理財師建議王先生用存款和閑錢"養(yǎng)雞"

中信銀行理財師 陳文 招行理財師 張曉艷

市民王先生昨天給早報"理財"發(fā)來理財需求短信，他說："我今年39歲，在一家國有企業(yè)工作，獨身一人還沒成婚。月收入6000元，月支出2000元，只有1萬元左右存款，有社保，公積金大約每月800元左右。請問我這種情況怎樣理財才能盡快購到房子？ "

三年規(guī)劃理出頭付款

王先生固定收入每月6000元，對于單身來說應該有"強制性"儲蓄的手段。目前對于王先生來說，暫定需要一個三年的規(guī)劃：建議王先生將手中的現(xiàn)金靠理財來增值具體計算如下：手中資金1萬元，購購股票型基金，預期年收益率15％，全年收益1500元。另外將每月工資及其他收入逐月購入貨幣市場基金或混合基金，每月4000元，全年4.8萬元的平均年收益保守預計為3％，全年收益48000元×3％=1440元，年末本金加收益共計60940元。年重復上述操作年末本金加收益共計119521元；第三年末同樣按上述操作年末本金加收益共計186889.15元。三年后，王先生手中的資產(chǎn)將達到19萬元加上其每月單位及個人交納的公積金足夠支付所購房屋頭付款，可按揭購購一套中等戶型。

巧用公積金組合房貸

假設該客戶用公積金組合貸款購購一個總價不超過50萬元的房子，按照30％的頭付款計算，王先生先要借款14萬元才能付15萬元的頭付款。根據(jù)王先生的狀況，公積金貸款額度約為30萬元。這樣，王先生只需要貸5萬元的商業(yè)貸款。目前公積金貸款的利率為4.95％，若王先生貸款30年，假設采取等額還款方式，王先生每月需還貸款1602元。其中800元可用公積金來還，其余 802元可用工資來還。另外5萬元的商業(yè)貸款可貸5年，其貸款利率為7.2％，則每月需還995元。這樣在較近5年內(nèi)王先生每月收入中共有1797元來還貸款，每月結余為2000元，可取一部分做基金定投，獲取超額收益。

　　　　　(作者：劉延青 姜好)