圖/CFP

牛先生31歲，在北京一家外貿(mào)公司工作，月薪1萬元。太太是一名醫(yī)生，工作穩(wěn)定，四金繳納齊全，月薪6000元。女兒8個月大，為方便照顧孩子，現(xiàn)在一家三口住丈母娘家。夫妻倆有一套60平方米的住房，現(xiàn)在空置，無房貸。目前有20萬元存款，無任何投資。理財計劃，想購購一些適合自己的商業(yè)保險，給孩子準備教育金；5年內(nèi)再換一套三室的住房；5年內(nèi)購一輛車方便孩子上下學。

【號脈問診】

牛先生家庭屬于收入中等的成長型家庭，兩人月收入1.6萬元，雖然收入穩(wěn)定，但是家庭未來開支較大，如果想要在期望時間內(nèi)購車、換房，則需要進行合理的資產(chǎn)配置。

【對癥下藥】

消費支出規(guī)劃：目前出售閑置房屋價格較低，且考慮套現(xiàn)后的再投資風險，建議牛先生將該住房出租。隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)暖復蘇，5年后該房屋價值約為85萬元，屆時，牛先生可以將該房屋出售作為頭付，利用公積金和商業(yè)貸款組合還款，預計每月還款為5500元左右。

建議牛先生考慮小排量、價格在10萬元左右的經(jīng)濟型家庭轎車，這樣不會對未來家庭重大開支帶來太大影響。目前貸款購車三年期利率為6.76%,故建議牛先生在不影響家庭現(xiàn)金流的情況下避免貸款購車，以免加重汽車貶值與資金成本上升的雙方面消耗。建議牛先生配置貨幣型基金定投產(chǎn)品，每個月定期投入2000元，假設年收益率為5%，則5年后可以購入一輛經(jīng)濟型轎車。

為了應對不時之需，家庭應該預留3－6個月的流動資金，建議牛先生將5萬元存款購購保本型貨幣基金。

子女教育規(guī)劃：子女教育支出一般占家庭開支的三分之一，教育規(guī)劃準備工作越早開始越好。根據(jù)牛先生家庭的具體情況來看，建議采用投保少兒保險和基金定投相結(jié)合的方式。小孩子0歲投保，繳費至孩子16歲，每年交3650元，保額10萬元，每月約投入305元，在孩子18至21周歲生效對應日，保險公司每年給付大學教育金2萬元；22歲時，保險公司給付6萬元深造金；25周歲時，保險公司給付8萬元立業(yè)金；28周歲時，保險公司給付8萬元婚嫁金。總共投入58400元，固定回報為30萬元。

另外建議牛先生家庭從現(xiàn)在開始每月投入600元購購貨幣型基金或者債券型基金，假設年收益率6％，投入15年，共投入10.8萬元，到期可達到17.4萬元。

風險管理和保險規(guī)劃：牛先生夫婦基礎保險齊全，所以商業(yè)保險作為社會保險的補充配置。建議牛先生夫婦配置10萬元健康保險和30年期30萬保額的定期壽險。牛先生夫妻保險為1.2萬元，每月投入1000元。

（指導專家：國家理財規(guī)劃師（ChFP）、信達證券 劉珊珊 采寫/整理 記者 高晨）

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