦孫小姐選擇退產(chǎn)學(xué)習外語，那兩人的總收入將下降3至4成，這就意味著購房計劃很可能擱淺。同時，由于全球金融危機波及，當前的就業(yè)形勢并不樂觀，孫小姐應(yīng)該考慮到辭職后，她將面對的不僅僅是收入減少的問題，還有再就業(yè)的壓力。因此，對于面臨著購房計劃和婚姻大事的孫小姐來說，穩(wěn)定更應(yīng)成為她目前工作生活的。

投資篇 作為“80后”的孫小姐，目前的一切計劃都以購置婚房準備結(jié)婚為，在日常生活中可以適當控制消費，養(yǎng)成記賬的習慣，并通過基金定投進行強制儲蓄，為兩年后購房積累資金。案例中提到的10萬元存款，建議在到期之后投入年收益3%以上的理財產(chǎn)品中，在保證資金安全的前提下限度地提高投資收益。