圖/CFP

牛先生31歲，在北京一家外貿(mào)公司工作，月薪1萬(wàn)元。太太是一名醫(yī)生，工作穩(wěn)定，四金繳納齊全，月薪6000元。女兒8個(gè)月大，為方便照顧孩子，現(xiàn)在一家三口住丈母娘家。夫妻倆有一套60平方米的住房，現(xiàn)在空置，無(wú)房貸。目前有20萬(wàn)元存款，無(wú)任何投資。理財(cái)計(jì)劃，想購(gòu)購(gòu)一些適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)，給孩子準(zhǔn)備教育金；5年內(nèi)再換一套三室的住房；5年內(nèi)購(gòu)一輛車(chē)方便孩子上下學(xué)。

【號(hào)脈問(wèn)診】

牛先生家庭屬于收入中等的成長(zhǎng)型家庭，兩人月收入1.6萬(wàn)元，雖然收入穩(wěn)定，但是家庭未來(lái)開(kāi)支較大，如果想要在期望時(shí)間內(nèi)購(gòu)車(chē)、換房，則需要進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。

【對(duì)癥下藥】

消費(fèi)支出規(guī)劃：目前出售閑置房屋價(jià)格較低，且考慮套現(xiàn)后的再投資風(fēng)險(xiǎn)，建議牛先生將該住房出租。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)暖復(fù)蘇，5年后該房屋價(jià)值約為85萬(wàn)元，屆時(shí)，牛先生可以將該房屋出售作為頭付，利用公積金和商業(yè)貸款組合還款，預(yù)計(jì)每月還款為5500元左右。

建議牛先生考慮小排量、價(jià)格在10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車(chē)，這樣不會(huì)對(duì)未來(lái)家庭重大開(kāi)支帶來(lái)太大影響。目前貸款購(gòu)車(chē)三年期利率為6.76%,故建議牛先生在不影響家庭現(xiàn)金流的情況下避免貸款購(gòu)車(chē)，以免加重汽車(chē)貶值與資金成本上升的雙方面消耗。建議牛先生配置貨幣型基金定投產(chǎn)品，每個(gè)月定期投入2000元，假設(shè)年收益率為5%，則5年后可以購(gòu)入一輛經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)。

為了應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，家庭應(yīng)該預(yù)留3－6個(gè)月的流動(dòng)資金，建議牛先生將5萬(wàn)元存款購(gòu)購(gòu)保本型貨幣基金。

子女教育規(guī)劃：子女教育支出一般占家庭開(kāi)支的三分之一，教育規(guī)劃準(zhǔn)備工作越早開(kāi)始越好。根據(jù)牛先生家庭的具體情況來(lái)看，建議采用投保少兒保險(xiǎn)和基金定投相結(jié)合的方式。小孩子0歲投保，繳費(fèi)至孩子16歲，每年交3650元，保額10萬(wàn)元，每月約投入305元，在孩子18至21周歲生效對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司每年給付大學(xué)教育金2萬(wàn)元；22歲時(shí)，保險(xiǎn)公司給付6萬(wàn)元深造金；25周歲時(shí)，保險(xiǎn)公司給付8萬(wàn)元立業(yè)金；28周歲時(shí)，保險(xiǎn)公司給付8萬(wàn)元婚嫁金?？偣餐度?8400元，固定回報(bào)為30萬(wàn)元。

另外建議牛先生家庭從現(xiàn)在開(kāi)始每月投入600元購(gòu)購(gòu)貨幣型基金或者債券型基金，假設(shè)年收益率6％，投入15年，共投入10.8萬(wàn)元，到期可達(dá)到17.4萬(wàn)元。

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：牛先生夫婦基礎(chǔ)保險(xiǎn)齊全，所以商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充配置。建議牛先生夫婦配置10萬(wàn)元健康保險(xiǎn)和30年期30萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。牛先生夫妻保險(xiǎn)為1.2萬(wàn)元，每月投入1000元。

（指導(dǎo)專(zhuān)家：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）、信達(dá)證券 劉珊珊 采寫(xiě)/整理 記者 高晨）

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