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中等的成長(zhǎng)型家庭 購(gòu)房購(gòu)車要精打細(xì)算
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 535 次
【號(hào)脈問(wèn)診】
牛先生家庭屬于收入中等的成長(zhǎng)型家庭,兩人月收入1.6萬(wàn)元,雖然收入穩(wěn)定,但是家庭未來(lái)開(kāi)支較大,如果想要在期望時(shí)間內(nèi)購(gòu)車、換房,則需要進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。
【對(duì)癥下藥】
消費(fèi)支出規(guī)劃:目前出售閑置房屋價(jià)格較低,且考慮套現(xiàn)后的再投資風(fēng)險(xiǎn),建議牛先生將該住房出租。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)暖復(fù)蘇,5年后該房屋價(jià)值約為85萬(wàn)元,屆時(shí),牛先生可以將該房屋出售作為頭付,利用公積金和商業(yè)貸款組合還款,預(yù)計(jì)每月還款為5500元左右。
建議牛先生考慮小排量、價(jià)格在10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車,這樣不會(huì)對(duì)未來(lái)家庭重大開(kāi)支帶來(lái)太大影響。目前貸款購(gòu)車三年期利率為6.76%,故建議牛先生在不影響家庭現(xiàn)金流的情況下避免貸款購(gòu)車,以免加重汽車貶值與資金成本上升的雙方面消耗。建議牛先生配置貨幣型基金定投產(chǎn)品,每個(gè)月定期投入2000元,假設(shè)年收益率為5%,則5年后可以購(gòu)入一輛經(jīng)濟(jì)型轎車。
為了應(yīng)對(duì)不時(shí)之需,家庭應(yīng)該預(yù)留3-6個(gè)月的流動(dòng)資金,建議牛先生將5萬(wàn)元存款購(gòu)購(gòu)保本型貨幣基金。
子女教育規(guī)劃:子女教育支出一般占家庭開(kāi)支的三分之一,教育規(guī)劃準(zhǔn)備工作越早開(kāi)始越好。根據(jù)牛先生家庭的具體情況來(lái)看,建議采用投保少兒保險(xiǎn)和基金定投相結(jié)合的方式。小孩子0歲投保,繳費(fèi)至孩子16歲,每年交3650元,保額10萬(wàn)元,每月約投入305元,在孩子18至21周歲生效對(duì)應(yīng)日,保險(xiǎn)公司每年給付大學(xué)教育金2萬(wàn)元;22歲時(shí),保險(xiǎn)公司給付6萬(wàn)元深造金;25周歲時(shí),保險(xiǎn)公司給付8萬(wàn)元立業(yè)金;28周歲時(shí),保險(xiǎn)公司給付8萬(wàn)元婚嫁金??偣餐度?8400元,固定回報(bào)為30萬(wàn)元。
另外建議牛先生家庭從現(xiàn)在開(kāi)始每月投入600元購(gòu)購(gòu)貨幣型基金或者債券型基金,假設(shè)年收益率6%,投入15年,共投入10.8萬(wàn)元,到期可達(dá)到17.4萬(wàn)元。
風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃:牛先生夫婦基礎(chǔ)保險(xiǎn)齊全,所以商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充配置。建議牛先生夫婦配置10萬(wàn)元健康保險(xiǎn)和30年期30萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。牛先生夫妻保險(xiǎn)為1.2萬(wàn)元,每月投入1000元。
(指導(dǎo)專家:國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、信達(dá)證券 劉珊珊 采寫(xiě)/整理 )
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