“又加息，月供得多還好幾百，是不是應該提前還貸?”在萊山區(qū)剛購房的小李抱怨說。隨著央行加息，不少借款人憂心忡忡，還款壓力增大后，有不少人打起了提前還貸的主意，不過理財師建議，這次央行利率提高的幅度很小，貸款者是否提前還貸還需要根據(jù)個人的資金狀況來定。中國農(nóng)業(yè)銀行煙臺支行的理財專家李亮令表示雖然這次利率上調(diào)，但并非所有的人都適合提前還貸，一定要結合自己的實際情況。

　　1.享受七折或其他優(yōu)惠利率的

　　針對頭套購房者，雖然現(xiàn)在加息了，而且還享受7折利率的，就不要考慮提前還貸了。在今年年初以前，很多頭套房客戶都享受到了7折至85折的優(yōu)惠利率。以5年以上貸款利率為例，加息后貸款基準利率為6.14%，如果享受7折利率，則優(yōu)惠利率為4.298%，如果享受85折利率，則優(yōu)惠利率為5.219%。因此，盡管是加息后，這部分客戶的利率還是很優(yōu)惠的。

　　但是對于二套房貸，利率按照1.1倍計算，加息后的利率就達到6.754%左右的年利率，專家表示，如果手頭有資金，可考慮部分提前還貸。除了考慮利率因素，還要考慮綜合家庭收入、預期支出等多方面因素。

　　2.等額本金還款期已過1/3

　　對于使用等額本金還款的借款人，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，這樣當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，如果此時選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

　　3.等額本息還款已到中期

　　對于使用等額本息還款方式的借款人，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，此時已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　4.投資收益高于貸款利率

　　加息后有提前還貸打算的借款人，如果手頭有其他投資理財項目，如股票、基金、債券、理財產(chǎn)品等，如果投資收益率高于貸款利率，投資收益將高于貸款利息支出，借款人則完全沒有必要選擇提前還貸，大可將資金用于投資。如果借款人只是將資金存于銀行，近期內(nèi)無投資計劃，按照加息后的存貸款利率，五年期的存款年利率為4.2%，而同期的貸款利率則為6.14%，存貸利差較大，這種情況與其存入銀行，還不如選擇提前還貸。

　　5.公積金貸款沒必要提前還

　　加息后，公積金貸款利率也有所上調(diào)，五年期以下(含五年)公積金貸款利率從3.33%調(diào)整為3.50%，五年期以上公積金貸款利率從3.87%調(diào)整為4.05%，而加息后，3年期銀行定期存款利率為3.85%，“倒掛”0.35個百分點，5年期定存利率為4.2%，“倒掛”0.15個百分點。因此，對于目前有公積金貸款的市民，沒有必要提前還貸。相比之前與商業(yè)貸款的利息差距，公積金在加息以后的利率優(yōu)勢更加明顯，購房者尤其是二套房貸款的客戶，可以優(yōu)先選擇公積金貸款。

　　加息周期到底能維持多久?加息后要不要提前還貸?目前還不得而知，不過還款是一種長期行為，是否提前還款一定要結合自身實際情況在做出自己的選擇，做大收益化。

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