客戶：遭遇違約金和排隊(duì)

記者昨日走訪了成都市區(qū)多家銀行，農(nóng)行德盛支行對(duì)個(gè)人住房按揭提出規(guī)定，如貸款一年內(nèi)提前還款，將要交納違約金，該行收取標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的1.5%，如果客戶提前還款20萬(wàn)元，將要繳納3000元違約金。而招商銀行規(guī)定在兩年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，客戶要額外繳納貸款金一個(gè)月的利息給銀行。

在辦理時(shí)間上，記者在某銀行的房貸合同上注意到，關(guān)于“提前還款”的內(nèi)容是這樣表述的：借款人提前償還全部或部分貸款的，應(yīng)于擬定提前還款日前15天(有的銀行設(shè)定的是一周)向貸款人提交書(shū)面通知。從字面上理解，借款人辦結(jié)歸還銀行貸款事宜的較長(zhǎng)時(shí)間為15天。但是各家銀行在實(shí)際操作中卻是千差萬(wàn)別，一些銀行通知客戶“五一節(jié)后再來(lái)辦理”，有的銀行給出的答復(fù)是“3個(gè)月后”。準(zhǔn)備辦理提前還款的王女士認(rèn)為，自己沒(méi)有其它投資方式，準(zhǔn)備提前還的這筆錢只有存在銀行里，而在等待的3個(gè)月時(shí)間內(nèi)，每月仍然要按房貸利息支付給銀行，而自己獲得的只有較低的存款利息，兩者之差近2000元，實(shí)在是得不償失。

銀行：資金計(jì)劃受影響

銀行工作人員介紹，目前提前還款的方式包括：提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時(shí)縮短貸款期限三種情況。貸款銀行只能受理自發(fā)放個(gè)人貸款個(gè)還款月起借款人提前還款的申請(qǐng)。購(gòu)房者頭先要填寫提前還貸申請(qǐng)表，申請(qǐng)表內(nèi)容包括提前還貸理由、房子所在地、聯(lián)系電話、身份證號(hào)、還款存折賬號(hào)等基本信息。銀行在接到申請(qǐng)后，再確定還款時(shí)間。

銀行為什么要對(duì)提前還貸設(shè)限呢？銀行界 人士認(rèn)為，提前還貸給銀行帶來(lái)負(fù)面影響在于三個(gè)層面：頭先，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)間賺取利差是中資銀行目前較主要的利潤(rùn)來(lái)源之一，購(gòu)房人一旦大規(guī)模地提前還款勢(shì)必造成兩項(xiàng)業(yè)務(wù)間嚴(yán)重失衡，銀行將因此面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)；其二，提前還款增多，銀行會(huì)出現(xiàn)大量資金閑置現(xiàn)象；其三，該賺到的利息沒(méi)有賺到，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是一種損失。雙方既然在房貸合同中約定了還款期限和方式，就應(yīng)該遵守執(zhí)行，對(duì)于每筆貸款資金，銀行都有計(jì)劃和安排，應(yīng)根據(jù)銀行還款規(guī)模安排還貸時(shí)間。另一方面，客戶提前還款增加了銀行的工作成本，包括人力物力方面。如果形成了“提前還貸潮”，銀行的資金計(jì)劃將受到?jīng)_擊。

某銀行信貸部負(fù)責(zé)人更道出了其中的玄機(jī)：“個(gè)人住房貸款是各家銀行公認(rèn)的優(yōu)良資產(chǎn)，壞賬率不到1%，被行業(yè)普遍看好。去年到今年我國(guó)的利率上調(diào)，其中有三次涉及到了貸款，而和存款有關(guān)的僅有兩次，從而加大了銀行存貸利率差。在這種背景下，銀行會(huì)盡量保持原有的優(yōu)質(zhì)貸款，以獲得相應(yīng)的收益。”

專家：銀行應(yīng)加緊練“內(nèi)功”

對(duì)“提前還貸排長(zhǎng)隊(duì)”的現(xiàn)象，有經(jīng)濟(jì)專家表示，“提前還款將影響銀行資金計(jì)劃”的說(shuō)法恰恰反映出國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在資金計(jì)劃安排上的不足，也反映出服務(wù)意識(shí)的缺乏。外資銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)全面開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)，其中包括個(gè)人住房貸款業(yè)，如果中資銀行還是用這樣的效率辦事，將失去競(jìng)爭(zhēng)力。近期一些銀行紛紛改制上市，百姓期待上市后的商業(yè)銀行給公眾一個(gè)煥然一新的面貌。但是在提前還貸這一環(huán)節(jié)上與民爭(zhēng)利，實(shí)在是不自覺(jué)地自毀形象。

四川建設(shè)律師事務(wù)所的冉律師指出，該現(xiàn)象還暴露出我國(guó)商業(yè)銀行的一些突出問(wèn)題。一是合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。按揭貸款“提前還貸”內(nèi)容有合同約定，具有法律效力，銀行不遵照?qǐng)?zhí)行，由此帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的，一旦有借款人提起起訴，可能給銀行造成損失并耗費(fèi)其精力物力；另一方面，商業(yè)銀行實(shí)際上是在經(jīng)營(yíng)信用，如果大家都不講信用，沒(méi)有誠(chéng)信，可能受危害的還是銀行。

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加息后不必急著還貸

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少購(gòu)房者認(rèn)為盡快把貸款還掉，可以避免今后月供壓力太大。但實(shí)際上，加息后，每月還款額增加有限，以10年期等額本息還款為例，貸款利率從6.84%漲至7.11%，按照0.85(折扣)的房貸下限計(jì)算，實(shí)際利率從5.814%增加到6.0435%，如果貸款30萬(wàn)元，月還款只會(huì)增加57.3元。因此，交通銀行沃德理財(cái)鄒經(jīng)理表示，市民目前完全可以按照正常的生活節(jié)奏安排還款資金，不必過(guò)多擔(dān)心會(huì)受到貸款利率上升的影響。這筆閑散資金暫時(shí)可以用作其它項(xiàng)目投資。

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