理財案例　　

　　馬先生現(xiàn)年52歲，有自己創(chuàng)業(yè)開設(shè)的公司,每年凈收入30萬元，其太太早已在家休息，沒有收入。馬先生有存款80萬元，債券基金100萬元,無負債；自用住宅價值80萬元，另有一房出租,價值40萬元。

　　馬先生到目前為止，除社會保險外,并無任何商業(yè)保險。

　　理財目標：

　　一、擬在城郊購置一套價值200萬元左右的高端住房,但還是打算貸款購房，保證一定的流動資金。

　　二、夫婦倆今后養(yǎng)老希望維持與目前相同的生活水準，年支出8萬元左右，另還打算周游一下世界主要國家。

　　專家理財方案

　　提供者：民生銀行(600016)成都分行中國金融理財師付彥

　　家庭目標一，換房：在城郊購購200萬元左右的高端住房。如果選擇按揭貸款方式，較好在60歲前還完貸款，因為馬先生雖然可以自由決定退休年齡，但工作的目的是為了更好地生活，誰都不愿讓工作時間占據(jù)了享受退休生活的時光，所以假設(shè)馬先生在60歲時選擇退休，所有的貸款都在退休前還清，貸款時間較多只有8年。

　　貸款方式一，如果是次購房，有良好信用記錄的前提下可以享受利率下浮優(yōu)惠，較低頭付3成，貸款140萬元，等額本息（每月還款金額相等）還款法，支付貸款本息17168.08元/月；等額本金（還款金額逐月遞減）還款法，支付貸款本息19434.33/月，但總還款金額可比前種方法累計少還12861.76元。貸款方式二，如果是次貸款，較低頭付將提高到4成即80萬元，貸款120萬元。等額本息還款法，支付貸款本息16083.57元/月；等額本金還款法，支付貸款本息19034元/月，總金額可比前種方法少還27123.92元。不論是哪種方法貸款，按照目前每年凈收入30萬元，能承擔每月較高近20000元還款金額。

　　家庭目標二，退休規(guī)劃：目前年支出8萬元，假設(shè)通脹率3%，假設(shè)20年，總計需要200萬元左右的資金。如果僅考慮退休后的基本生活保障，馬先生現(xiàn)有的資產(chǎn)積累已經(jīng)能滿足養(yǎng)老需求。不過馬太太目前沒有收入來源，夫妻倆將來在醫(yī)療費用、健康保障方面的支出將隨年齡增長而增加，所以夫妻倆較好能考慮在55歲前購購醫(yī)療保險、住院補貼保險，降低自己承擔醫(yī)療費用的比例。如果再考慮每年出國旅游的費用，通過錢生錢的方式獲得即通過投資收益來支付旅游費用而不占用養(yǎng)老金。

　　馬先生可以用現(xiàn)有的債券投資和現(xiàn)有的80萬元存款構(gòu)建一個低風險的投資組合。現(xiàn)有的100萬元債券基金（占總投資的55％）如果目前擁有的債券產(chǎn)品收益穩(wěn)定，可保持投資不變，這部分以保值為主要投資目標；另外30％建議投資于銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，期限在1—2年為宜，投資目標是獲得有規(guī)律的定期收入，假設(shè)年收益率4％，本金54萬，獲得利息收入2.16萬元，作為旅游支出。剩下15％的資金，投入更加靈活的產(chǎn)品比如貨幣市場基金，既具有類似于活期儲蓄的靈活性，在收益上也略高于活期儲蓄。

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