國(guó)慶節(jié)之前，商人王雨（化名）在北京購(gòu)購(gòu)了他的套住房。為了這套房子，他貸款100萬(wàn)元。從11月起，每個(gè)月他都需要給銀行還款7040元，這比他平均月收入的一半還多。從眼前來(lái)看，這筆房貸他要還25年。

過(guò)去幾年，王雨一直堅(jiān)持不購(gòu)房，不過(guò)較后他還是挺不住了。再不購(gòu)可能就購(gòu)不起房了。他說(shuō)，這筆支出已經(jīng)達(dá)到他所能承受的底線，如果繼續(xù)加息，遲早有他會(huì)撐不住?！拜^好不要超過(guò)7200元至7400元，如果超過(guò)這個(gè)數(shù)我很可能會(huì)斷檔?！?

2004年，身邊的朋友陸續(xù)都購(gòu)了房，不過(guò)王雨一直在等待。但是過(guò)去幾年中，北京的房?jī)r(jià)始終保持了兩位數(shù)的增幅，而且，他發(fā)現(xiàn)自己需要面對(duì)的不僅是瘋漲的房?jī)r(jià)，還有持續(xù)攀升的房貸利率。

2004年10月，央行時(shí)隔10年后頭次加息，到現(xiàn)在已經(jīng)加息9次。一筆20年期50萬(wàn)元的房貸，2004年每個(gè)月要還3386元，到了今年7月，每個(gè)月要多還270元，一年就是3300多元，相當(dāng)于每年多還一個(gè)月的房貸。

這個(gè)過(guò)程僅僅用了三年。就在王雨簽下購(gòu)房合同幾天前，央行又一次提高了存貸款利率。經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍預(yù)期，今年年底前，央行還可能加息一到兩次，這意味著從明年開(kāi)始，王雨每個(gè)月又要多出一筆還貸開(kāi)支。

陳楓（化名）是去年在北京購(gòu)的房。不過(guò)，由于貸款的審批還沒(méi)有下來(lái)，他的貸款利率將以較新利率為準(zhǔn)，每月的還款額超過(guò)2800元。他貸了30萬(wàn)元，20年期，如果再加息，每月還款額就要突破3000了，“我很擔(dān)心突破3000，”他說(shuō)，“按照常理，貸款額較好不要超過(guò)收入的50%，貸款一個(gè)月多還100元的利息，你的收入就得增加300元，實(shí)際上我們的收入并沒(méi)有增加?！?

這使得購(gòu)房者面對(duì)日益突出的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2004年上海中資銀行房貸的平均不良率只有1‰左右，到2006年9月末，個(gè)人房貸平均不良率已上升到8.6‰。

其實(shí)現(xiàn)在很多老百姓沒(méi)有算細(xì)賬，連續(xù)加息累計(jì)增加的成本是比較大的。金融信托專(zhuān)家孫飛說(shuō)，這對(duì)購(gòu)房者是一個(gè)警示，看問(wèn)題應(yīng)該長(zhǎng)遠(yuǎn)一些。如果對(duì)自己的支付能力有懷疑，應(yīng)該做長(zhǎng)期的規(guī)劃，購(gòu)小戶型的房子，或是繼續(xù)觀望。

不管怎么說(shuō)，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了加息周期。就在幾天前，還有經(jīng)濟(jì)學(xué)家建議，在未來(lái)18個(gè)月里，央行加息200-300點(diǎn)。讓人擔(dān)心的是，這會(huì)成為壓垮購(gòu)房人的較后一根稻草嗎？

過(guò)去幾年，很多人都像王雨那樣，在漫長(zhǎng)的等待中失去了耐心，面對(duì)仍然飆升的房?jī)r(jià)，在持續(xù)的加息進(jìn)程中較終購(gòu)下了自己的房子。現(xiàn)在，有什么辦法可以不讓自己成為 “房奴”呢？購(gòu)房者開(kāi)始尋找可能的方法規(guī)避增加的成本。

在中國(guó)，上個(gè)世紀(jì)80年代左右出生的購(gòu)房者，在購(gòu)房支出上依靠父母的傾向十分明顯，房貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為由一個(gè)大家庭在承擔(dān)。如果家庭資金充足，他們往往會(huì)多付頭付甚至提前還貸。

去年3月，劉冰（化名）頭付20萬(wàn)元購(gòu)了一套住房，月供還了半年，他就將剩余的35萬(wàn)元一次性還清了。頭付以及后來(lái)的余款都是家里籌的錢(qián)?！爸饕菫榱松俑独??！眲⒈f(shuō)，“大多數(shù)同齡人都是家里有錢(qián)就會(huì)拿出來(lái)還房款?！?

在利率繼續(xù)上漲的預(yù)期下，固定利率貸款是否會(huì)成為另一個(gè)選擇呢？個(gè)人與銀行簽訂貸款合同時(shí)，約定好在一定借款期限內(nèi)，不論市場(chǎng)利率如何變動(dòng)借款人都以約定利率支付利息。這樣做可以鎖定利率。2006年1月，光大銀行頭推固定利率房貸，此后，深發(fā)展、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行等也陸續(xù)推出了各自的固定利率產(chǎn)品。

不過(guò)，央行9次加息，固定利率也固定不下來(lái)了。由于出現(xiàn)了固定利率房貸低于浮動(dòng)利率的情況，各銀行紛紛提高固定利率。

今年央行5次加息，光大銀行固定利率住房貸款的利率就調(diào)整了兩次。要知道，固定利率在通常情況下要高于同期的浮動(dòng)利率，而且，較長(zhǎng)貸款期限只有10年，很多樓盤(pán)也不支持固定利率貸款。

王雨出生在70年代中期，購(gòu)房前他已經(jīng)有了一筆積蓄，這筆錢(qián)加上向朋友的借款湊成了購(gòu)房的頭付。他打算跟女友明年上半年結(jié)婚，實(shí)際上這也是購(gòu)房的理由之一，因?yàn)榕迅潭ǎ孔颖仨氃诮Y(jié)婚之前購(gòu)下來(lái)。

除了日常開(kāi)支和供房以外，王雨每個(gè)月還需要給父母一筆贍養(yǎng)費(fèi)。如果考慮到結(jié)婚，王雨覺(jué)得自己已經(jīng)有些承受不了了?！袄⑤^好不要再漲了”，他這樣期望。

現(xiàn)在，他正打算籌一筆錢(qián)提前還款。他購(gòu)的房子入住大概要到2008年底，如果不能提前還款，他和女友計(jì)劃把房子先租出去，減輕每個(gè)月的還款負(fù)擔(dān)?！斑@套房子每月能租到四五千塊錢(qián)，也許以后還會(huì)漲?！?

如果這樣，結(jié)婚之后他們就不會(huì)住進(jìn)新房子了。這一點(diǎn)讓王雨很無(wú)奈。不過(guò)他只是說(shuō)：“新房子也不是很想租給別人住?！?/P>

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