今年27歲的潘女士是外貿(mào)行業(yè)的私營(yíng)企業(yè)主，已經(jīng)創(chuàng)業(yè)4年，同歲的先生是中學(xué)教師。兩人結(jié)婚已經(jīng)有3年了，可還是沒(méi)有勇氣把生育寶寶的事情提上日程。潘女士說(shuō)，等到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)再牢固些，自己的生意更穩(wěn)定的時(shí)候，再迎接寶寶不遲，兩人計(jì)劃較晚不超過(guò)30歲完成這件大事。

　　收支狀況還不錯(cuò)

　　現(xiàn)在，潘女士每月的收入在8000~10000元，不過(guò)，并不是很穩(wěn)定，先生每月5000元的收入基本保持不變。兩人平日在消費(fèi)方面還算節(jié)省，基本生活費(fèi)3000元加上1000元的娛樂(lè)性支出，以及500元的孝敬老人的費(fèi)用就是全部的開(kāi)支。這樣，每月的結(jié)余有8500~10500元。

　　年度收支項(xiàng)目也比較簡(jiǎn)單。收入方面，一是先生的年終獎(jiǎng)金，從歷年情況看保持3萬(wàn)元水平不是問(wèn)題；另一筆是從存款、債券中獲取的利息收入，大約在5000元左右。支出方面包括兩人的保費(fèi)共12000元左右、10000元年度孝養(yǎng)老人費(fèi)用及10000元的旅行開(kāi)支。

　　2009年和2010年兩年間，潘女士需要額外支付一筆在職研究生學(xué)費(fèi)，每年8000元，加上考試和學(xué)習(xí)資料的費(fèi)用，大概總共需要17000元。這樣，這兩年的年度結(jié)余會(huì)出現(xiàn)赤字5000元，以后年度應(yīng)該還是會(huì)稍有結(jié)余。

　　12000元的年保費(fèi)支出用于潘女士和先生的人身保險(xiǎn)保障。潘女士本人有保額10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)、10萬(wàn)元意外傷害險(xiǎn)和10萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)(至55歲)。先生有5萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)和5萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)。

　　家庭資產(chǎn)主要為房產(chǎn)

　　潘女士和先生的家庭資產(chǎn)中，現(xiàn)金、活存共10萬(wàn)元作為生意和投資的準(zhǔn)備金，定期存款有2萬(wàn)元。結(jié)婚前，先生購(gòu)購(gòu)的債券2010年將到期，屆時(shí)可以領(lǐng)到10萬(wàn)元。兩人2006年剛結(jié)婚時(shí)，曾投入股市7萬(wàn)元，之后一直由公公代為管理，據(jù)說(shuō)現(xiàn)在市值與當(dāng)初本金基本持平。年初購(gòu)購(gòu)的2萬(wàn)元股票型基金的凈值一路攀升，潘女士估算市值應(yīng)該有28000元了。此外，他們擁有1萬(wàn)元的飾品。

　　婚房是公公婆婆出資購(gòu)購(gòu)的，市值約130萬(wàn)元。按約定，潘女士和先生需要在未來(lái)3年內(nèi)還10萬(wàn)元。算下來(lái)，兩人的家庭凈資產(chǎn)共有152.8萬(wàn)元。

　　換房育兒“兩手抓”

　　現(xiàn)在，這套2室2廳97平方米的房屋對(duì)夫妻倆來(lái)說(shuō)住得足夠?qū)挸?，可潘女士覺(jué)得等到寶寶出生后就會(huì)顯得狹小了，他們想在近年內(nèi)完成換房，“我們還是比較喜歡現(xiàn)在居住的地段，一是比較習(xí)慣，二是我們倆的單位現(xiàn)在離家都比較近，如果以后搬得很遠(yuǎn)，還需要在購(gòu)車(chē)或交通費(fèi)上多不少花費(fèi)?！币虼?，理財(cái)師不妨參考現(xiàn)在的房屋單價(jià)，為他們算算如果3年內(nèi)換房需要多少準(zhǔn)備金。

　　既然有計(jì)劃在30歲前生育寶寶，潘女士和先生就需要為此早做準(zhǔn)備了。他們覺(jué)得現(xiàn)在的投資方式顯得有些保守，可因?yàn)樽錾庑枰Y金周轉(zhuǎn)，在現(xiàn)金和活存方面不能太少，所以他們準(zhǔn)備等債券到期后把這筆資金轉(zhuǎn)投其他項(xiàng)目，想問(wèn)問(wèn)理財(cái)師選擇哪種投資方式比較合適。

　　至于3年內(nèi)要還給公公婆婆的10萬(wàn)元，潘女士覺(jué)得應(yīng)該沒(méi)有太大的問(wèn)題，她想著等股票市值升上10萬(wàn)元就把這筆錢(qián)還掉。如果理財(cái)師有其他建議，她也樂(lè)于聽(tīng)取。

　　在保險(xiǎn)方面，因?yàn)橄壬鷵碛猩绫６伺繘](méi)有，所以她個(gè)人的保障相對(duì)更多一些。她希望理財(cái)專(zhuān)家對(duì)家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)狀況做個(gè)點(diǎn)評(píng)，看看還有哪些需要改進(jìn)的地方。

　　每月收支狀況(單位：元)

每月收入

每月支出

本人收入

10000

房屋或房租

配偶收入

5000

基本生活開(kāi)銷(xiāo)

3000

其他家人收入

衣、食、行、娛樂(lè)

1000

其他收入

子女教育費(fèi)

0

其他 ( 給老人的零用錢(qián) )

500

合計(jì)

15000

合計(jì)

4500

每月結(jié)余（收入 - 支出）

10500

　　年度性收支狀況(單位：元)

收入

支出

年終獎(jiǎng)金

30000

保險(xiǎn)費(fèi)

12000

存款、債券利息

5000

產(chǎn)險(xiǎn)

0

孝敬父母

10000

旅行

10000

其他

其他 ( 學(xué)費(fèi) )

8000

合計(jì)

35000

合計(jì)

40000

每年結(jié)余（收入 - 支出）

-5000

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

家庭資產(chǎn)

家庭負(fù)債

現(xiàn)金及活存

10

房屋貸款（余額）

10

定期存款

2

汽車(chē)貸款（余額）

0

股票

7

消費(fèi)貸款（余額）

0

債券

10

信用卡未付款

0

基金

2.8

其他

0

房地產(chǎn)（自用）

130

房地產(chǎn)（投資）

0

黃金及收藏品

1

其他

0

資產(chǎn)總計(jì)

162.8

負(fù)債總計(jì)

10

凈值（資產(chǎn) - 負(fù)債）

152.8

　　專(zhuān)家建議一：家庭資產(chǎn)配置分析與理財(cái)建議

　　“80后”年輕人組成的家庭正在逐漸成長(zhǎng)起來(lái)，面臨生兒育女、養(yǎng)家置業(yè)等壓力，“80后”家庭的理財(cái)觀和理財(cái)方式面臨種種挑戰(zhàn)。

　　潘女士家庭是一個(gè)典型的80后家庭，正處于家庭形成期，在這一時(shí)期內(nèi)，家庭支出會(huì)逐漸增加，故需要家庭收入也能夠通過(guò)多種途徑得以增長(zhǎng)。潘女士家庭當(dāng)前主要考慮的應(yīng)該是置業(yè)、增加投資收益、及為重大支出積累資金。

　　家庭資產(chǎn)狀況分析

　　頭先，分析潘女士家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，觀察該家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估各項(xiàng)指標(biāo)是否處于理想的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值范圍之內(nèi)。

　　通過(guò)指標(biāo)分析，我們可以看到，潘女士家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

指標(biāo)

實(shí)際數(shù)值

合理范圍

基本診斷

資產(chǎn)負(fù)債率

6%

小于 50%

過(guò)低，可以適當(dāng)利用負(fù)債的杠桿效用

流動(dòng)性比率

22

大約 3~8 倍

過(guò)高，可適當(dāng)增加理財(cái)投資。

消費(fèi)比率

45%

60% 左右

基本合理

儲(chǔ)蓄率

55%

40% 左右

基本合理

凈資產(chǎn)投資率

21%

大于 50%

生息資產(chǎn)偏低，影響家庭理財(cái)收入，對(duì)資產(chǎn)增值不利

　　流動(dòng)性資產(chǎn)比例偏高 潘女士家庭目前現(xiàn)金及活期存款大約有10萬(wàn)元，家庭財(cái)務(wù)的流動(dòng)性比率偏高。通常一個(gè)家庭的緊急預(yù)備金規(guī)模應(yīng)該儲(chǔ)備在家庭月支出的3～8倍是一個(gè)比較合理的水平。潘女士家庭的月支出不高，在4500元左右，所以對(duì)潘女士家庭來(lái)說(shuō)，10萬(wàn)元現(xiàn)金及活期存款的相對(duì)來(lái)說(shuō)偏高，會(huì)影響資金的投資收益。

　　凈資產(chǎn)投資率偏低 從潘女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債表中可以看到，潘女士家庭對(duì)目前市場(chǎng)上的投資品種比如股票、債券、基金等都有所涉及，但投資比例不大。而家庭中每月有1萬(wàn)元左右的月結(jié)余也沒(méi)有充分利用，即沒(méi)有使用合理的投資工具將資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值。

　　基本沒(méi)有負(fù)債 潘女士和老公的婚房是公公婆婆出資購(gòu)購(gòu)的，市值約130萬(wàn)元。按約定，潘女士和先生需要在未來(lái)3年內(nèi)還10萬(wàn)元。所以除了還2位老人的10萬(wàn)元，潘女士家庭基本沒(méi)有債務(wù)。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)分析

　　潘女士提出的理財(cái)安排主要有以下的目標(biāo)：目前居住的97平方米的房子在3年內(nèi)需要換房，地段不變；3年后準(zhǔn)備生育寶寶，希望嘗試較為進(jìn)取型的投資方式，但要求資產(chǎn)的流動(dòng)性；3年內(nèi)將公公婆婆的10萬(wàn)元房款還清；優(yōu)化家庭保險(xiǎn)。

　　具體理財(cái)建議

　　適當(dāng)增加中高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種 潘女士家庭12萬(wàn)資產(chǎn)為銀行存款，以活期或定期的方式儲(chǔ)蓄，雖然能帶來(lái)穩(wěn)定的利息，但由于目前存款利率偏低，不能抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，更何況在未來(lái)3～5年內(nèi)，潘女士家庭需要一筆較大的開(kāi)支。建議潘女士可以保留半年的支出3萬(wàn)元為銀行存款，當(dāng)作緊急備用金即可，其它部分可投資于投資收益率較高的股票型基金。

　　由于潘女士做生意需要資金周轉(zhuǎn)， 在考慮組合收益和風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要同時(shí)兼顧資產(chǎn)的流動(dòng)性，建議配置部分貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金具有風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)，是家庭流動(dòng)資金非常合適的投資工具?？梢栽趥狡诤螅瑢⑵渲械?萬(wàn)元左右投資于貨幣市場(chǎng)基金，并且根據(jù)各階段生意需要的變化增減。其余部分選擇一只增強(qiáng)收益型的債券型基金，穩(wěn)健投資的同時(shí)可以享受新股申購(gòu)等帶來(lái)的收益。另外，短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益高于同檔期定期存款利率，也是保持資產(chǎn)流動(dòng)性的理想選擇。

　　潘女士家庭的投資組合類(lèi)型定位于進(jìn)取型，投資股票市場(chǎng)是重要方向，推薦投資股票基金或混合基金。潘女士家庭由公公代為管理股市投資，7萬(wàn)元股票投資的收益率基本為0。而同一時(shí)間段內(nèi)，大盤(pán)上漲了近一倍，股票型基金的表現(xiàn)更優(yōu)于大盤(pán)指數(shù)漲幅，對(duì)于不擅長(zhǎng)股票投資的潘女士來(lái)說(shuō)，即使當(dāng)時(shí)選擇了較簡(jiǎn)單的指數(shù)基金，收益也比自己炒股好得多。為此建議考慮“棄股從基”，即把現(xiàn)在投資股票的7萬(wàn)元換為投資股票型基金或混合型基金，三年以后增值至10萬(wàn)元的希望比較大，正好可以歸還公婆的借款。

　　每月結(jié)余資金用于基金定投 目前家庭的月結(jié)余達(dá)10000元，3年內(nèi)購(gòu)置新房，購(gòu)房后扣除月供額，可投資額可能降低，但是結(jié)余也在5000元以上，針對(duì)潘女士這種每月結(jié)余較豐富的家庭，建議要用基金定投的方式堅(jiān)持每月投資。基金定投可以在較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，平均投

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